文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 肖颯

　　2021年1月11日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱征信辦法）對于征信業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)與規(guī)制，其中我們發(fā)現(xiàn)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況變化，增加了反歧視、反壟斷性質(zhì)的條款，同時，對于征信不公對個人和企業(yè)將產(chǎn)生的潛在危害進(jìn)行了原則規(guī)定，頗有新意。在征信辦法向社會公開征求意見的當(dāng)下，我們愿意與讀者一起，學(xué)習(xí)研究征信辦法，持續(xù)推薦征信業(yè)務(wù)管理的法治化進(jìn)程。

　　01

　　征信辦法是適應(yīng)數(shù)字化時代而來，重點(diǎn)規(guī)制“信用信息”

　　請注意，信用信息不僅包括我們通常意義上更偏重的公民個人信息里的征信內(nèi)容，還包括企業(yè)信用情況。按照征信辦法第三條規(guī)定，征信信息是指為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。

　　也就是說，個人信用報(bào)告+企業(yè)信用報(bào)告都是征信辦法此次需要重點(diǎn)規(guī)制的內(nèi)容。颯姐去年在沿海地區(qū)調(diào)研時，發(fā)現(xiàn)一些公司專門進(jìn)行企業(yè)信用報(bào)告的收集和銷售，業(yè)務(wù)額驚人，很多大型央企、國企在招投標(biāo)時對企業(yè)征信報(bào)告的權(quán)重占比大。當(dāng)時確無規(guī)制此類行為的規(guī)章文件，此次征信業(yè)務(wù)管理辦法填補(bǔ)了這一法律層級上的空白。個人信用報(bào)告自不待言，未來將正式公布的《個人信息保護(hù)法》是市場主體主要參考的法律，而本次征信辦法是輔助規(guī)章。

　　02

　　斬?cái)嗖涣忌虡I(yè)模式

　　誠然，在征信行業(yè)有些商業(yè)模式和收入根本上不了臺面，其中就有征信機(jī)構(gòu)“有償”刪除不良征信信息或故意不采集不良信息。

　　這種貓膩也早已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)看破，征信辦法在其二十三條明確指出：“征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用。”但是很可惜，征信機(jī)構(gòu)做了此種錯事，如何處罰上，征信辦法由于法律位階不高，沒有直接規(guī)定如何處罰。颯姐找到了第六章監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)征信辦法借用上位法對市場主體進(jìn)行規(guī)制，卻沒有發(fā)現(xiàn)對違反第二十三條如何處罰的內(nèi)容，颯姐強(qiáng)烈建議對于不良商業(yè)模式，必須徹底斬?cái)啵姓幜P手段必須要有，否則，將出現(xiàn)直接被刑法第225條非法經(jīng)營罪規(guī)制的尷尬局面。

　　03

　　算法半公開化

　　周末與某國有大行的核心高管開業(yè)務(wù)研討會，其中談及數(shù)據(jù)合規(guī)問題，其實(shí)信用信息合規(guī)是數(shù)據(jù)合規(guī)的子集。

　　但不可否認(rèn)，隨著數(shù)據(jù)化發(fā)展，金融行業(yè)被徹底地改變了。從銀行風(fēng)控環(huán)節(jié)的員工都紛紛成為碼農(nóng)就可窺見一斑。征信辦法必須跟上形勢，根據(jù)其二十五條第二款的內(nèi)容，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對外披露個人信用評價類產(chǎn)品所采用的評分方法和模型，披露程度以反映評價可信性為限。在這一點(diǎn)上，颯姐與國有大行高管的觀點(diǎn)一致，我們認(rèn)為評分方法和模型實(shí)際上屬于企業(yè)商業(yè)秘密，倘若一律公開不利于行業(yè)發(fā)展，我們建議采取專家質(zhì)詢或者聽證會的形式，在簽署保密協(xié)議的專家中隨機(jī)抽取單數(shù)個數(shù)的專家，組成聽證會對評分邏輯算法等進(jìn)行科學(xué)評估。

　　否則，很難實(shí)現(xiàn)征信辦法中所提到的“反映評價可信性”的標(biāo)準(zhǔn)，倘若不做修改，颯姐可以預(yù)測未來此類案件會發(fā)生，屆時還要聘請專家證人到法庭唇槍舌劍，浪費(fèi)司法成本。因此，我建議將此環(huán)節(jié)前置到行政監(jiān)管程序中，不要留到后續(xù)司法程序里。

　　04

　　征信機(jī)構(gòu)的跨境業(yè)務(wù)

　　隨著商務(wù)部2021年1月9日發(fā)布《阻斷外國法律與措施不當(dāng)域外適用辦法》，中國企業(yè)的跨境業(yè)務(wù)必然會受到一定影響。對于征信機(jī)構(gòu)而言，在中國境內(nèi)開展征信業(yè)務(wù)的，生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫、備份數(shù)據(jù)庫應(yīng)當(dāng)設(shè)置在中國境內(nèi)。

　　征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)，應(yīng)當(dāng)審查信息使用者的身份、用途，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供。不得將某一區(qū)域、某一行業(yè)批量企業(yè)的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。向境外提供企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行備案，讀者不要多想，向境外提供個人信用信息，更嚴(yán)苛，具體見颯姐之前文章。敲黑板，請注意，征信辦法用的詞匯是“合理用途”而不是“合法用途”，其中可以權(quán)衡的空間極大，首先使用這些數(shù)據(jù)要合法，然后，使用數(shù)據(jù)還要合理，颯姐估計(jì)至少需要兩個文件：1是律師出具的法律意見書來證明需求合法；2是專家出具的可行性報(bào)告，證明數(shù)據(jù)傳輸合理。

　　以上就是今天的分享，感恩讀者！！

　　(本文作者介紹：北京大成律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師，兼任北京市網(wǎng)貸協(xié)會法律顧問，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融法律工作。)