文/意見領袖專欄機構 蘇寧金融研究院 陳嘉寧

　　很多人覺得自己年紀輕，身體健康，無需買保險。等年紀大了，有疾病風險了再說。這個說法是不成立的。要知道，保險服務從來是“錦上添花”而非“雪中送炭”，一旦風險出現了，再找保險公司就沒用了。

　　近日，身邊有朋友因為家人重病而背上了沉重的經濟負擔。大家在踴躍捐款和感嘆世事無常之后，也在問如何規避此類風險？

　　在筆者看來，除了保持健康的生活作息、定期體檢以外，給自己和家人配置一些合適的健康險產品是一個不錯的選擇。

　　那么，我們應該如何去配置健康險呢？以下是一些小提示：

　　健康險包括哪些？

　　所謂“工欲善其事，必先利其器”，在開始健康險的配置前，我們有必要了解一下常見的健康險產品具體包括哪些類型、特點如何，這些產品就像我們應對風險的盾牌，只有熟悉它們，才能夠根據我們每個家庭的具體情況，因地制宜地構筑防御工事，將風險的沖擊擋在外面。

　　關于健康險的產品類型總結，如下表所示：

　　在此需要說明，我們常見的健康險其實僅包括醫療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險四種產品類型。嚴格意義上，意外傷害險不屬于健康險的范疇，但意外險與健康險互為補充，為我們的家庭提供全方位的保護，故在此一并討論。

　　健康險配置小提示

　　前面對健康險的各個險種進行了介紹，那么，具體到各個險種的配置方面，我們都應該注意些什么呢？

　　1、醫療保險以“基本醫保”為基礎，適當配置商業保險。

　　醫療保險直接對被保險人的醫藥費進行報銷，減輕了就醫人的經濟負擔。在實務中，醫療保險又分為基本醫療保險和商業醫療保險兩個部分。

　　經過二十年的努力，我們的國家已經建立起了相對完善的基礎醫療保障體系，表現在：

　　（1）為全體國民提供最基本的醫療保障。根據國家醫療保障局的數據，2018年參加全國基本醫療保險（包含職工基本醫療保險、城鄉居民基本醫療保險以及新型農村合作醫療保險）13.45億人，參保率穩定在95%以上，基本實現人員全覆蓋。

　　（2）集中招標采購，調控藥價。由醫保出面，和藥廠開展準入談判，集中招標采購，一方面，老百姓得到更加實惠的價格，另一方面，藥廠的市場占有率和利潤得到提升，進而實現雙贏。

　　相信大家對去年那段醫保談判專家“靈魂砍價”的視頻還記憶猶新——治療糖尿病的藥品達格列凈片的價格被從“5.62元”一直砍到了“4.4元”，專家一句“4.4元4太多，不好聽，再降4分錢！”，將該藥的價格定格到全球最低價4.36元。

　　在2019年國家醫保談判中，新增的70個藥品，價格平均下降60.7%；續約的27個藥品，價格平均下降26.4%。使得患者個人負擔減少80%以上，個別藥品負擔下降95%以上。納入醫保的進口藥品，基本都是全球最低價，堪稱患者的福音。

　　當然，基本醫療保險作為基礎保障也存在著一些局限性：

　　一方面保額有限。以北京為例，基本醫療保險門診1800元起付，全年最高報銷2萬元，住院最高支付限額為50萬。

　　另一方面，基本醫保的用藥也是受到限制的。基本醫保的用藥僅覆蓋1858種甲類藥和817種乙類藥，而對于超過19萬種丙類藥則需要全自費，自費藥中包含了許多大病進口藥和特效藥。

