意見領袖 | 中銀研究

　　3月20日，人民銀行發布2022年支付體系運行總體情況。統計數據顯示，全國支付體系運行平穩，銀行賬戶數量、非現金支付業務量、支付系統業務量等總體保持增長。主要關注點如下：

　　第一，支付體系高質量發展，助力國民經濟穩健運行。支付體系是資金循環的中央樞紐，是經濟社會高質量發展的基礎設施，打造安全高效、為民便民、國際領先支付體系的重要性不言而喻。中國人民銀行加快支付領域立法步伐，提升支付體系的監管強度和安全保障能力，2022年以來先后出臺了《關于支持外貿新業態跨境人民幣結算的通知》《條碼支付互聯互通技術規范》《關于進一步支持外經貿企業擴大人民幣跨境使用 促進貿易投資便利化的通知》，不斷夯實支付領域的制度基礎。得益于此，中國支付體系持續高質量發展。2022年，支付系統共處理支付業務1.06萬億筆，金額10877.24萬億元，同比分別增長13.85%和15.09%。支付系統業務金額是同期GDP的89.9倍，較2021年的82.6倍略有提高，一定程度上說明市場的金融化程度有所提高。

　　第二，非現金業務向存量經營過渡，信用卡業務由“跑馬圈地”進入“精耕細作”時代。2022年，全國銀行共辦理非現金支付業務34626.49億筆，同比增長5.27%，金額共計4805.77萬億元，同比增長8.84%。其中，銀行卡支付筆數和支付金額的占比略有波動，前者從97.61%上升到97.69%，后者從22.69%下降到22.69%；票據業務總量保持下降趨勢，全國共發生票據業務1.01億筆，金額共計98.14萬億元，同比分別下降26.34%和12.88%。值得關注的是，我國信用卡行業已從高速增長模式轉入高質量發展模式。2017至2019年，信用卡業務高速增長，發卡數量年均增長在8%以上，2021年及2022年信用卡數量基本穩定，人均持卡量保持0.57張不變，說明粗放式拓展模式已經接近尾聲。當前，監管積極推動信用卡業務轉型升級，2022年7月，中國銀保監會、中國人民銀行發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，提出要強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向等，旨在重拳整治信用卡經營亂象，提高信用卡服務質效。商業銀行積極探索轉型之路，依托客戶信息數據庫和人工智能，篩選優質客戶精準營銷，實現授信智能化管理。2023年伊始， 30多家商業銀行陸續發布公告，對長期睡眠信用卡分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。目前，信用卡業務轉型已見成效，疊加疫情防控政策優化拉動消費意愿、提振消費預期，居民還款能力和意愿提升，信用卡不良余額增速下降，不良率基本穩定。截至2022末，信用卡逾期半年未償信貸總額為865.80億元，同比增速由2021年的2.59%下降至0.63%；信用卡逾期半年未償信貸總額占比保持1%不變。

　　第三，構建安全、便捷、高效的支付體系，服務實體經濟高質量發展。2022年中央經濟工作會議強調增強金融服務實體經濟的能力。支付體系是金融活水流動的渠道，銀行業應進一步強化支付體系建設。在產品和服務創新方面，加快推進支付體系數字化轉型，引導市場主體合規創新，打造多元化支付體系；在賬戶管理與服務方面，構建分級分類賬戶管理體系，簡化開戶及企業經商辦事流程，持續提升賬戶服務質量；在支付服務環境建設方面，開展移動支付便民工程及支付適老化工作，幫助弱勢群體跨越“數字鴻溝”，助力鄉村振興和精準扶貧。

　　(本文作者介紹：中國銀行總行一級部門。研究領域涵蓋全球經濟、國際金融、宏觀經濟與政策、金融市場、銀行業發展等。)