意見領袖 | 中國農業銀行執行董事、副行長林立

　　近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局等五部門聯合發布了《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），對改善縣域消費金融服務等方面提出具體要求。消費在我國經濟發展中起基礎性作用，農村消費作為消費市場的重要組成部分，是鄉村振興、農業強國建設的內在動力。金融機構應按照《指導意見》的要求，整合發揮經營機構、金融科技等方面優勢，加強農村地區消費金融發展，助推農村消費擴容提質升級。

　　把握好農村消費的重點領域和薄弱環節

　　實體經濟的生產、分配、流通、消費是一個有機聯系的循環過程，生產對分配、流通和消費起決定作用，消費升級又會引領生產創新。2023年1月，習近平總書記在主持中共中央政治局第二次集體學習時指出，要充分發揮鄉村作為消費市場和要素市場的重要作用。農村消費的作用不僅體現為消費規模擴張對總體消費增長的貢獻，也體現在消費質量和結構升級對城鄉產業轉型升級具有牽引作用。同時，生產部門效率提升及產業結構優化能夠帶動投資，在分配環節拓寬農民增收渠道，進而帶動農民產生新的消費需求，形成“消費結構升級—產業結構升級—農民收入增長—消費結構進一步優化升級”的良性循環。可以說，農村消費是全面推進鄉村振興、加快建設農業強國的動力源。當前，認真分析農村消費的發展趨勢與薄弱環節，對于找準金融服務農村消費領域的突破口、切實助力鄉村振興和農業強國建設具有重要意義。

　　著力推動城鄉消費差距進一步縮小。內需是我國經濟發展的基本動力，農村居民是我國消費內需的重要主體，農村消費的總量規模、總體結構和整體質量事關農業強國建設和全體人民共同富裕。黨的十八大以來，受益于鄉村振興戰略的政策紅利和農民收入水平的持續提高，我國農村消費水平快速提升。2013~2022年，全國農村人均消費支出由7485元增加至1.66萬元，年均復合增長率達9.3%，比城鎮增速快3.6個百分點。2022年城鄉居民人均消費支出比也較2013年降低0.64，城鄉居民消費的相對差距持續縮小，特別是2020年以來差距收窄速度加快。但是，城鄉居民人均消費支出的絕對差距依然較大，由2013年的1.1萬元擴大至2022年的1.38萬元。未來農村消費市場仍具有廣闊增長空間，在當前總需求不足的情況下，農村消費或可成為擴內需政策的發力點。在鄉村振興時代背景下，提高農村消費能力的關鍵在于推動農民收入增加，包括：發展現代鄉村產業，提高農民經營性收入；暢通城鄉要素循環，穩定農民工資性收入；盤活利用農村資源，挖潛農民財產性收入；完善財政轉移支付和收入分配調節機制，用好政府轉移性收入。

　　促進區域之間農村消費均衡發展。近年來，中部和西部農村消費增長較快，2013~2022年農民人均消費支出年均復合增長率分別為9.8%和8.7%，東中西部農民消費支出的相對差距不斷縮小。但是受基礎條件長期不均衡、產業發展水平和融合程度不同等因素影響，農村消費發展的區域不均衡問題仍然突出。2022年東部與西部地區農民人均消費支出比值超過1.5。值得關注的是，疫情以來西部地區農民人均消費支出增速回落較為明顯，表明西部地區農村消費受疫情影響更為顯著，增長動力不足。因此，未來農村消費市場培育的區域重點在中西部，尤其是脫貧地區，可以通過加快推進這些區域的基礎設施建設和公共服務一體化等，以彌合部分自然稟賦差異，并大力發展特色優勢產業，促進當地經濟發展和消費水平提升。

