文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄作家 夏心愉

　　以前在媒體時，一到股市漲，編輯就會派題，讓我寫寫消費貸套貸。事實上還真是如此，不管是房子大漲還是股票/基金大漲，總會有人產(chǎn)生“本金不夠，消費貸來湊”的想法。

　　再加上，難免有一些貸款中介甚至是零售三方外包，這幫人的合規(guī)培訓還欠缺，在開發(fā)客戶貸款需求時，可能會用些暗示性的話術。有次我就遇到一人，竟然說出了“很多基金都漲了30%、40%，我們能給你辦6%的貸款”這樣的違規(guī)誘導。

　　今天“愉見財經(jīng)”還收到個后臺留言，堂而皇之來問“套貸”辦法的。你別說，問得倒還挺專業(yè)。這家伙問了我三個問題：

　　1，做做虛假的交易背景材料，真的能把銀行動輒50萬、80萬的個人消費貸“套”出來嗎？

　　2，如果錢真到賬了，打到股票賬戶上會被銀行發(fā)現(xiàn)嗎？萬一發(fā)現(xiàn)會有啥后果？

　　3，還問我銀行究竟啥態(tài)度，這種貸款反正銀行也有得賺，會不會選擇對他們“睜一只眼閉一只眼”，還是每筆流水都“疏而不漏”？

　　趨嚴

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　　首先，“愉見財經(jīng)”很認真地說，現(xiàn)在對于消費貸的態(tài)度，從監(jiān)管、到銀行，都是趨嚴的。

　　就后臺這人的提問，我今兒特地問了三個人：一個是銀行零售外拓三方外包的，一個是某股份制銀行每天辦業(yè)務的支行前臺個貸經(jīng)理，一個是某城商行總行中后臺管審計合規(guī)的，三人的感覺是一致的：“比以前嚴了”。

　　我后臺來提問這位，是想搞個大幾十萬消費貸的，以為用虛假的消費背景材料，就能騙過個貸經(jīng)理或騙過行里審批了么？NO，難度較兩年前不可同日而語。

　　面對監(jiān)管和銀行內部審計，個貸經(jīng)理已經(jīng)不再像前幾年那樣，的確曾有過一波“睜一只眼閉一只眼”。因為他們生怕被發(fā)現(xiàn)貸款未對用途真實性進行深入調查，這是要明確擔責的。借大幾十萬消費貸，除了炒股，我估計還有人是對二三線房子動心思，但這塊已經(jīng)被銀行治理得七七八八了，并且是明確是“中后臺審計重點對象”。

　　也許有人會說，胃口也沒那么大，就想借個小額消費貸，比如十萬二十萬。那有句說句，這種小額度貸出來是問題不大的（注意我說的是正常貸款，不是套貸），不少銀行鼓勵零售轉型，的確也非常需要這塊業(yè)務支撐，否則就不會那么努力地搞營銷了。

　　但是有一點，很多貸款人可能不知道的是，即便一筆消費貸已經(jīng)成功到賬，銀行側也可能接下來要落實“三查”（貸前調查、貸時審查和貸后檢查）里的貸后檢查。

　　如果發(fā)現(xiàn)比較明顯的直接走銀證轉賬的流水記錄，那貸款人是會收到客戶經(jīng)理催還電話的哦，并被要求強制還款！

　　根據(jù)《貸款通則》，銀行是有權把用于炒股的消費貸收回去的。

　　另外呢，“愉見財經(jīng)”也勸一勸想撬高杠桿去炒股的朋友，三思吧。銀行查不查得到是一碼事，另一碼事是：就現(xiàn)在的“股市只敢抱團漲”的、資金推動而非基本面推動的所謂牛市里，其實散戶沖進去接盤風險是很大的。自有資金沖沖就罷了，再用套貸的錢未免冒失了——每一筆高于承受范圍之外的投資，都埋下了血淚隱患。

　　流變

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　　時間回到三年前，那是銀行業(yè)做零售齊刷刷傍上消費貸的年代。我聽某銀行基層員工說，他們其實會有所察覺，某些客戶的貸款用途是違規(guī)的，但當時大家都沒太追究。

　　“我同事手上有個客戶，每年都申請十幾萬裝修貸款，或者是所謂買紅木家具。這怎么可能啊，哪有人每年家里都要裝修的啊?？梢娋褪沁B編理由都懶得動腦子去換換貸款用途。這些錢肯定就是拿去投資了唄，哪兒收益高就往哪跑?！鄙鲜瞿彻煞葜沏y行個貸經(jīng)理跟“愉見財經(jīng)”八卦了起來。

　　所以如果要問“愉見財經(jīng)”銀行員工的真實心理活動，坦白說，據(jù)我的觀察，其實在進退之間，他們的確會有一種不明說的見風使舵：哪種業(yè)務能大力發(fā)展、哪種業(yè)務要收縮謹慎，會看國家政策支持哪塊市場，也看銀監(jiān)的風險預警發(fā)不發(fā)、窗口指導來不來、檢查力度大不大。

