意見領(lǐng)袖丨中國金融雜志

　　2013年11月，黨的十八屆三中全會審議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發(fā)展普惠金融。十年來，廣大金融系統(tǒng)認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，推動我國普惠金融發(fā)展取得了顯著成效，我國基本形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，金融服務(wù)成本持續(xù)下降。十年間，金融管理部門、政府部門、金融機構(gòu)等眾多主體戮力同心、砥礪前行，推動普惠金融在助力脫貧攻堅、全面建成小康社會、鄉(xiāng)村振興、民營經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展、疫情防控、補齊民生領(lǐng)域短板、共同富裕等諸多方面發(fā)揮了積極作用，探索形成了一大批典型實踐和一系列良好經(jīng)驗。

　　2023年是黨中央正式提出發(fā)展普惠金融十周年。為了積極宣傳十年來我國普惠金融發(fā)展中的重要舉措、典型實踐、先進經(jīng)驗和取得的成效，本刊特別策劃“普惠金融十年發(fā)展”專欄，約請業(yè)內(nèi)人士共話普惠金融的十年征程，以期全面呈現(xiàn)十年來普惠金融的發(fā)展概貌、探討新的發(fā)展階段推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑、為中國式現(xiàn)代化建設(shè)貢獻普惠金融力量。

　　作者|《中國金融》記者　張黎黎

　　文章|《中國金融》2023年第20期

　　山積而高，澤積而長。自2013年11月《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出發(fā)展普惠金融以來，我國普惠金融已經(jīng)走過了十載奮進路。十年來，我國金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，在統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展、助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、補齊民生領(lǐng)域短板、賦能鄉(xiāng)村振興和共同富裕等方面發(fā)揮了積極作用。回望十年征途，普惠金融的發(fā)展可圈可點、碩果累累。

　　頂層設(shè)計持續(xù)強化，為普惠金融行穩(wěn)致遠提供根本遵循

　　2013年11月12日，黨的十八屆三中全會審議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融”，將其作為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。2015年政府工作報告提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。2016年初，國務(wù)院正式發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，這是中國首個國家級普惠金融發(fā)展規(guī)劃，確立了推進普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和總體目標，為普惠金融發(fā)展提供了遵循。2017年，第五次全國金融工作會議提出，建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)。2019年，黨的十九屆四中全會強調(diào)，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。2020年，黨的十九屆五中全會明確，增強金融普惠性。2022年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過《推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，提出深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把更多金融資源配置到重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加快補齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，促進普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，提升政策精準度和有效性。2023年10月，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，為構(gòu)建高水平普惠金融體系、進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提出意見，明確未來五年高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。

　　從2013年將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，到我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃出臺，再到推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段，十年來，我國持續(xù)強化推動普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計，確立了普惠金融發(fā)展的基本路徑，為普惠金融健康、可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

　　政策工具協(xié)同發(fā)力，為健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的普惠金融體制機制提供引導(dǎo)支持

　　十年來，相關(guān)部門不斷強化政策激勵，持續(xù)完善貨幣信貸政策、財稅政策和監(jiān)管政策，進一步發(fā)揮政策協(xié)同效應(yīng)，精準激勵引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對普惠金融領(lǐng)域的支持力度。

　　在貨幣信貸政策方面，針對普惠金融領(lǐng)域?qū)嵤┒ㄏ蚪禍剩瑪U大政策惠及面，落實完善對各類普惠金融服務(wù)機構(gòu)的優(yōu)惠存款準備金率政策，發(fā)揮支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)對資金投向、利率的傳導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)（專項）扶貧再貸款，拓寬再貸款等貨幣政策工具擔(dān)保品范圍，推出普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，并做好接續(xù)轉(zhuǎn)換工作，創(chuàng)設(shè)科技創(chuàng)新、交通物流、普惠養(yǎng)老、設(shè)備更新改造專項再貸款，發(fā)揮宏觀審慎工具的激勵引導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大普惠領(lǐng)域信貸支持力度。在監(jiān)管政策方面，實施差異化的監(jiān)管政策，將普惠金融服務(wù)情況納入監(jiān)管評價體系，強化監(jiān)管考核，建立差別化的監(jiān)管指標，對符合條件的普惠金融貸款適用較低的風(fēng)險權(quán)重，適當提高小微企業(yè)、涉農(nóng)等領(lǐng)域不良貸款容忍度，督促金融機構(gòu)改進內(nèi)部考核激勵機制，完善授信盡職免責(zé)制度，引導(dǎo)金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心，增加普惠金融服務(wù)供給。在財稅政策方面，實施農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、涉農(nóng)信貸投放獎勵、農(nóng)業(yè)保險保費補貼、貸款貼息、融資擔(dān)保機構(gòu)獎補、稅收優(yōu)惠等政策，降低金融機構(gòu)服務(wù)成本，提升其發(fā)展普惠金融的積極性，整合設(shè)立普惠金融發(fā)展專項資金，優(yōu)化專項資金使用方向，發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)和帶動作用。激勵性的貨幣信貸政策、差異化的監(jiān)管政策和針對性的財稅政策協(xié)同配合，有效激發(fā)了普惠金融發(fā)展的內(nèi)生動力，為健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的普惠金融體制機制提供了政策保障。

