文/新浪財經意見領袖專欄作家 董崢

　　在近幾年，從各種媒體的公開報道中可以看到，隨著信用卡市場產業化、科技化步伐的加快，信用卡業務中的盜刷、套現、惡意透支等用卡安全和風險問題愈發突出，引發了大量的信用卡法律訴訟案件，結果卻又是五花八門。

　　10月23日，央行官網發布公告，《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》向社會公開征求意見。征求意見稿包括總則、組織機構、人民幣、業務、監督管理職責、監督管理措施、財務會計、法律責任和附則，共9章73條。1995年施行以來，經過了2003年、2015年兩次修訂直至目前。

　　近十余年來，中國銀行業飛速發展，參與主體數量急劇增加，規模持續壯大，業務范圍逐步擴展，創新性、交叉性金融業務不斷涌現，立法和監管面臨很多新情況，現有的大量條款已不適應實際需求，亟待全面修訂。本次《銀行法》的修訂，將“促進金融服務實體經濟”明確寫入立法、修改完善了人民銀行的職責、建立貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架、加大對金融違法行為的處罰力度等八方面內容。

　　與信用卡業務息息相關的一部法規，暨2011年頒布實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》也即將到了十年。而近十多年來，中國的信用卡產業呈現出超常規式的高速發展局面，在2019年中國銀聯的網絡轉接交易金額達189.4萬億元，中國銀聯的發卡規模80多億張，均也位居全球首位，其中信用卡達到了7.5億張，較2011年增長了161%。

　　同時，移動支付作為中國支付產業為世界支付領域做出的重要貢獻，也已經成為中國經濟的“新名片”，由移動支付派生出新興的支付方式，特別是金融科技在信用卡領域的廣泛應用，對中國信用卡產業起到了推動作用。因此，正是在這樣的背景下，這部2011年版的信用卡業務法規在很大程度上都面臨著與時俱進的調整與修訂。

　　中國信用卡產業發展至今，在法規制度建設方面，目前只有1993年、1996年、1999年和2011年頒發修訂的四個信用卡業務相關管理辦法。在中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》中，對中國信用卡產業的法制建設問題一直發出呼吁，其中包括對信用卡產業法律層級有待提高的問題。

　　目前，中國信用卡產業尚未立法，只能套用《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《刑法》、《消費者權益保護法》等法律中的一些原則性規定，其中又都缺少專門針對信用卡業務可操作的條款。2011年頒布實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》屬于行政法規及規章領域。

　　信用卡業務近幾年的高速發展，無論是風險審批、發行使用、收單機構與商戶受理、交易清算等諸多環節都已經出現了多種多樣的風險的發生，信用卡法律文件的滯后，讓參與信用卡業務各方的主體責任和權利義務都缺乏法律層面的具體規定，以及系統性規范管理。片面強調發卡銀行對持卡人的安全保障義務及銀行責任，也導致銀行信貸資金處于更大風險之中，反而不利于有效保護持卡人合法權益，更不利于產業長期健康發展。這表明中國在信用卡產業的法律法規制度的建設上，已經與信用卡產業發展的腳步出現了脫節。

　　相比較國外信用卡產業發展中，都配套了相對完善的法律法規制度，美國與信用卡相關的立法就有包括《信用卡發行法》、《誠實信貸法》等18項之多，即便像韓國、中國臺灣地區在二十一世紀之初遭受到嚴重的信用卡危機后，也能很快地進行自我調整，重新走上健康發展之路。

　　在近幾年，從各種媒體的公開報道中可以看到，隨著信用卡市場產業化、科技化步伐的加快，信用卡業務中的盜刷、套現、惡意透支等用卡安全和風險問題愈發突出，引發了大量的信用卡法律訴訟案件，結果卻又是五花八門。同一個案例卻有多種不同的結果，也讓發卡銀行無所適從，一方面是銀行對信用卡業務的大力推廣，另一方面還要對眾多違規違法的持卡人付諸法律。

　　2018年，高檢高法還針對2009年頒布實施的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》進行了修訂，其中提到修改透支利息計息方式從全額改為未償部分等諸多內容，而關于以透支部分的全額計息還是以未償部分計息，一直是行業中爭論的焦點?！?009解釋”的修訂中，主要是從實際判案的角度便于區分責任，但是條款的修訂還是應該由相關行業部門進行更為恰當，這也是信用卡業務亟待立法的需要。

　　今年，銀保監會、深圳銀監局等監管部門，前后出臺了《關于合理安全使用信用卡的風險提示》，針對信用卡業務中的信用卡轉借他人使用，或利用信用卡套取積分、非法套現等違規現象發聲，提醒用戶合理用卡、健康用卡，避免造成個人信息泄露、遭受經濟損失或征信記錄不良等負面影響，為使用信用卡過程中存在的違法違規現象一次又一次地敲響了警鐘。

　　近幾年，支付形式也從傳統的實卡支付、POS支付，向無卡支付、移動支付等多種形式發展，信用卡支付的風險領域不僅增加，形式也從過去盜卡盜刷、盜取持卡人信息制作偽卡，發展到“嗅探”等新興技術手段成為目前主要的信用卡犯罪方式，對正當用戶形成支付安全威脅。支付安全早已經成為當前中國信用卡產業中最重要的問題。

　　《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》已經實施十年之久，今天中國的支付市場已經有了翻天覆地的變化，中國銀行卡清算牌照制度歷經五年時間已經落地，中國銀聯去年收獲首張牌照，美國運通今年正式進入中國市場，萬事達卡已獲批進入籌備階段。中國的銀行卡與支付市場，在實卡虛擬化、支付移動化方面已經走在了世界前列，這也為每一家欲進入這個市場的國際卡組織帶來了發展的機遇和挑戰。中國銀行卡清算市場對任何一家國際卡組織的誘惑都是巨大的，沒有哪一家會缺席這個市場。

　　中國信用卡與支付產業不僅面臨，而且引領了一個嶄新的時代，也亟待配套與之相適應的法律法規。正是面對這樣的局面，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》也應該與時俱進，不僅需要修訂，更應該到了提升到法律層級的時候了。

　　(本文作者介紹：信用卡行業研究人士，多年從事獨立的信用卡與支付產業研究)