　　如果政策風向里對這塊業(yè)務是偏收縮的、或是當?shù)乇O(jiān)管部門相對較頻繁來檢查的話，銀行們就會意識到這一塊灰色地帶不要碰了，有時還會自上而下傳達自查要求；但反過來，如果監(jiān)管部門長時間不查，他們就會暗中默許一些灰色地帶，借著“國家要拉動消費”的大口徑來放款，并對受托支付和貸后的一些管控流于形式。

　　換一個角度來看呢，別以為造造假銀行都好騙，當然不是。他們要真嚴起來，可以對行里消費信貸余額超過一定數(shù)額的客戶重過一道貸后審查的，比如要交能證明消費用途的發(fā)票、收據(jù)、轉賬憑證、合同、發(fā)貨單等所謂資金用途“證明材料”。

　　回頭看看這三四年來的監(jiān)管思路流變，對于消費貸市場的監(jiān)管大體可以分兩步走。

　　先是著力整頓場外的那些科技公司，例如P2P、非持牌消費金融公司等。這些高利貸現(xiàn)象比較嚴重，加之暴力催收，是容易引發(fā)社會問題的重頭。清理得差不多了以后，目標就瞄準了銀行和持牌系消費金融公司，目的是為了防止資金空轉，回歸消費本源。

　　當然這背后還有一個宏觀的判斷：2016年前我們老說要杠桿轉移，中國老百姓太愛儲蓄了，要讓居民部門加杠桿。但到了現(xiàn)在，居民部門的杠桿率已經(jīng)上去了。

　　再說到銀行內部，也大致可以分為兩個階段。

　　2017年至2018年，監(jiān)管三令五申“房住不炒”，關于銀行消費貸的監(jiān)管重心是大額資金違規(guī)流入樓市。所以當時銀行盯的，多數(shù)是80萬、100萬的那種大額的。

　　這部分治理完之后，重點慢慢下沉到了10萬至20萬的裝修、買車等小額消費貸上。

　　當然咯，要說管得更嚴的，那肯定還是金額比較大的消費貸。比如我問到的某家銀行，總行對分行消費貸的重點審計，主要集中在“單戶單筆50萬元及以上”。

　　銀行怎么查？

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　　- 在貸前調查環(huán)節(jié)，調查的重點主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔保情況等。

　　- 在貸時審查環(huán)節(jié)，銀行審查人員還要對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。

　　尤其需要劃重點的是，大額消費貸交易背景證明材料已經(jīng)是必不可少的要素。

　　舉個例子吧，比如，你前腳想提供一個購銷證明合同，在里面把價格做的高一些，留出套現(xiàn)空間；銀行后腳就去市場上進行個三方比價，就好比如果是家電吧，銀行還不忘去京東、拼多多上看看價格，結果自然把單件商品遠高于市場價格的水分擠得干干的。

　　銀行不傻的。“魔高一尺、道高一丈”啊親。

　　玩砸了

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　　我問前面提到的那位做審計的朋友，怕什么。他說最怕被監(jiān)管招呼。喏，就是我們在各地銀保監(jiān)局網(wǎng)站經(jīng)常看得到的“對**銀行的**處罰決定書，信貸資金*違規(guī)流入房地產(chǎn)*股市*未落實貸后資金監(jiān)管，罰款**萬元”等罰單。

　　實際上，不等監(jiān)管處罰，像他們這些銀行內部的審計也會讓分行“吃不了兜著走”的，比如要求分行貸款發(fā)放后，對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，要求提前回收貸款或采取相關保全措施。

　　基層行呢，其實內心也很曖昧的。一頭是KPI，畢竟消費貸需求旺盛、利率高、單筆金額小還能有個大數(shù)法則能考量風險，所以很多銀行會將綜合消費貸的規(guī)模作為分行的考核指標的。另一頭是，近階段，消費貸不良也冒頭了，再加上上頭查得嚴了，所以也不敢再“揣著明白裝糊涂”了。

　　我問到的那位朋友，他分行是出過一個案子的：第一年，給客戶A發(fā)100萬用于買古玩，到期后由賬戶B轉入資金歸還。銀行看到第一年有借有還，第二年又向該客戶發(fā)了120萬，結果客戶的貸款受托支付至古玩銷售賬戶C后，緊接著又轉了50萬元給到了賬戶B。

　　這里其實有一個藏得比較深的關聯(lián)資金流向疑點。他們分行當時忽略了，結果被總行查出來，基層行遂被嚴肅問責了。

　　“所以你看，這種資金流向都會被查出來，更不要提銀證轉賬這類明顯的資金流向BUG了。所以我們現(xiàn)在，哪里還敢怠慢疏忽呀。”他如是感慨。

　　(本文作者介紹：財經(jīng)評論員、主持人，中國中小企業(yè)協(xié)會專委會研究員，上海金融青聯(lián)委員。微信公眾號：愉見財經(jīng)。)