　　因此，在有基本醫療保險兜底的基礎上，建議根據經濟條件，適當配置一些商業醫療保險，以應對不時之需。另外，對于有基本醫療保險的人，購買商業醫療保險的保費會更低一些。

　　2、疾病保險關注“疾病范圍”、“二次賠付”等要素。

　　與前面介紹的醫療保險直接報銷醫療費不同，疾病保險在確診相關疾病時，一次性賠付一筆保險金。患者可以用保險金繼續治療，或者改善生活。

　　配置疾病保險，一定要注意以下三個要素：

　　一是“疾病范圍”。在疾病保險的保單里，會嚴格約定所保障范圍和賠付比例，保障范圍之外的疾病是不賠的。因此，保障范圍的差異是配置疾病保險需要關注的重點。在重疾方面，銀保監會已經對25種重大疾病做了統一的規范和規定，這一塊，各保險公司的產品差異不會特別大，建議選擇賠付比例更高的產品。而在輕癥方面，監管機構沒有做硬性要求，各個產品的賠付范圍千差萬別，建議對“極早期惡性腫瘤”、不典型心肌梗塞等高發輕癥進行保障。

　　除此之外，由于每個人的家族情況、工作生活狀態的不同，面臨的疾病風險也是不一樣的，比如，家族里罹患心血管病的比例較高的當事人，在概率上，未來罹患類似疾病的可能性也較高，因此在選擇疾病保險時需重點保障此類疾病。

　　二是“二次賠付”。一般疾病保險只賠“一次”，賠完以后保險責任就解除了。所謂“二次賠付”是指，如果被保險人治愈后，又罹患約定范圍內的疾病，還可以獲得賠償。隨著科技的發展，越來越多的重疾，包括早期的腫瘤都可以治愈，因此，“二次賠付”可以為當事人提供更全面的保障。當然，“二次賠付”的保費價格要貴一些，建議在報價合理的范圍內，優先選擇“二次賠付”。

　　三是“保費支付方式”。保費支付方面有“消費型”和“儲蓄型”兩種方式。所謂“消費型”是指每年繳納一定保費（幾百到幾千元），享受相應的保障。而“儲蓄型”每年需要繳納更高的保費（上萬元甚至更高），保險公司承諾除了提供相應保障之外，若干年后（如當事人60歲的時候）全額退還保費。兩種方式，筆者更推崇“消費型”保險，在保障效果差不多的情況下，“儲蓄型”保險占用大量資金，而十幾二十年后，即使退還保費，由于通貨膨脹，現金價值折損也是相當厲害的。

　　3、意外傷害保險合理配置，可以省不少。

　　所謂“意外”是指受到“外來的、突發的、非本意的和非疾病”的原因致使身體受到傷害。一般情況下，“意外”發生的概率較疾病更低，所以保費也要低得多。

　　目前的市場上，意外險的銷售呈現小額高頻的特點，報價也是特別亂的，如果做到以下兩種方式，可以有效減少意外險的保費開銷：

　　一是“選擇合適的渠道，主動投保”。相信很多人會在買機票的同時，順帶花20元給自己買一個航空意外險。20元才保幾個小時的飛行時間，這個價格其實挺貴的。有多少人知道，在許多保險公司的官網上，只要花上幾十到上百元錢，即可對全年的意外傷害進行保障，保險范圍也更加全面，除了飛機、汽車等交通意外，還包括很多其他意外情況。

　　二是“根據自己的情況，選擇性投保”。現實中，還有人活得“更加精細”——僅僅對風險高的時間段進行投保。如在家和去云南旅游，面臨的意外風險是不一樣的，有的人僅僅對旅游期間進行投保，保費能夠低至0.1元/人/天。

　　最后，收入保障保險和護理保險主要是解決出現健康問題后，收入受到影響以及需要護理的問題，挑選產品的思路和前面介紹的類似，這里不再贅述。

　　健康險配置的“那些坑”

　　前文介紹了配置健康險的一些小常識，在實際操作中，健康險配置中也存在著一些“坑”，來看看你有沒有踩過：

　　1、誰最該配置健康險？

　　身邊很多客戶認為家里的孩子或者老人是健康險配置的重點。一方面，家里的孩子和老人免疫力較弱，更需要得到關愛和保護，另一方面，他們認為自己處于青壯年，出現健康風險的概率較小，配置健康險的意義不大。

