文/新浪財經意見領袖專欄作家 肖颯

　　2020年10月16日，中國互聯網金融協會發布《網絡小額貸款從業機構反洗錢和反恐怖融資工作指引》（下稱“工作指引”），工作指引細化并整合了各類既有監管規定，明確小貸公司在反洗錢和反恐怖融資上的法定義務，在履職登記、監管要求、內部機制、審查義務、法律后果等多個層面給出指引。本文選取小貸公司對客戶身份的審查義務進行羅列并分析，旨在為小貸公司的反洗錢與反恐怖融資之合規提供思路。

　　制定背景

　　2019年1月1日，中國人民銀行、銀保監會、證監會聯合印發《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》生效施行，對互聯網金融的反洗錢義務作出規定。但由于互金領域的表現形態多樣，概括性的規范難以細化規制具體互金機構的常見問題，因此，行業自律組織在該等背景下廣泛吸納征求各界意見，終而形成工作指引。

　　從總體內容上看，颯姐團隊認為，工作指引至少表現出了如下傾向，在后續的推送中，我們將酌情對關聯內容進行分析：

• 擴張中國人民銀行與其他有關金融監管機構的監管介入空間，包括主動介入與被動接受匯報登記；

• 增加小貸公司對客戶身份與資金流向的審查義務；

• 給出內控與合規的制度性依據，明確小貸公司搭建合規體系的要求。

　　原則與基本方法

　　工作指引第十條對審查客戶的原則予以概括：“了解你的客戶”，依此可以推定，工作指引將要求小貸公司在審查客戶時具備一定的主觀能動性：對于可能存疑的客戶，小貸公司需要主動審查甚至調查必要的信息。

　　針對具有不同洗錢風險特征的客戶、業務關系或者交易，小貸公司應分別采取相應的合理措施，所須了解的基本信息應至少涵蓋受益人與操作主體。根據監管部門的要求，登記信息應當包括姓名、地址、身份證或者身份證證明文件的種類、號碼和有效期限。在登記完成后，小貸公司應當通過國家機關、行業協會或其他有效信息來源獲得并查驗客戶或經辦人真實身份的身份證件、身份證明文件的原件或其數字文件、影像信息。

　　身份審查的具體途徑

　　對于累計交易額高或者疑似洗錢等高風險特征的客戶，小貸公司需要采取以下一種或者多種途徑進行身份核驗：

　　1．實地盡職調查；2．比對輔助身份證明文件；3．查詢國家機關相關數據庫；4．查詢社會組織相關數據庫；5．通過其他從業機構或金融機構鑒權；6．核對金融交易憑證或其他可信交易憑證；7．通過金融市場、金融基礎設施驗證；8．通過信息通訊、交通、公用設施等進行驗證；9．通過第三方中介組織盡職調查驗證；10．對非自然人客戶的法定代表人、高級管理層、控股股東等自然人進行身份核驗；11．依法驗證生物性信息；12．通過其他可靠的獨立來源或渠道驗證。

　　洗錢風險等級的搭建

　　小貸公司應當搭建合理的評估客戶洗錢風險等級的體系，該體系的考慮因素需要包括客戶性質、地域、職業或所在行業、涉及的金融產品或服務以及客戶是否為外國政要等因素。

　　根據工作指引的規定，小貸公司應當根據獲取并經核驗的客戶身份，在與客戶成立業務關系后的10個工作日內確定客戶的洗錢風險等級。

　　當然，洗錢風險等級并不是一成不變的，在業務存續期間，小貸公司需要采取持續的客戶身份識別措施，及時更新客戶的基本信息，并依照其交易記錄調整風險等級。

　　涉外審查嚴苛化

　　在工作指引的規定中，小貸公司應當識別客戶或其受益所有人是否為國外政要、國際組織高級管理人員及其關系密切人，對于以上主體，小貸公司應當采取更為嚴格的客戶身份識別措施。

　　也就是說，在監管部門判斷小貸公司對于涉外政要主體的身份審查義務時，外觀合理性已很難成為小貸公司盡到審查義務的理由，小貸公司需要在了解客戶身份信息的基礎上，進一步了解客戶關系密切人的情況。

　　委托身份識別的風險

　　在多家小貸公司對客戶聯合授信的場景中，可以由其中的一家或幾家獨立實施身份的識別與審查。但需要注意，由受托方完成身份識別與審查義務并不能確保委托方小貸公司的無責：如受托方未按照工作指引的要求完成客戶身份識別與審查的，委托方需要承擔未履行審查義務的法律責任。

　　為此，颯姐團隊建議在聯絡授信、委托審查的場景中，委托方小貸公司不得完全放手，應當差遣法務專員或律師介入受托方的客戶身份審查識別體系之中，并將此作為合作協議的條款予以明示。

　　寫在最后

　　為避免互聯網金融因其匿名與快捷的特征成為洗錢類犯罪的溫床，愈發細致的監管條例是該領域立法的應有之義。在客戶身份信息審查與識別的環節中，在除去科技手段與常規的個人信息保護之外，小貸公司應當注意工作指引所帶來的法定義務，構建合規、高效的風控體系。

　　(本文作者介紹：北京大成律師事務所執業律師，兼任北京市網貸協會法律顧問，主要從事互聯網金融法律工作。)