意見領袖丨中國金融雜志

　　作者|辛樹人‘恒豐銀行黨委書記、董事長’

　　中央金融工作會議指出，“嚴格中小金融機構準入標準和監管要求，立足當地開展特色化經營”，對中小銀行的定位和發展方向提出了明確要求。近年來，受國內外復雜因素影響，中小銀行發展面臨多重挑戰，經營出現分化，少部分中小銀行積累了一些風險。恒豐銀行作為全國性股份制銀行，在黨中央、國務院堅強領導下，央地協同推進市場化改革，實現鳳凰涅槃，成為全國改革化險、穩健發展的典型范例。當前中國經濟從高速增長轉向高質量發展，中小銀行作為現代金融體系的重要力量，要強化使命擔當，錨定金融強國建設目標，順勢而為，乘勢而上，以高質量發展助力強國建設、民族復興偉業。

　　恒豐銀行市場化改革實踐探索

　　加強黨的領導，凝聚多方協同合力。堅持和加強黨的全面領導，是恒豐銀行改革發展的根本保證。恒豐銀行市場化改革過程中，平穩應對多次重大風險挑戰，關鍵在于黨的堅強領導。中央金融管理部門深刻把握經濟金融運行規律，始終堅持市場化、法治化原則，協調聯動、通力協作，為改革重組提供了重要保障。地方黨委政府主動擔當、履行屬地責任，確定改革重組大方向，主導確定和推動方案落實，協調省級財政出資，提振戰略投資者入股信心。股改建賬后走上穩健發展道路，關鍵在于堅持以黨的領導統領各方面工作。恒豐銀行將黨的領導全面融入公司治理，將黨委研究討論作為決策重大問題的前置程序，制定落實黨委研究決定事項清單、前置研究討論事項清單及負面清單“三張清單”，執行“雙向進入、交叉任職”體制，使黨的領導融入全行戰略規劃、改革發展、經營管理的全過程。

　　錨定戰略指引，確立特色發展方向。差異化、特色化是中小銀行在復雜的內外部環境中生存發展的必由之路。恒豐銀行成功重組后，堅持用新發展理念謀劃未來發展之路，提出“建設一流數字化敏捷銀行”新五年戰略，以“數字化轉型”“敏捷組織建設”為兩大戰略先導，通過“做實基礎、做優主業、做大零售、做強本土、做細成本”五大戰略支柱，配套制定十大行動方案，搭建起具有恒豐特色的“2510”新五年戰略體系，實現了經營發展的躍遷。堅持“做實基礎”，按照“擴容、鞏固、優化、提質”方針，客群規模與質量不斷提升。堅持“做優主業”，把握“穩總量、優布局、補短板、提效能”主線，資產規模從重組之初的1萬億元增長到1.4萬億元，貸款增幅達83%，居股份制銀行前列。堅持“做大零售”，突出“客群、業務、創新”三大重點，理財子公司、私人銀行專營機構、資金運營中心相繼獲批開業，核心指標加速增長。堅持“做強本土”，因地制宜、錯位發展，山東省內基本盤不斷穩固，2023年山東省內新增貸款投放占全行近四成。堅持“做細成本”，圍繞“開源、節流、降本、增效”優化資產負債結構，成本收入比降至合理水平，精細化管理水平不斷提高。

　　堅持回歸本源，提高服務實體質效。堅持黨中央對金融企業的發展定位，平衡好金融功能性與營利性的關系，將金融資源更多集聚到高質量發展的戰略方向、重點領域和薄弱環節，在服務實體經濟中探索中小銀行自身高質量發展之路。主動融入國家重點戰略，支持碳達峰碳中和目標，制定服務黃河流域生態保護和高質量發展專項方案，加大對京津冀區域重點領域資金支持力度，支持長江流域中心城市發展，全行八成以上存量貸款投放在沿黃、京津冀、長三角等區域。強化重點領域和薄弱環節信貸支持，持續優化先進制造業企業全鏈條綜合金融服務，積極運用碳減排等貨幣政策工具擴大綠色信貸投放，持續加強對中小微企業的信貸支持，2023年末全行綠色貸款余額較2019年末提升8.5倍，涉農貸款突破1500億元，普惠小微貸款同比增長23.69%，全行貸款在總資產中的占比提升居股份制銀行前列，服務實體經濟力度持續加大。與此同時，全行經營質效也大幅提升，營業收入從重組之初的137.6億元增長到252.7億元，凈利潤增幅7.57倍，增速均居股份制銀行前列，呈現出穩中向好、進中提質的良好態勢。