　　其實，家庭里最該配置健康險的正是處于青壯年的我們自己。因為，我們是這個家里的頂梁柱和主要收入來源，一旦出現問題，對家庭的影響是災難性的。假設老人或者小孩病了，即使沒有保險，至少我們的收入還能扛一陣。一旦我們自己倒了，收入斷了，又沒有保險，誰來照顧家里的老小。所以，在關心家人的同時，請先保障好自己。

　　2、“保費返還型”產品最劃算？

　　很多人都希望在享受健康保障的同時，盡量少付錢，最好能夠免費——這是不現實的。保障服務都是有代價的。任何一家保險公司的背后是專業的精算師團隊、管理團隊、銷售團隊，以及HR/IT/財務等中后臺支持團隊，也意味著巨大的運營成本。

　　有人問，很多“保費返還型”保險承諾多年后退還保費，這不是免費服務嗎？實際上，因為通貨膨脹，多年后退還的保費現金價值會大幅縮水。

　　在此，以每年3%的CPI增長率計算，經過一定時間后，退還保費的現金價值縮水情況如下：

　　如1萬元的保費，即使10年后全額返還，受到通貨膨脹的影響，其購買力已經縮水到現在的73.7%，也就相當于現在的7370元的購買力。而這種縮水效應，隨著保費返還期限的增長，通貨膨脹的增加，還會進一步的加劇。

　　因此，無論是“消費型”保險直接支付保費，還是“保費返還型”保險以退還保費的現金價值縮水為代價支付保費，“免費保險”是不存在的。考慮到“保費返還型”產品每年交納的保費也更高，故“保費返還型”產品不一定比“消費型”更劃算。建議大家不要被“保費返還”的條款所迷惑，貨比三家，選擇性價比更高的保險產品。

　　3、只買一個險就好了？

　　前面介紹的各種健康險類型，在保障范圍內是有一定交叉的。比如一旦查出某個重疾，醫療險可以報銷醫藥費，疾病險也可以賠付一筆現金用于治療。看起來，兩個保險的產品效果是一樣的，只買一個就好了。

　　其實不然，以某人意外失明為例，從醫療險的角度，僅報銷兩萬元的治療費用，而疾病險則可以賠付50萬元的現金，用以支持今后的生活。因此，醫療險、重疾險、意外險三個類型的產品即使在保障范圍上有交叉，但保障目的是不一樣的，建議結合自身情況和經濟實力，綜合配置。

　　4、等到有風險了再去買保險？

　　很多人覺得自己年紀輕，身體健康，無需買保險。等年紀大了，有疾病風險了再說。這個說法是不成立的。要知道，保險服務從來是“錦上添花”而非“雪中送炭”，一旦風險出現了，再找保險公司就沒用了。

　　從投保的角度，健康險在投保階段一般都要進行“核保”，即對被保險人的健康狀況進行審核。如果“核保”不合格，保險公司一般會直接拒保。相比之下，年輕人身體素質更好，更容易通過核保，獲得保障。年紀大了以后，身體難免會出現一些小狀況（如甲狀腺結節），從而引發拒保。從成本角度，年輕人的保費也會低很多。所以，趁年輕健康，先把保險上了，可能是一個更明智的選擇。

　　5、用自己的醫保幫別人一把？

　　在醫保過程中，有人會耍小聰明，用自己的醫保，幫助其他人看病拿藥。這種情況，在三四線小城市特別常見。一方面，這種行為屬于騙保，本身就違法，嚴重的可能要負刑事責任。另一方面，這些就診和用藥記錄會記到醫保系統中，對自己今后的投保和理賠造成影響。如某人用自己的醫保幫朋友拿了幾瓶心臟病的藥，看起來占了便宜，其實，除了可能因為“騙保”受到懲罰以外，在醫保系統中，他會被標記為“心臟病人”，對他今后購買重疾險，或者申請理賠都將造成影響。所以，“誠信做人，合法用保”是一個更加符合我們利益的選擇。

　　(本文作者介紹：蘇寧金融旗下專業研究機構。研究領域涵蓋宏觀經濟、消費金融、銀行業發展、互聯網金融、金融科技等。)