　　適應農村消費升級和消費模式的變化。黨的十八大以來，隨著農民收入水平提高和消費領域不斷拓展，農村消費結構持續優化升級，服務型消費和線上消費日益增加。一方面，農村消費正由“生存型”轉向“發展型”。近年來，農村居民消費觀念逐步由“將就”向“講究”轉變、由重視“物質”向兼顧“精神滿足”轉變，折射出農村消費的升級趨勢。2013~2022年，構成居民消費支出的八大類消費中，以食品煙酒、衣著、居住、生活用品為代表的生存型消費合計占比由67.4%降至64.9%，其中居住、生活用品占比變化不大，主要是食品煙酒和衣著消費比重明顯下降。發展型消費比如交通通信、醫療保健支出占比則快速上升，分別從11.7%、8.9%升至13.4%、9.8%；教育文化娛樂支出占比保持在10%左右。在農村人口不斷向城市遷移和集聚的進程中，發展型消費占比還在持續提升，表明農村消費升級動力仍然較強。未來應加大教育、文化、醫療衛生等公共服務領域向農村傾斜的力度，提供更多更好的公共服務改善民生，進一步釋放農村居民發展型消費潛力。同時，充分發揮農村地區生態環境、特色資源等優勢，加快發展休閑農業、鄉村旅游、康養產業等新興產業，帶動農村居民收入和消費能力提升。

　　另一方面，農村電商發展迅速，線上消費模式加速普及。受益于互聯網“下鄉”和物流“進村”的推動，當前農村網民規模超過2.9億人，線上消費傾向愈加明顯。據統計，2022年淘寶村已經覆蓋全國28個省（自治區、直轄市）和180個市（地區），數量達到7780個，增長11%。《中國農村電子商務發展報告》顯示，2022年全國農村網絡零售額達2.17萬億元，占全國網絡零售額的15.7%，接近四成的農村居民網上購物頻率已達到月均1~5次，每月網上消費6次以上的比例也達到18.9%。無論是消費頻次還是消費金額，均有較大提升。隨著數字技術加速向農村地區下沉，農村電商新業態新模式還將不斷涌現，應進一步加強農村信息化建設，全面普及和加強“互聯網+”服務，并加快發展農村電商，切實解決“最后一公里”問題，提升物流快遞和電子商務的農村覆蓋率。

　　金融服務農村消費的成效不斷顯現

　　農村消費的快速發展得益于消費主體的收入增加、政策的協同發力，也得益于金融機構的大力支持，尤其是消費金融服務體系的持續完善。消費金融是金融服務與生產消費的連接紐帶，也是緩解居民流動性約束、平滑不同時期消費的重要金融工具。隨著新時代社會主要矛盾發生變化，消費金融更聚焦以優質服務助力農民美好生活，在農村實現了從無到有、從有到優的快速發展，具體表現在四個方面。

　　一是獲得性和覆蓋率持續提升。隨著國家支持消費政策的不斷出臺以及農村居民消費觀念的轉變，我國農村消費金融規模呈現快速擴大態勢，其中商業銀行是消費金融的供給主體。根據人民銀行的統計數據，2012~2021年，全國農村消費貸款（包括住房按揭貸款、汽車消費貸款、耐用品消費貸款、信用卡透支）余額由6576億元快速增長至6.63萬億元，年均復合增速達到29.3%，且持續快于城鎮消費貸款增速。東部沿海地區農戶消費貸款增長更為迅速，根據《長三角普惠金融指標分析報告（2021年）》，長三角地區農村居民消費貸款余額在2021年末已增至2.61萬億元，同比增速達41.1%，明顯高于全國平均水平。

　　二是金融產品逐漸豐富。隨著農村居民消費升級與金融服務需求增加，更多的金融機構開始布局消費金融領域。各消費金融供給主體為了提供更優質、差異化的金融服務，不斷通過技術、渠道、場景等方面的創新，提升消費金融產品和服務的質量。調研發現，不少銀行針對新市民創新推出涵蓋信用消費貸、住房信貸和創業貸款的產品體系，部分銀行面向農戶發行創新型銀行卡產品，如鄉村振興主題信用卡。截至2022年末，所有鄉村振興類信用卡發卡量達到370萬張。