　　改革試點亮點紛呈，為普惠金融全局性改革提供實踐樣本

　　2015年下半年至2016年，人民銀行按照國務(wù)院統(tǒng)一部署，指導(dǎo)地方分支機構(gòu)探索普惠金融示范區(qū)建設(shè)路徑，先后在浙江省寧波市、陜西省宜君縣、青海省開啟普惠金融綜合示范區(qū)建設(shè)試點。2016年，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和甘肅省人民政府也在臨洮縣、和政縣開啟了普惠金融試點。2016年12月，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行聯(lián)合有關(guān)部門指導(dǎo)河南省蘭考縣開展普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)，蘭考縣成為我國首個普惠金融改革試驗區(qū)。2019年12月，福建省寧德市、龍巖市和浙江省寧波市獲批建設(shè)普惠金融改革試驗區(qū)。2020年9月，江西省贛州市和吉安市獲批建設(shè)普惠金融改革試驗區(qū)，山東省臨沂市獲批建設(shè)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)。2022年9月，陜西省銅川市獲批建設(shè)普惠金融改革試驗區(qū)，浙江省麗水市、四川省成都市獲批建設(shè)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)。

　　在人民銀行、政府部門等的支持和引導(dǎo)下，各試驗區(qū)立足自身實際、先行先試，不斷創(chuàng)新體制機制，打造了錯位發(fā)展、各具特色的樣板區(qū)域，積累了一大批可復(fù)制、可推廣的試點經(jīng)驗，取得了顯著成效，為推進全局性改革提供了借鑒和參考。蘭考縣立足中西部欠發(fā)達地區(qū)縣域?qū)嶋H，形成了以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺為核心，以金融服務(wù)體系、普惠授信體系、信用信息體系、風(fēng)險防控體系為基本內(nèi)容的普惠金融“蘭考經(jīng)驗”。寧波市堅持科技賦能、產(chǎn)業(yè)協(xié)同、均衡發(fā)展，打造“甬信融”“甬e保”“甬金通”三大基礎(chǔ)設(shè)施，充分發(fā)揮本地銀證保擔(dān)業(yè)態(tài)優(yōu)勢，實現(xiàn)數(shù)字化普惠金融體系全面形成、大金融普惠格局全面推進、“老小新”普惠群體全面覆蓋。寧德市搭建要素流轉(zhuǎn)平臺，通過信息登記、價值評估、抵押融資、處置流轉(zhuǎn)等有效盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素，解決“三農(nóng)”主體融資抵押難題。龍巖市構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，為市場主體實時精準“畫像”、秒批金融產(chǎn)品、開展首貨行動等。臨沂市在全國率先開展金融參與村莊規(guī)劃改革試點，在全省首創(chuàng)美德積分金融轉(zhuǎn)化機制，搭建普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興平臺，創(chuàng)新推出“新型職業(yè)農(nóng)民貸”“金穗沂蒙興農(nóng)貸”“宅急貸”等310余個信貸產(chǎn)品，為全面推進鄉(xiāng)村振興注入金融力量。江西省贛州市、吉安市依托革命老區(qū)資源，創(chuàng)設(shè)“黨建+”“紅色+”等普惠金融特色服務(wù)站，打造“贛金普惠3.0”、贛州智慧金融、吉惠通等數(shù)字普惠服務(wù)平臺，創(chuàng)新“整村擔(dān)保”融資分險模式，印發(fā)綠色普惠金融地方認定標準，推動綠色金融與普惠金融融合發(fā)展。成都市始終堅持“政府+市場”原則，始終注重農(nóng)村金融生態(tài)打造，注重促進城鄉(xiāng)要素自由流動。麗水市緊緊圍繞三大改革主線，以普惠金融領(lǐng)域改革創(chuàng)新助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”。銅川市立足資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型發(fā)展實際，從供需兩端發(fā)力，著力打造“一體兩翼四支撐”戰(zhàn)略布局，在助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、支持鄉(xiāng)村振興等方面積極探索。

