文/新浪財經意見領袖專欄作家 李建軍

　　當前，以科技創新金融服務，加速金融與科技深度融合已經成為全球共識。金融科技蓬勃發展，數字普惠持續推進，為我國經濟高質量發展提供源源不斷的動力。

　　疫情帶來良機

　　2020年初，新冠肺炎疫情快速蔓延。為了應對疫情，國家采取了一系列措施。突發疫情不僅改變了人們的生活方式，也給商業銀行等金融機構的服務供給能力帶來了挑戰。

　　一般來說，商業銀行作為中介機構，要通過風險管理能力的提升來解決借貸過程中的信息不對稱問題。因此，傳統的貸款等資產業務必須通過大量的線下調研、溝通和審核來核實借款人的真實財務情況，對于存款、理財等金融產品的銷售也需要進行地推式營銷來取得存款人和投資人的信任。可以說，金融體系是建立在一個基于物理基礎的互聯互通社會網絡之上的。

　　由于疫情造成的社會經濟生活的暫時阻斷，導致金融機構無法像往常一樣提供“面對面”的金融服務，在最大限度地減少線下接觸頻率、降低疫情傳染風險的前提下，商業銀行等金融機構紛紛發力線上業務，開展“非接觸式”金融服務。面對企業的融資需求，一些銀行針對防疫以及復工復產的企業需求，提供線上貸款，主要通過視頻面簽、線上信用審核、自動化流程、智能風控等方式為用戶提供便捷、快速、可靠的金融服務，從而在疫情特殊時期為廣大企業尤其是受困的中小企業做好金融支持。

　　對于個人客戶的投資理財等金融需求，則通過“云”模式，由銀行客戶經理提供遠程服務指導，全方位提供投資理財產品發行、兌付、延期等各類業務服務，甚至通過電子渠道進行風險評估來滿足客戶的金融投資需求。這些“非接觸式”金融服務，有一些是原有業務的延伸，只是在疫情期間得以強化，比如通過在線支付，引導企業和居民通過互聯網、手機APP等線上方式辦理基礎的金融業務；有一些業務，比如貿易融資和供應鏈融資等公司金融業務，則是在線上做了更多的創新和嘗試。

　　總的來說，商業銀行將互聯網平臺的渠道和信息數據優勢，與自身資金和風控能力優勢相結合，通過在線申請、無需人工接觸的金融科技方式，全力支持復工復產，滿足了當下疫情防控時期的基本金融需求，金融科技的技術優勢在線上服務、遠程服務中的作用愈發得到彰顯，金融科技的應用價值也進一步得到了市場認可與重視。根據新華財經針對金融機構的一項最新調查顯示，有接近70%的金融機構表示對于金融科技需求明顯提升且使用度大幅提高，并表示會在疫情結束后會加大金融科技投入，從而推高銀行在線上服務需求、綜合金融服務需求、技術模塊需求以及數字化轉型需求等多方面金融科技需求的提升，這必將會為金融科技帶來了新的發展契機。

　　金融科技得到政策認可

　　金融科技是現代金融體系的重要組成部分，具有重要的戰略價值。近年來，隨著大數據、區塊鏈、人工智能等新興技術在社會經濟生活中的應用越來越廣泛，科技和傳統金融業務結合也越來越緊密，金融科技化正逐漸成為現代金融的新業態和未來金融發展的著力點。因此，金融科技從一開始就受到了世界各國的重視，成為各國爭奪和增強其在全球金融領域話語權的重要抓手。與此同時，金融科技為傳統金融業態中難以解決的信息不對成等問題提供了新的解決方案，豐富與改進了傳統金融的功能，讓金融服務的質量得到有效提升，對于促進普惠金融發展，更好地服務實體經濟也具有重要意義。

　　中國人民銀行已于2019年印發了《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，提出到2021年要建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，推動我國金融科技發展居于國際領先水平．．．．．．北京、上海、深圳等地還提出加大財政、金融等資金支持力度，積極展開部署，加快大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技關鍵技術研發，提升金融科技應用水平，以“真金白銀”促進金融科技產業集聚和發展。可以說，金融科技正面臨著良好的制度和政策環境，進入了發展的快車道。

