意見領(lǐng)袖丨星圖金融研究院

　　古人云“三十而立”，對于任何人來說，步入30歲都意味著來到了人生最為黃金的年齡階段。

　　放眼當下，第一批90后已然跨過了而立之年，伴隨著年齡的日益成熟和學業(yè)事業(yè)的不斷進步，他們正在新經(jīng)濟、新文化、新消費等領(lǐng)域接棒80后成為全社會的主導力量。然而從另一個角度看，由于90后們處在經(jīng)濟社會快速變遷的時代，雖然部分人已經(jīng)走上了工作崗位，但是由于社會競爭激烈，消費水平高企，初出茅廬的他們經(jīng)常會陷入焦慮之中，不少人既沒錢買房，又不敢結(jié)婚，甚至還要繼續(xù)依靠父母的“援助”。

　　歸根結(jié)底，還是財富狀況惹的禍。正如偉人講的那樣：“手中有糧，心就不慌”。如果銀行卡里的數(shù)字能夠給90后們足夠的安全感，情況勢必會大不一樣。

　　那么問題來了：30歲的年齡，到底有多少存款才算是比較理想的狀態(tài)呢？我們不妨做一番研究。

　　一

　　30歲人群來源及假定

　　考慮到第一批90后剛步入30歲不久，我們不妨以2020年30歲的90后為樣本，深入研究一下他們目前可能的存款狀況。

　　具體來說，在人群劃分方面，按照學歷層次和婚姻狀況，可以將首批90后劃分為6類群體，分別為未婚的本科生、碩士生和博士生，以及已婚的本科生、碩士生和博士生。而本文的研究也將圍繞這6類人群展開。

　　在收入項中，按照麥可思研究院發(fā)布的《中國大學生就業(yè)報告》中歷年應(yīng)屆生畢業(yè)薪酬，確定上述各個人群的起始工資；且據(jù)調(diào)查可知，有近3成的90后擁有收入不菲的副業(yè)，故而我們將副業(yè)收入也納入當中。

　　在支出項中，將生活費作為基礎(chǔ)支出項。由于房貸和車貸是90后的重要壓力來源，故將此二項也囊括進來。此外，在已婚群體中，養(yǎng)育子女相關(guān)花費也非常重要，這部分也不能忽視。

　　用收入減去支出，可以得到結(jié)余項，而對于結(jié)余項的分配，根據(jù)騰訊發(fā)布的《“90后”理財與消費報告》，84%的90后有理財?shù)牧晳T，故按照相對穩(wěn)健的原則將結(jié)余項按5：3：2分配至活期存款、定期存款、股票/基金中，其中活期存款利率按照央行擬定，定期存款為當年國債利率平均數(shù)，股票/基金收益率來源于當年滬深300被動型基金收益。

　　需要明確的是，為了便于計算，我們假設(shè)三類人群分別在2012年、2014年（兩年制）、2019年（五年制）畢業(yè)，年齡分別為22歲、24歲、29歲；在收入項中，未婚人群只有一份工資與副業(yè)收入，而已婚人群則為雙份（夫妻二人），并按照國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的年均工資上漲比率上漲；在支出項中，由于未婚對房車需求滯后，故假定畢業(yè)后第四年、第六年分別開始籌備買車（假定為12萬元）、買房還貸，等額本息還貸，而根據(jù)調(diào)查90后人均結(jié)婚年齡大約在26.2歲，故已婚人群在畢業(yè)后一至二年內(nèi)，即25歲籌備房、車（假定為12萬元），而在買房之前通常會選擇租房居住，因此會形成租房支出（2012年全國主要城市房租中位數(shù)為536元/月，年漲租率假定為3%），并在26歲擁有孩子以及相關(guān)支出，博士生不受此限制，且基本生活費為雙份（夫妻二人），按照年CPI漲跌幅波動；在理財收入中，活期/定期存款單利計息且只增本金，股票/基金按照上一年收入計入次年本金持續(xù)滾動。

　　至此，“準備工作”已經(jīng)就緒。

　　二

　　當代未婚90后的收入支出畫像

　　首先是未婚本科生人群。

　　1990年出生的本科生在2012年畢業(yè)踏入社會，跟據(jù)《中國大學生就業(yè)報告》《90后理財與消費報告》等的數(shù)據(jù)顯示，當年大學生人均薪酬為3366元/月，在畢業(yè)兩年后培養(yǎng)自身的副業(yè)，但由于限于學歷，副業(yè)收入假定為1000元/月，結(jié)合前文的思路，可得到未婚本科生畢業(yè)后的收入支出表。

　　分析可知，未婚本科生在畢業(yè)9年內(nèi)總收入接近70萬元，總支出達63萬元，年均結(jié)余率為10%，通過每年結(jié)余以及理財總收入，最終在30歲存款約有5.8萬元，其中有三年結(jié)余比例低于0，主要原因是房貸的支出，30歲由于車貸結(jié)束結(jié)余轉(zhuǎn)正，但結(jié)余比例大大低于前五年。

　　其次是未婚碩士生人群。

　　我們假定這群人于2014年踏入社會，根據(jù)調(diào)查當年碩士生的畢業(yè)薪酬為6503元/月，副業(yè)按照碩本工資比1.6同比例提升，并在畢業(yè)第四年、第六年分別購買車和房。類似地，也可以得到未婚碩士生畢業(yè)后的收入支出表。

　　分析可知，未婚碩士生在畢業(yè)7年內(nèi)總收入接近90萬元，總支出40萬元，年均結(jié)余率為54%，通過每年結(jié)余以及理財總收入，最終在30歲存款可達57.1萬元。相比本科生，碩士生結(jié)余比例大大提高，并且存款金額相對較高，但由于房貸的加入，他們自29歲結(jié)余比例明顯被拉低。