　　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展強基固本

　　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在推動我國普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用。十年來，我國支付體系、征信體系、金融消費者保護和教育體系、統(tǒng)計監(jiān)測體系不斷完善，不僅為普惠金融發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)，也為金融機構(gòu)提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效提供了重要支撐。

　　人民銀行堅持多元化、信息化和市場化的支付體系建設(shè)路徑，加強與有關(guān)各方合作，建立健全功能完善、穩(wěn)健高效的支付體系，推動移動支付便民工程向縣域下沉，鞏固發(fā)展規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)，實施簡易開戶和賬戶分類分級管理，取消企業(yè)銀行賬戶許可，便捷小微企業(yè)開戶，推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，鼓勵指導(dǎo)銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務(wù)。目前，基礎(chǔ)支付服務(wù)村級覆蓋率超過99%。

　　全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和地方征信平臺的建立、市場化征信機構(gòu)的深入發(fā)展、中小微企業(yè)信用體系和農(nóng)村信用體系的建設(shè)，為有效開展普惠群體信用評價工作提供了重要支持，減少了普惠金融服務(wù)面臨的信息不對稱問題。人民銀行組織建成了世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)顯示，截至2022年第二季度末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄11.4億自然人和9689萬戶主體信息。

　　在大力發(fā)展普惠金融的過程中，金融管理部門積極探索金融消費者權(quán)益保護模式，完善工作機制，暢通金融消費者投訴渠道，推動解決金融消費糾紛，定期開展監(jiān)督檢查、加強監(jiān)管約束，保障了金融消費者合法權(quán)益。同時，金融管理部門深入推進金融消費者教育工作，如開展金融知識普及活動、建設(shè)農(nóng)村金融教育示范基地、推動金融知識納入國民教育體系、開展居民金融素養(yǎng)水平評估等，有效提升了金融消費者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。

　　2016年底，人民銀行建立了《中國普惠金融指標體系》及填報制度。《中國普惠金融指標體系》不僅注重國際性、前瞻性，還充分體現(xiàn)了中國特色，為衡量普惠金融發(fā)展水平、呈現(xiàn)普惠金融發(fā)展特點、把握普惠金融發(fā)展趨勢提供了支持。

　　數(shù)字技術(shù)蓬勃發(fā)展，為普惠金融“提質(zhì)、擴面、降費”提供技術(shù)保障

　　數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展為普惠金融注入了新的發(fā)展動能，在廣度和深度上有效提升了普惠金融發(fā)展水平，為破解普惠群體融資難、融資貴、融資慢問題探索了有效路徑，推動了普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

　　中國已經(jīng)形成了包括各類銀行、保險機構(gòu)、金融科技公司等在內(nèi)的多層次數(shù)字普惠金融供給體系，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富，如部分銀行建立了數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺，推出了互聯(lián)網(wǎng)貸款等特色產(chǎn)品；數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益深化，如2019年12月以來人民銀行先后在北京、上海等地開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)在做好風(fēng)險防控和金融消費者權(quán)益保護的前提下，開展更多具有普惠價值的金融科技創(chuàng)新活動，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效；數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)優(yōu)化，如網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面不斷擴大，為農(nóng)村居民獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)支撐；涉農(nóng)金融領(lǐng)域金融科技運用的政策支持不斷強化，如2019年人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，明確提出面向“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)提供安全、便捷、高效的特色化金融科技服務(wù)，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。

　　數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展使得普惠金融服務(wù)突破了時空限制，降低了金融服務(wù)門檻和成本、擴大了金融服務(wù)覆蓋面、緩解了信息不對稱問題、提升了金融服務(wù)效率和針對性、提高了金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力。特別是在新冠疫情期間，數(shù)字普惠金融“非接觸”的特征大大增強了金融服務(wù)的韌性，使普惠群體感受到了疫情下金融服務(wù)的“溫度”。