　　突出改革引領，破除體制機制障礙。堅持發揮改革突破引導作用，將改革動力轉化為發展活力、治理能力、市場競爭力。把防控風險作為金融工作的永恒主題，明確風險基調和風險偏好，以“前臺管風險，中后臺謀發展”的理念，嚴格授信全過程管理，提升風險主動防控能力。全行不良貸款率連續20個季度下降，2018年以來新發放貸款業務不良率控制在0.23%的較低水平，風險抵御能力顯著增強。把管理變革作為效率提升的重要抓手，大力推動扁平化管理，持續優化重點業務、管理、決策流程，業務辦理效率提升50%以上。把數字化作為高質量發展的核心動力，對生產方式、生產關系進行全方位、系統性重塑；謀劃“四層、兩端、一閉環”的數字化轉型藍圖，統籌推進“數字恒豐”建設。投產上線新一代企業級全功能系統——“恒心系統”，實現業務和系統一次性整體升級。在總行層面成立數據資源統籌部門，加快推進全行數據資源共治共享。深化數字技術與業務的融合，打造“恒豐好快”差異化數字金融服務品牌，推出“恒+”系列數字金融產品，提供“投行+商行”“融資+融智”全鏈條綜合金融服務。在數字要素驅動下，全行管理創新、業務創新、產品創新和服務創新不斷深化，為高質量發展注入了動力和活力。

　　新形勢下中小銀行發展面臨的挑戰

　　資本、撥備承壓，風險抵補能力存在不足。資本既是業務拓展的基礎，也是緩沖風險的重要屏障。近年來，受多重因素影響，中小銀行盈利有限，內源性資本補充能力減弱。2023年末，股份制銀行資本充足率為13.43%，城商行為12.63%，較2021年末分別下降0.39個和0.45個百分點，長期可持續發展面臨挑戰。作為以豐補歉的工具，撥備在平滑利潤和增強風險抵補能力方面發揮著重要作用。2023年末，城商行撥備覆蓋率為194.94%，農商行為134.37%，均低于205.14%的行業整體水平。

　　行業競爭同質化，差異化特色化經營優勢不強。隨著大型銀行業務加速下沉，市場競爭逐漸進入激烈的“陣地戰”，而部分中小銀行仍難以割舍“規模沖動”和“速度情結”，在戰略定位、產品服務、經營模式等方面同質化程度較高。在利率市場化改革與行業同質化競爭背景下，銀行業特別是中小銀行凈息差下行壓力較大。2023年末銀行業凈息差為1.69%，相比2018年末下降0.22個百分點，其中城商行下行至1.57%，降幅最大。中小銀行發展進入“微利時代”，單純以“做大規模”為目標的“外延式擴張”之路難以為繼。

　　信貸投向相對集中，較為依賴傳統業務。相比大型銀行，中小銀行多為區域性銀行，部分區域行業、產業可能較為集中，信貸投向和收入結構相對單一，在利率下行與行業競爭加劇背景下，可持續經營面臨挑戰。從上市銀行收入構成看，中小銀行中間業務收入占比低于六家大型銀行。截至2023年6月，六家大型銀行平均中間業務收入占比為15.38%，全國性股份制銀行中間業務收入占比為17.8%，而上市城商行和農商行中間業務收入占比僅為8.84%和4.59%，大部分中小銀行仍較依賴傳統資產負債業務，在利率進一步市場化等因素影響下，收入可持續增長的壓力加大。

　　要素投入不足，發展賦能不夠有力。大數據、云計算、區塊鏈等新技術的融合應用成為解決金融服務碎片化、信息不對稱等問題的有力工具。2020~2022年國有大行金融科技投入規模合計分別達到956.9億元、1074.9億元、1165.5億元，憑借科技投入的基數效應和技術外溢效應確立了數字化轉型的先發優勢。而中小銀行在資金、技術等方面的投入和儲備相對不足，9家上市的全國性股份制銀行2022年金融科技投入合計610.6億元，僅為六家大型銀行的一半左右，城商行、農商行等科技投入與其差距更大。由于缺乏規模效應，中小銀行原有的“地緣、親緣、人緣”等優勢在大型銀行數字技術的高滲透性作用下正逐步減弱，生態場景搭建、產品服務創新、客戶體驗管理等領域數字化賦能不足。

