文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 洪偌馨

　　新的客群亟待新的金融服務(wù)方式和渠道。

　　——馨金融

　　洪偌馨/文

　　繼新中產(chǎn)、Z世代之后，一個3億人的龐大群體也有了自己的‘標(biāo)簽’——新市民。

　　銀保監(jiān)會在近日發(fā)布的一份《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱，《通知》）中給出了這個群體的標(biāo)準(zhǔn)畫像：

　　新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

　　為了更好地幫助和推動這些新市民真正地轉(zhuǎn)入城市、融入當(dāng)?shù)?，監(jiān)管部門希望金融業(yè)機構(gòu)能夠進(jìn)一步滿足新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求。

　　但從金融服務(wù)的視角來看，新市民并不是傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)下的‘優(yōu)質(zhì)客戶’，比如，有穩(wěn)定的收入、固定的房產(chǎn)等。因此，并不是所有機構(gòu)都適合并能夠為他們提供金融服務(wù)。

　　那么，誰來服務(wù)這3億人？

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　　‘新市民’呼喚‘新金融’

　　新市民崛起的背后是中國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化的大發(fā)展。

　　2002年11月黨的十六大明確提出‘要逐步提高城市化水平，堅持大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展，走中國特色的城市化道路’，從此，中國的城鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)入了發(fā)展的快車道，城市化與城市發(fā)展空前活躍。

　　過去二十年，中國經(jīng)歷了世界歷史上規(guī)模最大、速度最快的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，3億新市民由此而來。街邊小店、建筑工地、外賣快遞……‘新市民’的身影無處不在，他們支持著一座城市的運轉(zhuǎn)和發(fā)展。

　　但這個日益壯大的群體，并未獲得相匹配的金融服務(wù)。

　　銀保監(jiān)會主席郭樹清在3月2日的國新辦新聞發(fā)布會上談及相關(guān)問題時舉例道，由于一些‘新市民’離開農(nóng)村后，沒有明確的工作崗位，有的是個體工商戶，有的是農(nóng)民工。

　　‘而根據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)民工平均在一個單位或一個崗位上工作大概也就半年時間，他們到銀行申請貸款，銀行會要求出示單位的收入證明，顯然對他們而言是比較困難的。’郭樹清表示。

　　不僅如此，從金融需求上來看，新市民也有著很多鮮明的特點。以信貸為例，小額、短期的周轉(zhuǎn)性需求極為普遍，相比額度和利率，他們更在意貸款的便捷性、靈活性等等。

　　此次《通知》也關(guān)注了這些特征，并給出了具體的指導(dǎo)建議，以針對新市民創(chuàng)業(yè)的金融需求為例：

　　鼓勵商業(yè)銀行加強對新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。

　　鼓勵商業(yè)銀行按市場化原則對符合條件的小微企業(yè)通過降低貸款利率、減免服務(wù)收費、靈活設(shè)置還款期限等方式，降低新市民創(chuàng)業(yè)融資成本。

　　新的客群亟待新的金融服務(wù)方式和渠道。

　　事實上，伴隨著過去幾年金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，金融服務(wù)的成本得以大幅降低、效率也有了極大的提升。尤其，在信貸服務(wù)方面，得益于信息技術(shù)的成熟，‘去人工’的程度越來越高。

　　目前，除了個別互聯(lián)網(wǎng)銀行，消費金融公司則是服務(wù)這個群體的主力。

　　以招聯(lián)消費金融為例，截至目前，他已擁有1.5億注冊用戶。其中，城鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過60%，戶均貸款僅5000多元，這個客群都是典型意義上的‘新市民’。

　　招聯(lián)消金之所以可以精準(zhǔn)地服務(wù)這個群體，很大程度上也源自其純線上的經(jīng)營模式，從營銷、咨詢，到審貸、放貸，再到貸后、催收，基本都已經(jīng)實現(xiàn)自動化、智能化。

　　有了技術(shù)和數(shù)據(jù)的支撐，不僅可以準(zhǔn)確地錨定‘新市民’客群，更可以準(zhǔn)確識別他們的需求，并且提供便捷、流暢的貸款服務(wù)。

　　現(xiàn)在，整個招聯(lián)平臺上近200種，共計2萬個AI智能機器人，可以根據(jù)不同的客戶溝通需求和場景進(jìn)行快速匹配，及時介入處理客戶訴求，同時保證交互體驗的流暢。