　　三是場景金融發展迅速。隨著金融科技的發展以及農村居民線上消費的普及，金融機構運用金融科技促進消費金融業務逐漸轉向線上線下相結合的方式，業務范圍從最開始的耐用消費品逐步轉變為覆蓋“衣、食、住、行、學、健、醫、娛”等大部分消費需求。例如，部分銀行針對農村居民的不同生活場景，搭建了智慧醫院、智慧學校、智慧商圈等細分服務場景。

　　四是消費貸款和其他貸款的組合效應逐步提升。當前小農戶仍是我國農業經營的主體，對于經營和消費的混合性貸款需求較大，尤其是富裕程度較高地區的農戶對混合性貸款需求更為旺盛。部分銀行為了滿足農戶經營和消費等多元化融資需求，發展個人消費與經營組合貸款業務，有效提高了消費金融的覆蓋面。

　　城鎮化以及人口結構、消費結構和消費模式的變化衍生出大量新的消費金融需求，但是當前農村消費金融還存在適配性不夠的問題。一是覆蓋面不足。當前農村地區消費類貸款余額占農村各項貸款余額的比重不足5%，圍繞共同富裕、新市民等方面的金融產品和服務還不夠，仍有一些低收入群體和偏遠地區農村居民的消費金融需求無法得到滿足。二是同質化特征明顯。圍繞農村服務消費和新型消費設計的金融產品較少，而且場景化產品較為缺乏，供需不匹配問題仍較突出。當前農村征信體系不夠健全，金融機構無法準確掌握農村居民征信、收入等情況，缺乏足夠動力創新更多金融產品。三是產品推廣力度不夠。與城鎮相比，金融機構在農村地區的宣傳和推廣力度不夠，很多農村居民的金融專業知識匱乏，對消費金融產品缺乏了解。

　　幾點建議

　　未來農村消費還將加速擴容提質升級，商業銀行要在做好風險管理的基礎上，按照《指導意見》的要求，通過整合發揮經營機構、市場研究、金融科技等方面的優勢，加大對農村消費重點領域和重點人群的支持力度，強化產品和服務精準創新，致力于提升消費金融服務的覆蓋面、個性化和差異化。

　　聚焦農村消費升級重點領域，加大金融支持力度。把握好當前農村消費與鄉村振興、擴大內需之間的內在邏輯關系，順應新時代農村消費的發展趨勢，商業銀行應重點做好四個領域的金融支持。一是繼續支持農村住房改造相關貸款需求。居住支出一直是農村居民消費支出中最重要的部分，商業銀行應積極滿足農村宅基地房屋建設、“舊農宅”改建“新民居”、農村險村險戶搬遷等的資金需求。二是提升新能源汽車消費金融服務水平。當前汽車下鄉政策持續發力，全國農村地區汽車保有量快速增長，2022年增長1100多萬輛。但與傳統汽油車相比，農村地區新能源汽車銷量僅占農村汽車總銷量的4%。商業銀行應強化購車融資創新服務，積極介入新能源汽車下鄉活動，助力釋放農村新能源汽車消費需求。三是助力激活農村文旅等特色消費潛能。文旅消費鏈條長、輻射廣、帶動作用強，是能夠牽一發而動全身的“火車頭”。2023年以來，農村文旅消費快速增長，商業銀行應前瞻性做好分析預判，從農村文旅供給和需求兩端發力，積極支持農村旅游產業發展，進一步激發農村文旅消費增長活力。四是積極支持農村養老體系建設。完善的養老體系是釋放長期消費潛力的重要保障。與城鎮相比，農村人口老齡化程度更高、進程更快，但養老基礎設施不足，公共服務水平有待提升。商業銀行應增加多樣化的農村養老金融產品供給，加大農村養老產業信貸投放力度，著力提升農村養老金融服務水平。

