文/新浪財經意見領袖專欄作家 趙志宏（渤海銀行股份有限公司副行長、首席風險管理官）

　　“在互聯網平臺面臨大洗牌的預判下，銀行一方面應選擇合規且經營實力較強的頭部平臺合作；另一方面也要做好目標客群的分類、分層、分群。對于主流銀行而言，應大力拓展B端小微普惠客群，這既能支持國家產業政策，也是促進C端業務理性健康發展的前提；對于地方法人銀行，應探索提供更多具有差異性或附加值的貸款產品，方能在本區域的激烈競爭中勝出。”

　　日前，在由新金融聯盟主辦的“互聯網存貸款業務的合規發展”研討會上，渤海銀行股份有限公司副行長、首席風險管理官趙志宏表達了上述觀點。

　　趙志宏強調，市場各參與方要做到合規，需著力打造有效判斷場景、有效風控技術、獨立獲取有效數據三方面的能力。以下為趙志宏副行長發言原文：

　　互聯網存貸款業務合規發展的機遇和挑戰

　　金融業數字化轉型已是大勢所趨，但是我們也需要認識到，數字化轉型并沒有改變金融的風險屬性，還可能帶來傳統風險的新變化，甚至帶來新的風險。回顧互聯網金融的幾年實踐，既有來之不易的有益經驗，也有值得反思的深刻教訓。

　　監管部門從2017年現金貸整頓、2019年714高炮全方位整治、2020年終結P2P，到最近出臺一系列互聯網存貸款的政策組合拳，有力地規范、呵護、引導互聯網金融的發展，使其在合規、風險可控的前提下健康運營。作為互聯網金融市場的各方參與主體，都應該堅決遵循監管政策，敬畏市場，敬畏法治，敬畏風險，順勢而為。

　　近期出臺的互聯網存貸款新規，對大型商業銀行影響不大，但對于地方法人銀行和中小型聯合貸平臺是個極大挑戰，或將引發一輪資本參與和聯合貸平臺優勝劣汰的洗牌進程。那么，作為市場參與者的各方主體，如何才能做到合規先行、順勢而為呢？

　　對于互聯網平臺，未來將與金融機構建立起更加科學合理的權、責、利分配機制。對于金融機構尤其是商業銀行，最為要緊的是落實好獨立自主風控責任，具體需要提升三項能力：有效判斷場景的能力、有效風控技術的能力、獨立獲取有效數據的能力，三者缺一不可。

　　提升有效判斷場景的能力

　　有效判斷場景，就是要選好業務方向和合作模式。

　　在互聯網平臺可能面臨大洗牌的預判下，銀行一方面應選擇合規且經營實力較強的頭部平臺合作；另一方面也要充分有效做好目標客群的分類、分層、分群。

　　對于主流銀行而言，應大力拓展B端小微普惠客群，這既能支持國家產業政策，也是促進C端業務理性健康發展的前提；對于地方法人銀行，應探索提供更多具有差異性或附加值的貸款產品，方能在本區域的激烈競爭中勝出。

　　金融機構還應該善于敏銳捕捉法治環境完善帶來的場景機遇。如已經正式實施的《民法典》，修訂了抵押物物權、質權的標的相關規定，確立了電子合同的法律效力，這些都為業務創新和風控創新提供了基礎。

　　提升有效風控技術的能力

　　有效風控技術，就是要堅持合規性原則，嚴格按照監管要求落實風控主體責任，不能依賴獲客方進行實質性風控，避免自身審批形式化從而成為產業鏈上單純的資金牌照供應商，這在市場話語權較弱的中小銀行表現得尤為突出，亟需做出改變。

　　這個過程需要商業銀行能夠在堅持信貸基本邏輯的同時，充分運用A（人工智能）、B（區塊鏈）、C（云計算）、D（大數據）等金融科技手段，實現更加精準的客戶畫像、反欺詐、智能審批、智能貸后、債務催收等數據化、自動化、智能化作業流程，通過金融科技賦能，重塑業務和風控模式，打造面向客戶的端到端的全流程智能信貸解決方案。

　　比如貸前數據化決策，依托內外多維數據，構建線上量化風險準入模型策略以及差異化定額定價策略；貸中差異化預警，研發貸中客戶風險模型進行客戶風險劃分，差異化制定預警管理體系；貸后智能化管理，針對不同逾期周期配置智能化貸后管理方式，反饋貸后管理策略及貸前風控策略進行閉環優化。

　　其中，在內部構建全面數字化轉型的前臺、中臺、后臺至關重要，這是商業銀行實現獨立、有效、自主風控，乃至成功向金融科技轉型的重中之重。需要強調的是，我們雖然崇尚科技，但不能迷信科技。我們對于金融科技的運用必須是理性的、因地制宜的。

　　提升有效數據獲取的能力

　　有效數據獲取，就是既要堅持數據獲取、使用和輸出的合法性、合規性，又要具備能力充分判斷數據的真實性和有效性。

　　商業銀行應當從過度依賴合作平臺數據，向主動構建多維有效數據體系轉變，其中數據的積累、引入、清洗、治理，是當務之急；強化數據的集中化、標準化、通用化，是必修之課。

　　首先，要強化自身數據沉淀、積累和管理。對于中小銀行來說，雖然在經營過程中積累了一定的客戶和業務交易數據，但總體來看，“質”和“量”亟待提升，量的層面存在數據儲備不足、積累不夠的問題；質的層面存在數據離散化、碎片化、業務定制化的問題。

　　其次，要強化有效數據的引流，尤其注重數據來源的選擇，首選政府公共數據或國有企業數據源等有效數據，并在此基礎上對內部、外部數據開展有效的交叉驗證。

　　其三，市場參與者可以采取“分布式商業模式”來擁抱監管新規的挑戰，有條件的銀行可以使用“數據不動模型動，數據可用不可見”的聯邦學習方式，在保護客戶數據隱私和安全的前提下，運用第三方機構的算力和自己的算法，對目標生態數據進行營銷畫像和風險畫像。

　　在落實好獨立風控責任的基礎上，短期來看，商業銀行依然會與互聯網平臺開展合作，加大資產投放。

　　長期來看，一方面銀行需要加快發展自營互聯網貸款產品，自營產品需要依托金融科技、智能風控、數據分析等技術，這對銀行的資金、人才等方面提出更高的要求。

　　另一方面銀行需要提高生態圈打造和運營能力，綜合實力強的大型銀行可借助銀行網點渠道，打造覆蓋多個行業的生態系統，掌控流量入口與業務場景；中小銀行可參與到互聯網平臺主導的生態圈中，根據自身優勢在細分領域獲取流量，增強客戶積累渠道，降低運營成本。

　　(本文作者介紹：管理學博士，2015年9月加入渤海銀行，現任董事會秘書、首席風險管理官、行長助理，CF40和天津市政府戰略合作“北方新金融研究院（NFI）”創始理事。)