文/意見領(lǐng)袖專欄作家 莫開偉

　　據(jù)媒體披露，2021年商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍在繼續(xù)收縮，全年合計(jì)有2805個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，比2020年減少了889個(gè)；其中五大國(guó)有行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和員工總數(shù)更是比上年大幅縮減，其中網(wǎng)點(diǎn)減少566個(gè)，員工合計(jì)減少1.33萬人。

　　看到媒體披露的這個(gè)信息，不少讀者可能難掩心中的種種疑惑，商業(yè)銀行每年依然是盈利大戶，盈利能力排名靠前，為何營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員不是增加反而卻是大幅縮減？可以肯定地說，正是因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的縮減和人員的裁減才造就了近年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的輝煌；如果商業(yè)銀行依然堅(jiān)守原來那種機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)粗放擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)模式，可能營(yíng)運(yùn)成本會(huì)更大，利潤(rùn)就會(huì)大幅縮水。

　　此外，還有人擔(dān)憂，目前仍有不少民眾感受到銀行有效服務(wù)不足，如果商業(yè)銀行大幅收縮網(wǎng)點(diǎn)和裁減員工，是否會(huì)影響廣大普通民眾的金融服務(wù)可獲得性，尤其是否會(huì)影響民眾享受普惠金融服務(wù)？事實(shí)上，這種擔(dān)心是多余的，因?yàn)檫@只不過是普惠金融服務(wù)不足造成的假象，也就是說各類銀行機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)上重視不夠、投入不足、服務(wù)短缺才造成的；只要各類銀行金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會(huì)增設(shè)普惠金融服務(wù)部的要求，通過加大普惠金融服務(wù)力度，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，就能消解當(dāng)前民眾心中存在的金融服務(wù)不足之渴。

　　因而，當(dāng)前商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮和人員裁減，是順應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要，更是應(yīng)對(duì)科技信息快速發(fā)展的必然選擇。從目前看，商業(yè)銀行都在推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將大量的業(yè)務(wù)條線從線下搬到了線上，銀行開展標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)成了主要方式，到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量也逐漸減少；同時(shí)，在網(wǎng)點(diǎn)布局選址、系統(tǒng)平臺(tái)、自助設(shè)備、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、智能語音、RPA等新技術(shù)手段；在網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)線上便捷受理、集約高效處理、服務(wù)快捷交付等運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式，商業(yè)銀行已完成實(shí)物、信息、現(xiàn)金、賬戶、外匯等五大場(chǎng)景的推廣應(yīng)用；絕大部分商業(yè)銀行構(gòu)建了“政務(wù)+金融”雙向互通服務(wù)體系，從金融場(chǎng)景切入數(shù)字政府、智慧城市建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)智慧運(yùn)營(yíng)工作，持續(xù)創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，這樣使得不少物理網(wǎng)點(diǎn)成為多余，一線執(zhí)行傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)操作的臨柜人員也存在大量富余。

　　隨之，一個(gè)現(xiàn)象便浮出水面：商業(yè)銀行對(duì)招聘員工的要求也是越來越高，既需要懂商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，又能懂金融科技的高素質(zhì)員工；一些銀行從業(yè)人員數(shù)量雖然在不斷減少，但信息科技人員的占比卻在不斷增加。以交行、建行、郵行為例，截至2021年末，交行的金融科技人員為4539人，占集團(tuán)員工總數(shù)的5.03%，較上年末提升0.65個(gè)百分點(diǎn)；建行金融科技人員數(shù)量為1.51萬人，占集團(tuán)人數(shù)的4.03%，較上年末提升0.52個(gè)百分點(diǎn)；郵儲(chǔ)銀行的科技人員占比從2020年末的2.31%提升至2021年末的2.76%。

　　從這里便可明顯地感受到，目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要靠科技軟實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，而不再是靠過去那種盲目鋪攤設(shè)點(diǎn)打高成本消耗戰(zhàn)而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這樣在很大程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行加速機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略再布局和員工的再優(yōu)化組合，每家商業(yè)銀行都抱定和堅(jiān)信一個(gè)目標(biāo)：誰選優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、誰先擁有高綜合素質(zhì)的優(yōu)秀員工，誰就會(huì)搶占經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。如此，增強(qiáng)了商業(yè)銀行加速機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮和員工裁減的危機(jī)感、緊迫感和使命感，在很大程度上加快了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮和工員裁減的步伐。