　　在信貸業(yè)務(wù)最重要的審批和風(fēng)控方面，招聯(lián)消費金融的授信審批自動化率在99.99%以上，可實現(xiàn)秒級放貸。與此同時，公司欺詐率BP為0.002，即一千萬批核客戶中只有2單欺詐（2020年銀行卡平均欺詐率為0.75BP）遠(yuǎn)低行業(yè)水平。

　　技術(shù)讓‘降本增效’成為可能，金融服務(wù)才得以進(jìn)一步‘下沉’。

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　　‘新市場’匹配‘新服務(wù)’

　　國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中國常住人口城鎮(zhèn)化率為 64.72% ，相較于20年前的已經(jīng)有了可喜的進(jìn)展。但從國際標(biāo)準(zhǔn)來看，中國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程還遠(yuǎn)未結(jié)束。

　　中信證券在一份報告中提到，城鎮(zhèn)化具有明顯的S型特征。根據(jù)聯(lián)合國《城鄉(xiāng)人口預(yù)測方法》的總結(jié)，城鎮(zhèn)化發(fā)展階段與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相 一致，大體可分為起步（0-30%）、快速發(fā)展（30%-70%）、基本完成（70% 及以上）三個階段。 

　　如果再看一下戶籍人口城鎮(zhèn)化率會發(fā)現(xiàn)，與常住人口城鎮(zhèn)化率又有較大差距。以2019年的數(shù)據(jù)為例，這兩項數(shù)據(jù)分別為44.38%和60.60%。這意味著，以農(nóng)民工為代表的大量流動人口仍未真正實現(xiàn)城鎮(zhèn)化。

　　導(dǎo)致這種數(shù)據(jù)落差的背后是亟待提升的城鎮(zhèn)化配套機制，其中，金融服務(wù)的不足也是一個重要原因。

　　事實上，一直以來監(jiān)管部門都在積極推動各個金融業(yè)機構(gòu)加強對三農(nóng)群體、個體商戶、小微企業(yè)等金融‘弱勢群體’的支持，甚至每年還有具體的信貸投放比例要求。

　　這些群體與今天提到的新市民高度重合。但目前來看，大多數(shù)機構(gòu)把這部分業(yè)務(wù)當(dāng)作一個任務(wù)來完成，缺少真正的商業(yè)驅(qū)動力，難免在效果上大打折扣。

　　所以，此次《通知》特別強調(diào)，希望通過市場化運作，而非政策性指導(dǎo)的方式來提升新市民的金融服務(wù)體驗?！ㄟ^加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度’。

　　其實，這些年伴隨著新市民的崛起，已經(jīng)有不少針對性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)。

　　比如，針對建筑工人、外賣騎手、網(wǎng)約車司機等職業(yè)的保險產(chǎn)品。還有針對街邊小店、個體商戶的各種小額經(jīng)營貸、流水貸等。以及嵌入消費場景的信用付/消費分期產(chǎn)品等等。

　　此外，值得注意的是，相比過去銀行業(yè)機構(gòu)相對固定的產(chǎn)品體系，消費金融公司的消費信貸產(chǎn)品更為細(xì)分，尤其會結(jié)合很多具體場景設(shè)計產(chǎn)品的利率、期限和還款方式。

　　以招聯(lián)消費金融的兩大王牌產(chǎn)品之一的好期貸為例，作為一個純信用的貸款系列產(chǎn)品，它會隨著用戶需求的變化而演變出新品種，例如，已有的白領(lǐng)貸、大期貸、員工貸等。

　　現(xiàn)在又針對新市民群體，及其初始創(chuàng)業(yè)、改善生活等具體需求上線了‘特享貸’。招聯(lián)消費金融可以通過新的技術(shù)手段可以快速識別目標(biāo)客戶，有針對性地為‘新市民’提供更高額度，和更加便捷的服務(wù)。

　　可以預(yù)見的是，伴隨著消費金融市場的不斷發(fā)展與客群分層，會有越來越多的細(xì)分產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)，同時，也會不同的金融業(yè)機構(gòu)來覆蓋。 

　　(本文作者介紹：洪偌馨，資深財經(jīng)記者、主持人，自媒體“馨金融”創(chuàng)始人。)