　　金融健康和融合發(fā)展備受關(guān)注，為提升普惠金融發(fā)展能級提供有力抓手

　　近年來，國際社會日益關(guān)注金融健康，新冠疫情更是凸顯了金融消費者的脆弱性，金融健康問題在全球范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注和討論。金融健康作為一個廣義的概念，不僅包含了金融韌性的內(nèi)容，還體現(xiàn)著金融福祉。當前，中國已全面建成小康社會，經(jīng)濟從高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。在新的歷史時期，普惠金融發(fā)展不僅要關(guān)注供給端金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，更要關(guān)注需求端每個金融消費者的獲得感、幸福感和安全感，即每個個體的金融健康。金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展離不開金融健康建設(shè)。圍繞金融健康的調(diào)查研究工作持續(xù)推進，取得積極進展。例如，人民銀行首次嘗試構(gòu)建了中國居民金融健康指標體系，試點開展了金融健康問卷調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上初步編制了個人金融健康指數(shù)，以期更好地研究分析中國居民的金融健康狀況。

　　2022年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議強調(diào)，促進普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，提升政策精準度和有效性。普惠金融內(nèi)涵豐富、外延較廣，服務(wù)對象眾多，與其他領(lǐng)域有較多交集，普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展成為新發(fā)展階段普惠金融發(fā)展的必然趨勢。金融管理部門、金融機構(gòu)、研究機構(gòu)等對此開展了深入研究，并創(chuàng)新探索融合發(fā)展路徑、取得了積極進展，為踐行新發(fā)展理念、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟、提升普惠金融服務(wù)能級提供了有力支持。

　　國際合作深入推進，為共譜普惠金融全球新篇章貢獻“中國方案”

　　中國始終秉持共商共建共享理念，聯(lián)合G20框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）、世界銀行、普惠金融聯(lián)盟（AFI）、國際金融消費者保護組織（FinCoNet）等國際組織和多邊機制，深度參與普惠金融相關(guān)國際規(guī)則制定，加強普惠金融國際合作和經(jīng)驗互鑒，講好普惠金融“中國故事”，不斷提升中國在普惠金融領(lǐng)域的國際影響力，為推動全球普惠金融發(fā)展貢獻“中國方案”。

　　中國擔(dān)任GPFI主席期間，將發(fā)展數(shù)字普惠金融等列為重要議題，組織GPFI完成《G20數(shù)字普惠金融高級原則》、升級版《G20普惠金融指標體系》、《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》等多項重要成果。《G20數(shù)字普惠金融高級原則》在杭州峰會上獲得G20領(lǐng)導(dǎo)人核準，其中包含的八項原則和66條行動計劃成為普惠金融國際頂層設(shè)計的關(guān)鍵一環(huán)。人民銀行積極參與G20普惠金融領(lǐng)域議題改革工作，推動數(shù)字普惠金融和中小企業(yè)融資成為G20普惠金融長期議題，持續(xù)推動G20深化數(shù)字普惠金融、中小企業(yè)融資在應(yīng)對新冠疫情中的作用。

　　人民銀行與世界銀行聯(lián)合撰寫發(fā)布了《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經(jīng)驗與挑戰(zhàn)》，開展了普惠金融全球倡議（FIGI）中國項目，持續(xù)推進征信體系建設(shè)、金融科技市場發(fā)展、金融消費糾紛解決機制建設(shè)、農(nóng)村金融產(chǎn)品獲取與設(shè)計等子項目。

　　十年過往，皆為序章；行而不輟，未來可期。普惠金融這十年是初心不改、篤行不怠的十年，是守正創(chuàng)新、擔(dān)當作為的十年，是碩果累累、成效顯著的十年。在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，金融管理部門、政府部門、金融機構(gòu)等眾多主體戮力同心、砥礪前行，共同譜寫了普惠金融這十年的絢麗華章。這默默無聞而又擲地有聲的十年征程，不僅是一段初心的回望，更是下一個夢想的開場。展望未來，普惠金融定將書寫更加輝煌的新篇章，為中國式現(xiàn)代化建設(shè)作出更大貢獻。

　　(本文作者介紹：權(quán)威、專業(yè)、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)