　　中小銀行高質量發展的路徑思考

　　以黨建為引領，打造穩健的銀行。黨的領導是維護金融穩定最根本的政治優勢，中小銀行應切實加強黨的建設，以高質量黨建引領高質量發展。一是聚焦黨建引領，跨越發展增動能。充分發揮地方黨委金融委和金融工委作用，不斷加強金融系統黨的建設，引導中小銀行以“紅色引擎”全面激活改革發展內生動力，著力強服務、補短板、建機制、提能力，培育自身發展優勢。二是聚焦公司治理，穩健經營強基礎。把黨的領導融入公司治理各領域、各環節，理順“三會一層”權責邊界，進一步完善治理結構。制定科學的決策授權和績效考核體系，明確各管理層級授權規則，提高風險合規指標權重，強化價值創造和資本節約理念。三是聚焦問題導向，轉型發展上臺階。通過引進戰略投資者進行增資擴股，通過發行優先股、永續債、可轉債、二級資本債等夯實資本，加快建立資本補充的長效機制。堅定“未雨綢繆”經營思路，持續提高資產風險分類的精準性，合理提升撥備水平，增強風險抵補能力。

　　以特色化為目標，打造專業的銀行。中小銀行要回歸服務實體經濟本源，進一步厘清發展戰略，走差異化、特色化發展之路，推動經營發展“增量、增收、增效、增值”相統一，實現質量、效益和規模的動態平衡發展。一是堅持與趨勢同行。自覺把握消費提檔升級、人工智能發展、新興業態突起等趨勢，主動調整自身金融供給與外部需求的適配性，在終端消費、數字經濟、新興產業等領域前瞻布局，找準市場定位，提供差異化特色化金融服務。二是堅持跟政策同向。圍繞黃河流域高質量發展、長江經濟帶、粵港澳大灣區等區域重大戰略，結合當地資源稟賦，充分發揮地緣比較優勢，深耕地方經濟，不求“大而全”，力求“小而專”，聚焦區域重點產業，以高質量金融服務助推區域經濟轉型升級。三是堅持隨邏輯展業。隨成本邏輯展業，從具備成本優勢、競爭力強的體系中尋找業務伙伴；隨產業演進邏輯展業，主動研究新產業、新行業的經營模式和服務手段；隨金融邏輯展業，認真審視客戶資金來源和還款能力，做好風險控制；隨合規邏輯展業，堅持合規為本，知敬畏、存戒慎、守底線。

　　以“五篇大文章”為藍圖，打造精致的銀行。中小銀行應以“五篇大文章”為重要抓手，結合自身在五大金融領域的資源稟賦，找準定位，有選擇、有重點地加強優勢領域資源整合，優化業務結構和收入結構，發展資本節約型業務。在資產端，不斷提高特色業務占比，如在科技金融領域，用好“股貸債保”全產品，貫通“產學研金”全鏈條，做大龍頭、做透鏈條、做深集群、做強優勢；在綠色金融領域，聚焦風電、光伏、節能環保、高碳轉型等核心產業鏈，建設多元化、全鏈條的綠色金融產品服務體系，積極引導綠色低碳轉型。在負債端，持續優化負債結構，如養老金融領域的財富管理、適老金融服務及普惠金融領域的新市民金融服務等，均是中小銀行可積極探索的重要領域，在助力優化自身業務結構的同時保障和改善民生，支持實體經濟發展，服務國家戰略。

　　以數字化轉型為動力，打造“數字銀行”。中小銀行要依托組織結構扁平、管理機制靈活、決策鏈條短、貼近客戶需求等“船小好調頭”的獨特優勢，走與國有大型銀行有差別的、特色化的數字化轉型之路。一是由點及面循序開展。立足本土、強化特色，聚焦區域優勢資源和可持續發展的產業領域，選擇部分業務領域開展數字化轉型試點探索，在取得成功經驗的基礎上全面推進。二是堅持業務需求導向。把數字化作為推進業務變革的工具和手段，從做強本地生活場景連接、做實客戶社交生態連接、做深產業和行業連接入手，建立特色化產品與服務。三是善于巧借外力。與大型銀行自主研發主導轉型不同，中小銀行需揚長避短，加強與第三方開放合作，借助外部的技術實力和人才資源，構建自身的數字化應用能力，實現“借船出海”。

　　金融是“國之重器”，國家興衰，金融有責。站在新的歷史起點上，恒豐銀行將深入學習貫徹習近平總書記關于金融工作的重要論述，全面貫徹落實中央經濟工作會議和中央金融工作會議精神，切實增強金融工作的政治性和人民性，著力做好“五篇大文章”，統籌金融高質量發展和金融高水平安全，堅定不移走好中國特色金融發展之路！

　　(本文作者介紹：權威、專業、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)