文/新浪財經意見領袖專欄作家 王衍行

　　11月12日，證監會官網顯示，國際部對渤海銀行出具反饋意見，要求詳細說明山禾藥業、恒生制藥的28億存款被提供給第三方質押擔保的情況。據悉，前兩者聲稱其存款被質押擔保給華業石化，但后者未如期償還其中一筆到期債務，導致前兩者賬戶下的約5億元被銀行劃扣。

　　近期，個別商業銀行與企業客戶因存單質押銀行承兌匯票業務發生糾紛，引發社會廣泛關注。

　　媒體披露，有銀行企業客戶在毫不知情的情況下，存款被質押。個別銀行與企業客戶因存單質押銀行承兌匯票業務發生糾紛，并向公安機關報案。由于涉及金額巨大，這可能是近幾年最大的銀行聲譽風險事件。

　　但是，在應對輿情方面，由于涉案銀行的做法較為簡單，難以服眾，從而造成了不良社會影響，銀行存款被“莫名”質押事件已經影響到了銀行聲譽。

　　銀保監會兩次回應利于維護金融秩序

　　2021年11月19日，銀保監會新聞發言人表示，銀保監會對此高度重視，已第一時間要求相關銀保監局組成工作組，進駐銀行開展現場調查。目前，調查工作正在加緊進行。如調查發現銀行存在違規行為，將依法依規嚴肅處罰問責。

　　一些商業銀行的票據業務出現了發展不規范、內控失效等問題。銀保監會要求，各銀行機構要不斷提升內部控制水平，進一步規范銀行承兌匯票業務管理，按照“了解你的客戶”原則，嚴把業務準入標準。

　　2021年12月7日，銀保監會稱，對于個別商業銀行第三方存單質押承兌匯票案件，銀保監會前期已第一時間派駐監管工作組開展現場調查和督導，并要求涉事銀行總行同步進駐相關分支機構，對相關票據業務開展全面風險排查。

　　目前，監管部門正在抓緊進行違規事實認定和證據固化等工作，下一步將依法依規做好行政處罰和涉事機構問責等相關工作，督促機構加快彌補管理缺陷和漏洞，樹立合規經營理念。

　　同時，監管部門將會同相關部門，共同加大對金融行業違法違規問題打擊與糾正力度，維護良好金融秩序，守好老百姓的“錢袋子”。

　　涉事商業銀行的經營理念與商業銀行定位背道而馳

　　從目前已經披露的情況分析，這些商業銀行的經營理念存在以下問題：

　　一、內部管理較為薄弱

　　商業銀行管理存在缺陷和漏洞，或多或少沾染了形式主義和官僚主義。甚至可以說，銀行黨委會、股東大會、董事會、監事會和高級管理層缺乏對大是大非問題的辨別力、駕馭力、控制力。

　　譬如，銀行對內部管理人員所涉及的技術含量不高的犯罪，難以防患于未然。案發后，銀行方面也沒有主張起碼的公平正義。在企業文化上，已經帶有是非不分的成分。如果任這些管理缺陷和漏洞滋生蔓延，那么必將使社會金融秩序紊亂。

　　商業銀行要靠信譽經營，背離誠信的商業銀行必然成為洪水猛獸。銀行的一粒灰，落到客戶頭上就是一座山。

　　二、合規經營意識差

　　商業銀行票據業務出現了發展不規范和內控失效的問題。若“莫名”質押的事實存在，其背后必然是銀行內部系列操作的無序和隨意，這是商業銀行失去信譽的信號。

　　三、敗壞商業銀行聲譽

　　涉事銀行內部一些人把客戶當成謀取私利，甚至作案的工具，不惜作偽作惡，涉案金額之大令人發指。

　　特別需要指出的是，其可怕之處在于，案件中，這些銀行內部人員，在工作上擅權妄為，違規違法之易，如入無人之境。由于涉及的銀行關聯人員眾多，已經構成銀行整體作案之嫌，這在商業銀行歷史上是罕見的。

　　一則消息稱：“11月2日，相關部門初步調查發現，一家涉事銀行在辦理貸款擔保質押業務材料上的印鑒都涉嫌偽造。”若此消息為真，銀行無疑應對這起案件負主要責任，并對存款客戶負責。雖然這些違法違規問題是個別事件，但給銀行業金融機構的聲譽造成了不良影響。

　　四、未做到勤勉盡責

　　銀行應當勤勉盡責，嚴格遵循“了解你的員工、了解你的業務、了解你的客戶”的原則，針對具有融資風險特征的客戶、業務關系或者交易背景，采取相應的措施，了解客戶及其貸款的本質、資金的來龍去脈等特征。

　　而涉事銀行的做法令人匪夷所思。其一，為何涉事銀行內部控制、貸款管理、風險管理、結算管理如此不堪一擊？其二，如此大的金額、如此長的作案時間，在涉事銀行內部如此多的部門內暢通無阻，銀行內部一連串的違規違法的存款貸款業務，為何沒有預警？

　　總之，銀行存款被“莫名”質押嚴重影響商業銀行聲譽，現在已經到了必須堅決改正的時候。否則，將為“劣幣驅逐良幣”打開大門。

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