　　接下來是未婚博士生人群。

　　博士由于自身財富積累年限短，在畢業(yè)前買房并不現(xiàn)實，所以在畢業(yè)時通過租房過渡，并未背上房貸，從而可以得到未婚博士生畢業(yè)后的收入支出表。

　　分析可知，未婚博士生在畢業(yè)2年內(nèi)總收入接近37萬元，總支出約為12萬元，年均結(jié)余率達68%，通過每年結(jié)余以及理財總收入，最終在30歲存款可以達到27萬元。原因在于，博士占據(jù)學歷優(yōu)勢，起始收入較高，由于沒有房貸的加入，所以結(jié)余比例創(chuàng)下新高。

　　三

　　當代已婚90后的收入支出畫像

　　說完未婚90后的收入狀況，我們再來討論已婚90后。

　　首先來看已婚本科生的收支情況。由于婚姻使得房車購買時間大大提前，所以已婚本科生的各項支出都較早。

　　繼續(xù)沿著前文思路分析，可以發(fā)現(xiàn)已婚本科生在畢業(yè)9年內(nèi)，由于有了配偶的收入，所以總收入接近153萬元，財富積累較未婚人群有了極大的改善，不過由于結(jié)婚買房、孩子消費支出等方面的花銷相對較高，總支出也達到了100萬元，年均結(jié)余率為26%，通過每年結(jié)余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達58.4萬元，婚后平均存款29.2萬元。唯一一年結(jié)余比例小于0%的根本原因在于房貸、車貸的驟然增加，但在五年之后，結(jié)余比例也逐漸恢復至未買房、買車的水平。

　　其次是已婚碩士生的收支情況。分析可知，已婚碩士生在畢業(yè)7年內(nèi)，同配偶的總收入累計超過161萬元，達到了6類人群總收入的頂峰，總支出達91萬元，年均結(jié)余率41%，通過每年結(jié)余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達77.7萬元，婚后平均存款38.9萬元。假定已婚碩士生自25歲開始買房，結(jié)余比例便在當年創(chuàng)下最低，不過隨后幾年逐漸恢復。

　　最后來看已婚博士生的收支情況。已婚博士生在畢業(yè)2年內(nèi)，同配偶的總收入接近74萬元，總支出為21萬元，年均結(jié)余率71%，為六類人群中最高，通過每年結(jié)余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達56.5萬元，婚后平均存款28.2萬元。博士由于畢業(yè)年齡較大，在未畢業(yè)時購房壓力較大，故假定這一期間內(nèi)暫未購房，但博士的稀缺性帶來的正向反饋使該類人群具有較強的抗壓性、較高的成長性，所以結(jié)余比例在6大人群中也是較高的。

　　四

　　30歲應(yīng)該擁有多少存款？

　　通過以上對不同人群的分析，我們可以看出，畢業(yè)時間、是否已婚、車房貸款等因素都會對90后們的存款帶來較大影響，這與現(xiàn)實情況也是大體吻合的。

　　整體來看，我們可以得到如下結(jié)論：

　　（1）已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高，雖然他們支出更多，但收入也在成倍增加。

　　（2）碩士生不管在未婚還是已婚中，絕對存款量都是最多的，而本科生由于起點低，雖然工作時間最久，但是并沒有形成優(yōu)勢，博士生由于畢業(yè)時間較短，所以在30歲時存款并不是最多的，學歷優(yōu)勢暫未顯現(xiàn)，但在兩年的時間內(nèi)存款數(shù)已達工作時間數(shù)倍于自身的前兩類人群的5-7成，未來可期。

　　（3）房貸和車貸對結(jié)余的影響程度最大，往往在有房貸和車貸的首年，各類人群結(jié)余比例都會出現(xiàn)大幅下降，并且對后續(xù)年份的結(jié)余也持續(xù)造成影響。

　　（4）在對結(jié)余項的分配上，活期存款占比最高，但帶來的收益最低，從208元到2600元不等，當然作為家庭流動性最高的財產(chǎn)是必不可少的一部分；相反，可以看到從2012年開始投資于跟蹤滬深300股指的被動型基金或者股票的資金增值喜人，即便是經(jīng)歷了2018年的股災(zāi)，累計增值也達到了98.06%，側(cè)面反映出堅持定投的魅力。

　　簡言之，碩士生是當下最好的選擇，本科生在收入方面不占優(yōu)，時間可能也不能彌補這部分缺失；而博士生后期發(fā)展?jié)摿Υ螅谑杖肷系臅r間成本付出較多，在資本積累的前期不具備優(yōu)勢。

　　綜合起來可以得到結(jié)論：第一批90后在30歲擁有的存款金額，大概處于27~38萬元區(qū)間，意味在30歲時，擁有30萬元左右的存款可能是比較理想的狀態(tài)。

　　當然，受客觀條件所限，本次研究依舊有許多不足之處，比如大學實習收入、碩博補助、機會成本未計算、收入增長的不確定性、理財收入的延續(xù)性、房車購買時間安排及貸款利率，以及未能充分反應(yīng)北上廣深等大城市過高的房租房貸現(xiàn)狀，等等，從而可能導致最終結(jié)論稍顯樂觀，但數(shù)據(jù)反映出來的內(nèi)容，仍具備一定的參考價值。

　　那么問題來了：30歲的你“達標”了嗎？

　　(本文作者介紹：專業(yè)的研究機構(gòu)，研究領(lǐng)域涵蓋宏觀經(jīng)濟、消費金融、銀行業(yè)發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等。)