文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專欄作家 夏心愉

　　近日，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)啟用。我一讀者挺搞笑，說(shuō)，這標(biāo)識(shí)好比陽(yáng)澄湖大閘蟹的防偽認(rèn)證。工農(nóng)中建交這些大銀行當(dāng)然人人都放心，但小銀行呢？蓋個(gè)戳對(duì)于農(nóng)信社啦、小村鎮(zhèn)銀行們，顯然可以起到信用背書的作用。

　　關(guān)于大小銀行們對(duì)于存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)啟用的內(nèi)心OS，可跳轉(zhuǎn)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”前幾天的文章《小銀行的營(yíng)銷手段，大銀行的甜蜜負(fù)擔(dān)》。

　　今晚則是切換到存款人的視角，看看哪些進(jìn)保、哪些不進(jìn)保。

　　綠色和“大樹”

　　看看這個(gè)標(biāo)識(shí)，多綠。

　　綠色的主基調(diào)，寓意存款保險(xiǎn)制度作為市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　白色漢字造型“眾”，寓意保護(hù)公眾存款人，同時(shí)也組成大樹圖案，大樹的三頂樹冠象征存款保險(xiǎn)保護(hù)存款人、差別費(fèi)率和早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置的三大功能。

　　近日，全國(guó)參加存款保險(xiǎn)的正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正式啟用此標(biāo)識(shí)，除了線下支行給營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)入口處、自助銀行、歡迎引導(dǎo)臺(tái)和現(xiàn)金柜臺(tái)換上“新衣”，在線上，銀行網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、自助設(shè)備機(jī)顯示屏甚至語(yǔ)音公告中也都加上了“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)”。

　　下面，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”給大家甄別一下，存款保險(xiǎn)究竟保什么？這里面有哪些我們不知道的小細(xì)節(jié)？

　　挺狠，銀行高管自家存錢不給保

　　首先要了解一下存款保險(xiǎn)的背景。2015年國(guó)務(wù)院頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起施行。目前，全國(guó)受存款保險(xiǎn)保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。

　　存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄，也包括企業(yè)及其它單位存款，本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款范圍。

　　但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款、以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其它存款除外。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士告訴“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”，這里說(shuō)到的高級(jí)管理人員主要是指董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)，獨(dú)立董事、其他董事和董事會(huì)秘書；還有行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理，合規(guī)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、總審計(jì)師、總會(huì)計(jì)師、首席信息官以及同職級(jí)的高級(jí)管理人員。此外還有雖未擔(dān)任上述職務(wù)，但是實(shí)際履行了上述所列高級(jí)管理人員職責(zé)的銀行從業(yè)人員。

　　至于為啥，業(yè)內(nèi)人士回答我說(shuō)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。小編自己用大白話內(nèi)心嘀咕，天曉得高管們是咋把自家銀行給管癱了管破產(chǎn)了的（才會(huì)需要?jiǎng)佑么婵畋ｋU(xiǎn)），就別伸手再要保險(xiǎn)賠付了吧。

　　存款保險(xiǎn)能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)。但是需要特別注意銀監(jiān)會(huì)和人行對(duì)于存款統(tǒng)計(jì)口徑的差異。

　　人行VS銀保監(jiān)存款保險(xiǎn)口徑：

　　銀監(jiān)會(huì)被保險(xiǎn)存款等于其口徑各項(xiàng)存款+代理性財(cái)政存款-保險(xiǎn)公司存款和金融控股公司存款-高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)存款和不予保險(xiǎn)的存款。

　　對(duì)比央行對(duì)存款的口徑，存款保險(xiǎn)被保險(xiǎn)存款=人民銀行口徑各項(xiàng)存款+代理性財(cái)政存款-同業(yè)存款和金控公司存款-高級(jí)管理人員存款和不予保險(xiǎn)其它存款。

　　存款人不需要交納保費(fèi)哦

　　超出50萬(wàn)限額也未必全沒(méi)保障

　　存款保險(xiǎn)作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一部分，是不需要存款人交納保費(fèi)的。

　　其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)，此外這個(gè)保費(fèi)是按照差異化費(fèi)率進(jìn)行核定的，每半年核定一次，按照定量和定性兩個(gè)維度進(jìn)行考核，這也是央行約束各家銀行乖乖落實(shí)存款保險(xiǎn)制度的利器。

　　根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，最高償付限額是50萬(wàn)人民幣，但超出限額部分是不是就一定沒(méi)有保障了呢？不是的。存款的本息+利息，在50萬(wàn)以內(nèi)的全額償付，超出的部分將依法從投保金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　當(dāng)出現(xiàn)下列情形的時(shí)候，就可以讓金融機(jī)構(gòu)償付：

　　1．投保金融機(jī)構(gòu)接管組織

　　2．實(shí)施被撤銷機(jī)構(gòu)的清算

　　3．人民法院裁定受理破產(chǎn)申請(qǐng)

　　4．國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其它情形

　　上述4個(gè)情形發(fā)生的7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　保什么不保什么？

　　認(rèn)準(zhǔn)存款保險(xiǎn)綠色的標(biāo)識(shí)，銀行業(yè)投保機(jī)構(gòu)一旦打了這個(gè)標(biāo)識(shí)，就要按照存款來(lái)保護(hù)了，此前“類存款”的營(yíng)銷噱頭將告一段落。

　　“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”來(lái)給大家MARK幾個(gè)非常規(guī)的產(chǎn)品種類：

　　1，人民幣存款，外幣存款：保。

　　2，結(jié)構(gòu)性存款：保，但只有本金部分享受保護(hù)。

　　3，信用卡帶儲(chǔ)蓄功能存款：保。

　　4，大額存單：保。

　　5，直銷銀行、民營(yíng)銀行的智慧存款：保。

　　6，自營(yíng)理財(cái)：不保。

　　7，代銷基金：不保。

　　8，同業(yè)存款（當(dāng)然和咱老百姓沒(méi)啥大關(guān)系）：不保。

　　以后再有人把表外理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品之類的說(shuō)成“存款”來(lái)忽悠老年人，就去當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)（消保部門）反映反映吧。

　　銀行把存款丟了不給償付？

　　再說(shuō)個(gè)罕見(jiàn)的可能性，如果存款被銀行或工作人員搞丟了，或者貪沒(méi)了，出現(xiàn)的是道德風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)能賠付嗎？

　　這時(shí)候大家的第一反應(yīng)估計(jì)是“賠”，當(dāng)細(xì)想想就知道，存款保險(xiǎn)是不背這個(gè)鍋的，因?yàn)檫@錢根本就沒(méi)存到存款賬戶上，所以法律上的被保險(xiǎn)主體都還沒(méi)發(fā)生。

　　當(dāng)然儲(chǔ)戶的錢不能白丟，如果是因?yàn)殂y行的操作風(fēng)險(xiǎn)，那么可以向銀保監(jiān)投訴，監(jiān)管會(huì)讓銀行賠的，還會(huì)問(wèn)責(zé)；同時(shí)也可以通過(guò)地方法院來(lái)起訴，最后銀行根據(jù)法院判決來(lái)賠償消費(fèi)者損失。

　　(本文作者介紹：財(cái)經(jīng)評(píng)論員、主持人，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)專委會(huì)研究員，上海金融青聯(lián)委員。微信公眾號(hào)：愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)。)