　　同時(shí)，更應(yīng)清醒地看到，目前全國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量確實(shí)過于龐大，很多區(qū)域也基本處于飽和狀態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了“白熱化”，再保留過多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不僅會(huì)加劇商業(yè)銀行之間的經(jīng)營(yíng)“內(nèi)耗”，更會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)整體效率的下滑。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)披露，按目前全國(guó)14億人口計(jì)算，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人數(shù)6250人，且這種機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度數(shù)由中東部地區(qū)向中西部地區(qū)漸次遞減，東部地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)密度數(shù)遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)。同時(shí)，從商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)存貸款規(guī)模、盈利能力看，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家及臨近的日本、韓國(guó)、新加坡等國(guó)銀行相比，都處于較低水平。顯然，我國(guó)不斷推進(jìn)金融改革和深化金融改革，不斷與國(guó)際金融接軌，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局上也應(yīng)該有所行動(dòng)，以便丟掉不必要的經(jīng)營(yíng)包袱和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)輕裝上陣，為中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)不斷走向全球、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力消除障礙和營(yíng)造有利的條件。

　　很明顯，推進(jìn)和深化我國(guó)銀行改革，不對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行瘦身，很多的改革舉措就難以落實(shí)到位，在與國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問題，主要是機(jī)構(gòu)“臃腫病”會(huì)極大地拖累商業(yè)銀行的“精細(xì)化”改革以及實(shí)現(xiàn)真正的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行生態(tài)化。因而，收縮商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和精減員工是當(dāng)前商業(yè)銀行無法回避而又亟待破解的課題，這個(gè)問題早解決好，商業(yè)銀行就會(huì)早一天實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)輕裝上陣，不斷提高自身應(yīng)對(duì)國(guó)際金融沖擊的能力，抓住在國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)中的主動(dòng)權(quán)，推進(jìn)商業(yè)銀行加速發(fā)展。

　　此外，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)雖然總體數(shù)量龐大，但結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理、優(yōu)質(zhì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占比不高，更有少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)處于經(jīng)營(yíng)盈虧臨界狀態(tài)。尤其，從銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象等方面考察，同質(zhì)化傾向明顯，特色化、差異化服務(wù)不足。而當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)過多地考慮社會(huì)穩(wěn)定、政治穩(wěn)定等多方面社會(huì)因素，對(duì)于商業(yè)銀行破產(chǎn)一直沒步入正常軌道，在這樣一個(gè)只有進(jìn)入、沒有退出的龐大銀行機(jī)構(gòu)體系里，各種銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)良莠不齊，不少半死不活的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占據(jù)過多的有限金融資源，對(duì)整個(gè)銀行機(jī)構(gòu)健康、有序發(fā)展不利，也給社會(huì)帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。顯然，從長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展計(jì)，也應(yīng)對(duì)目前商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面調(diào)整布局，建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制，方能優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)。

　　顯然，對(duì)于當(dāng)前商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和裁減員工，我們應(yīng)以客觀理性地態(tài)度看待，可以說這還僅僅只是一個(gè)開始，隨著網(wǎng)絡(luò)科技信息的日新月異，未來更多的智慧銀行將面世，尤其隨著人們掌握絡(luò)網(wǎng)科技信息技術(shù)能力的提高以及數(shù)字人民幣即將步入廣大民眾的金融生活，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都將從線下轉(zhuǎn)入到線上，大量商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)從此消失，商業(yè)銀行也將有更多的員工面臨下崗失業(yè)的危險(xiǎn)，這需要更多商業(yè)銀行員工調(diào)整好心態(tài)，不斷加強(qiáng)自身金融科技業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，不斷提高綜合金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，避免被淘汰出局的命運(yùn)。同時(shí)，也向金融監(jiān)管部門提出了更高的監(jiān)管要求，需要金融監(jiān)管部門面對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化建立或調(diào)整金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管規(guī)則，消除監(jiān)管“真空”，讓商業(yè)銀行在步入“無形化”經(jīng)營(yíng)的道路上暢通無阻。

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)