　　針對不同主體的個性化金融需求，精準創新產品服務。對于農業生產、外出務工、個體經營等不同類型市場主體，創新金融產品和服務，分層分類制定服務方案，提升消費金融產品的精準性和可得性。一是針對農戶創新推出低門檻、純信用消費貸款產品。從事農業生產和經營的農戶對信貸具有小額、靈活、隨借隨還的需求，商業銀行應加大低門檻、小額度、純信用農村消費貸款的創新和推廣力度，尤其是加強線上消費金融產品的創新。同時，關注農戶消費模式和消費場景的變化，將城市應用較為成熟的消費場景經過適應性改造在農村地區推廣。二是針對新市民完善消費金融產品體系。相比農村居民，進入城市的農民工新市民對創業就業、住房、教育、醫療、養老等方面的需求更大，商業銀行可參照城鎮消費金融產品，構建消費金融產品體系，并為新市民在進城、安家、落戶等階段匹配差異化金融產品和服務。三是針對農村居民創新創業提供金融服務。農村個體工商戶、小微企業主等群體對生產經營性貸款需求較大，對消費貸款需求相對較小，而這部分群體恰恰是推動農村消費升級的主力軍，其消費需求更趨多元化、精細化、個性化。商業銀行應針對這部分客群的特點，在醫療、子女教育、旅游等消費領域創新專屬金融產品，可推出與經營貸、住房貸等組合的混合型產品，滿足其創新創業的整體金融需求。

　　順應農村數字化轉型趨勢，強化科技與數據賦能。在數字鄉村建設背景下，數字化基礎設施的快速普及、物流和電商的加速下沉，有助于進一步激活農村消費市場中的“沉睡”資源。商業銀行應強化科技賦能、數據賦能，釋放數字化轉型紅利，提高金融服務質效。一是賦能渠道，擴大消費金融服務覆蓋面。加快應用數字技術開展渠道創新，大力發展有鄉村特色的移動互聯網金融服務，持續推動移動金融服務與傳統線下服務協同聯動，不僅進一步解決服務可獲得的問題，還要讓農村金融服務更貼心、更好用。二是賦能產品，提高消費金融服務的可得性和適配性。探索推進小額農戶信貸產品全流程數字化展業，持續豐富和完善相關數據模型，力求在便利性、安全性等方面實現更大突破。三是賦能場景，優化開放金融服務。在農村大力推廣數字化應用場景研發，加大農村電商等消費場景個性化研發和對接力度，通過創新服務模式、簡化辦貸流程等措施，積極參與搭建電商企業融資平臺。在進行技術輸出賦能農村消費場景的同時，將商業銀行支付結算、消費信貸等產品打包嵌入，提升數字化場景服務的廣泛性和多樣性。

　　緊跟消費政策導向，進一步深化多方合作。下一步，國家和地方政府將從優化市場供給、推進重點領域消費升級、構建“智能+”消費生態體系、提升居民消費能力、改善消費環境等方面，進一步出臺促進農村消費擴容提質升級的政策。社會各界應發揮合力，在農村地區打造良好的消費金融生態環境。一是健全農村信用體系。積極參與政府主導構建的農村信用體系建設，助力構建和完善農村征信系統，拓寬信用信息采集渠道，加強信息的智能化采集和更新，擴大信用信息應用范圍，為拓展農村金融服務覆蓋面夯實數據基礎。二是優化消費金融服務方案。根據政策要求，及早制定響應相關政策措施的服務方案，并持續優化已經出臺的消費金融方面的方案和辦法，與財政、產業等政策形成合力，提升支持農村消費的政策效果。三是提升農村金融素養。依托商業銀行網點和人員優勢，積極與地方政府和相關部門合作，多渠道推廣和宣傳消費金融產品及其功能。下鄉開展金融素養教育、金融知識培訓、反詐拒賭宣傳等，深度推進農村金融消費者的權益保護工作，引導農民、新市民等群體合理規劃、理性消費，推動農村消費金融持續健康發展。

　　（文章原發于：《中國金融》2023年第13期）

　　(本文作者介紹：權威、專業、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)