意見領袖 | 莫開偉

　　最近，全國關注財經領域尤其是金融領域新聞的讀者朋友，都注意到了這樣的一個消息，河南、安徽部分村鎮銀行儲戶遭遇“取款難”問題，引起了社會強烈反響。

　　尤其是河南幾家村鎮銀行從4月中徇儲戶反應的“取款難”問題，現在還沒得到有效解決，輿論媒體也一直在發酵。據媒體披露，近3000儲戶12億存款無法提現上熱搜榜，反映的是截止5月7日河南、安徽兩省在儲戶交流群中，有2900多人登記了各自的存款金額，合計已超過12億元（具體數據官方沒有披露）。據儲戶反映取款困難的表現是幾家村鎮銀行線上系統突然關閉，網上銀行、手機銀行App和微信小程序上電子賬戶中的存款，以及部分通過度小滿等第三方互聯網金融平臺進行的存款，都不能取出。而這些儲戶多為外地儲戶，線上取款基本是其取款的唯一途徑；網上關閉則意味著無法取出自己的存款。

　　而村鎮銀行則聲稱是“系統維護，何時恢復等通知”，到后來否認與第三方互聯網金融平臺有任何線上合作、否認“掌上銀行”小程序的線上存款，甚至否認銀行存在“掌上銀行”微信小程序。部分線上取款受阻的外地儲戶，趕往上述銀行欲通過線下網點取款，但同樣受限。據了解，本地儲戶也存在取款受限的情形，具體表現為：銀行關閉ATM取款，僅支持柜面支取；柜面取款金額不得超過5萬元，且不可連日支取。

　　事情發生之后，儲戶陸續向當地央行、銀保監分局進行了反映，當地央行、銀保監分局已介入了調查；同時央行、銀保監會也對此事予以了高度關注。4月25日央行已與有關部門開展調查，聲稱將配合有關部門，依法盡責保護金融消費者的合法權益。4月30日，銀保監會有關負責人表示，高度關注河南等地個別村鎮銀行涉嫌違法，以及銀行線上服務渠道關閉的問題，并稱已配合相關部門開展調查核實。該負責人同時也提到，凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護。

　　但時至今日，儲戶存款支出困難的問題仍沒得到有效解決，5月17日還有媒體披露，截止5月16日白女士仍有80多萬元存款取不出，時間已拖延至了第29天。相關金融監管部門也沒有明確的查處結果，儲戶焦慮的情緒依然沒有得到平復，對存款安全的擔憂依然沒有消除。

　　河南、安徽幾家村鎮銀行發生存款支付困難的原因是多方面的，但到目前為止有許多值得金融監管機構、儲戶和村鎮銀行思考的問題，同時亟需采取最有效而又最優的方式來化解存款支付困局和輿論危機，再也不能讓事情無限期拖延下去了。

　　作為金融監管部門的央行和銀保監會（當地銀保監分局）應努力化解負面危機，維護儲戶權益，旗幟鮮明地做好三件事：一是銀行機構尤其是中小銀行機構通過異地平臺線上吸儲的方式應該被徹底禁止。好在2021年1月13日，銀保監會、央行發布了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，其中第四條明確：“商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。本通知印發前，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。”按道理，這些村鎮銀行在銀保監會、央行《通知》發布之后應該將這類存款妥善處理好，不存在支付困難或其他拖延支付的問題，這說明金融監管部門的政策要求沒有得到很好的落實。二是目前村鎮銀行作為一個最小的地方法人金融機構，未來在審批和設立上應該慎之又慎，再也不能只存在追求批設機構數量而忽視質量的傾向；現在中國銀行金融機構不是數量少了而是太多了，支付地方經濟不到位也主要是經營方向出了問題，并非銀行金融機構數量不足而引發。同時，對于存在支付困難的地方小型法人銀行機構，應該盡快查清原因及時向公眾（儲戶）公布，對于確實存在支付危機的村鎮銀行不能遮遮掩掩，應采取果斷的關閉、兼并和重組措施，以免事態進一步惡化或負面輿情的進一步發酵。三是監管應盡快到位，對于村鎮銀行發生的存款支付困難問題應及時派員進駐，對村鎮銀行不能及時支付儲戶存款的原因查明真相，分清主客觀原因，對于人為因素導致儲戶存款不能支付的，除采取措施比如由央行提供支付資金支付儲戶存款之外，對相關責任嚴格追究責任。此外，應加大對存款市場秩序的監管，徹底凈化存款市場環境，消除一切存款競爭亂象，為金融穩定營造有利環境。

　　作為村鎮銀行應正視問題的嚴重性，斷然采取相應措施支付儲戶存款，化解輿情危機，以免給村鎮銀行帶來更大的負面沖擊。作為村鎮銀行不論什么原因引發儲戶存款支付困難，都應該積極想辦法支付儲戶存款，而不是因為資金困難假借其他名義拖延儲戶存款支付，這樣只能將事情搞得更糟糕。由此，當問題發生之后，應該提高思想站位，應從穩定金融和穩定社會的大局出發，積極向央行以及銀保監機構反映，尤其是向主發起行聲援支持，積極備足資金支付儲戶存款，同時向輿論媒體澄清原因，消除三緘其口隱瞞真相的行為，化解社會猜疑，求得社會理解、儲戶諒解，將支付困難的危機挺過去，這樣可最大限度地消除社會負面影響，為村鎮銀行未來長遠可持續發展營造有利金融環境。

　　作為儲戶應痛定思痛，從村鎮銀行存款支付困難中充分汲取經驗教訓，增強金融風險意識，同時要消除貪圖高利思想，守法合規存款，以確保自身合法的權益不受侵害。村鎮銀行存款支出困難發生之后，作為儲戶除了積極向相關金融監管部門以及當地政府部門進行反映和利益訴求之外，還要在四方面努力而為：一是堅持存款分散性原則，不要將巨額存款存入一家銀行。儲戶的每一分錢都不容易，是血汗錢、救命錢和養老錢，不能形成損失，不僅投資要謹慎，即便存入銀行也要謹慎，就是不能將全部存款存入一家銀行的一個網點，而是分散存入不同的銀行機構網點，這樣可分散存款風險。因為2015年央行發布的存款保險條例，銀行破產之后，儲戶最高可獲得50萬元的存款賠償保護。二是盡量選擇到大銀行存款。截止2021年底，中國有4600多家金融機構，其中1651家村鎮銀行家。作為儲戶應該選擇到大銀行存款，大銀行資金實力往往比小銀行雄厚，存款要安全，“大而不倒”是常態，而村鎮銀行與大型銀行相比無疑抗風險能力要低，發生存款支付困難的概率也要比大型銀行高。三是不能違規存款或通過幾其他不正當途徑存款。目前來看，村鎮銀行發生支付困難的存款多半是通過網絡平臺進行的，現在央行已有明確規定，銀行機構不能再通過這種手段吸收存款了，儲戶也要注意并領會央行規定的精髓，要通過正規合法的途徑到銀行存款，以免再發生村鎮銀行存款不能到期支付的問題。四是不要貪圖高利，要保持高度的戒備之心。從媒體披露的村鎮銀行儲戶存款支付困難看，不少儲戶是村鎮銀行通過高利手段吸儲的，一些儲戶還領取了村鎮銀行的額外貼息，這本身就屬于違法存款，所以今后儲戶在存款時。顯然，除了選擇到大銀行存款之外，還要選擇實施正當吸儲手段的銀行去存款，尤其不能被高利所迷惑而忽視了存款風險，只有這樣才能確保自己的存款萬無一失。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)