意見領(lǐng)袖丨董崢

　　監(jiān)管關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的《新規(guī)》已經(jīng)出臺一個月了，這期間，在給銀行培訓(xùn)，以及媒體采訪中，對《新規(guī)》進(jìn)行了深入地解讀，其中重要的觀點(diǎn)就是監(jiān)管出臺《新規(guī)》的目的就是要對銀行信用卡業(yè)務(wù)實施“倒逼改革”。

　　監(jiān)管為何要發(fā)布《新規(guī)》

　　隨著信用卡市場的競爭加劇，信用卡業(yè)務(wù)除極個別銀行的發(fā)展目標(biāo)比較明確外，其它眾多發(fā)卡銀行都面臨著發(fā)展的“瓶頸”，特別是對于發(fā)卡規(guī)模較低的銀行來說，這種情況表現(xiàn)得更為明顯。

　　對于信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模增長，很多銀行還停留在“砸錢”發(fā)卡階段，認(rèn)為辦卡營銷人員在批發(fā)市場或網(wǎng)站采購拉桿箱和小商品作為辦卡禮品就能把卡發(fā)出去。當(dāng)然，早期對于發(fā)卡有一定效果，但是近幾年由于信用卡日趨飽和，用戶辦卡意愿下降，通過禮品刺激辦卡的作用也在降低。

　　然而，信用卡市場是否真的達(dá)到“飽和”了呢？如果從現(xiàn)有流通卡量規(guī)模，以及根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)所評估的可辦卡用戶規(guī)模來分析，的確已經(jīng)達(dá)到了“相對飽和”的狀態(tài)。但是，任何市場中的商品都存在著“升級換代”特點(diǎn)，信用卡作為銀行中最具有市場化的產(chǎn)品，同樣具備這個特點(diǎn)。

　　縱觀市場上眾多的信用卡產(chǎn)品，雖然種類燦如繁星，但是大多數(shù)產(chǎn)品除了卡面不同，其主要權(quán)益同質(zhì)性很強(qiáng)，產(chǎn)品缺乏對今天信用卡用戶消費(fèi)需求變化的積極反應(yīng)，除了銀行基本功能外，在用戶權(quán)益方面或者沒有亮點(diǎn)，或者很難讓客戶獲得，對用戶的吸引力也大打折扣。

　　要解決信用卡業(yè)務(wù)遇到的這些問題的關(guān)鍵，需要對信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念進(jìn)行變革。這個問題多年來未受到重視，也會引發(fā)專業(yè)人士的不同的看法，但是從多年對信用卡業(yè)務(wù)跟蹤研究結(jié)果已經(jīng)非常清楚地表明，信用卡產(chǎn)品傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)在一定程度上束縛了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　監(jiān)管發(fā)布《新規(guī)》的目的

　　這也正是監(jiān)管出臺《新規(guī)》，再度提出規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展舉措的原因所在，其根本就是要讓信用卡業(yè)務(wù)能夠正本清源，拉動信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。在這場“倒逼”式變革中，已經(jīng)不是討論該不該變革，而是要討論如何變革，擺在發(fā)卡銀行面前的選擇，就是誰先完成這個轉(zhuǎn)型，誰或許就會在未來信用卡業(yè)務(wù)中占得有利位置。

　　(本文作者介紹：信用卡行業(yè)研究人士，多年從事獨(dú)立的信用卡與支付產(chǎn)業(yè)研究)