　　如何發展金融科技

　　對于商業銀行等金融機構來說，要抓住發展的窗口機遇期，大力發展金融科技：

　　一是提高認知層次，樹立發展科技金融的戰略理念。在人工智能、區塊鏈、5G等技術正逐步重塑金融行業背景的大趨勢下，新冠肺炎疫情的突發，改變了人們的金融生活的模式。未來隨著5G、人工智能、工業互聯網等“新基建”大規模展開，數字經濟的基礎設施將越來越完善，市場對數字金融的服務需求必將進一步提升。

　　具體來說，就是在風險可控的前提下，必須高起點、高定位，繼續發展和完善線上金融服務，形成全方位線上金融產品供給體系，持續優化和豐富“非接觸式”服務渠道，將金融服務更好地嵌入到數字經濟的多元化場景，不斷提高金融科技的服務滲透率等方面，盡快確定和規劃好科技金融的戰略發展目標。

　　二是要加大對科技能力建設的投入，做好技術創新的基礎保障工作。從最新的商業銀行季報可以看出，很多大型商業銀行因為之前在金融科技領域的提早布局和高額投入，在此次疫情期間經受住了考驗，業績受到的影響很小。未來商業銀行還需要加大在技術及人員配置等方面投入。一方面要推進建立和完善內部遠程辦公及研發協作平臺，構建科技和業務融合的體制機制，在每個條線都能形成一個開發、需求、測試緊耦合的團隊，提升自身的線上研發集成能力來支持產品服務快速上線，提升開發效率和客戶體驗；另一方面繼續提升業務智能化水平，實現線上客戶批量管理，以結算賬戶、電子銀行產品的自助開通等為突破點，簡化手續和流程，為客戶提供遠程、全天候、不間斷服務的快速響應能力和精準有效的服務能力。

　　三是要提升科技金融的治理能力，形成基于金融科技的綜合服務能力閉環。對于金融機構而言，線上能力的打造，不只是一個APP、一個網絡平臺，而是在互聯網的基礎上，將科技引入到金融管理的全鏈條，實現業務全流程的在線能力，即前端的營銷、獲客和客戶管理，中端的研發設計和信貸審核、風險管理，以及后端的強災備基礎設施建設和安全穩定的運維能力建設，形成全方位智能化和線上化的協同作戰模式，在平臺、場景、產品、管理和技術等方面形成互補和合力，加速釋放科技創新在發展中的產出效應，真正實現金融服務能力的數字化和科技化轉型。

　　四是要秉持開放合作的心態，充分利用外部資源打造金融科技生態。當前我國的金融體系仍以間接融資為主，金融機構具有較強的市場地位和行業話語權。不過，在科技創新領域，商業銀行并沒有太多的技術優勢。在推動銀行網絡化的場景搭建與業務科技化的重構過程中，商業銀行一定要秉持開放合作的理念，在合規的前提下，與科技創新企業、互聯網平臺以及地方政府部門等機構構建合作平臺，發揮每個市場主體在各自細分領域的專業優勢，在數據開發，在算法優化、交易流程以及其他業務功能上加強合作，重構金融生態系統。

　　五是全面提升風險識別和風險管理能力。在新的技術環境下，金融機構面臨的信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、合規風險、聲譽風險等風險會更加隱蔽，波及范圍會更加廣泛，系統性風險爆發的可能性也會加大。為此，商業銀行要將金融科技風險納入風險管理范疇，加強對金融科技業務風險的歸類和梳理，建立風險“隔離墻”，防范不同風險交叉傳染，建立健全風險防控的長效機制。

　　與此同時，金融機構要積極和監管機構進行合作，做好創新與風險的平衡。對新技術保持敏銳度和前瞻性，前置監管制定規則、引導應用規范化發展。加速金融監管沙盒落地，降低合規不確定性帶來的成本。積極參與制定行業標準和數據安全立法，不斷完善線上業務的安全規范和應用規范。

　　當前，數字經濟已經深入到社會生活的各個角落，國家高度重視技術創新發展，金融科技正迎來較好的發展時期，商業銀行作為我國金融體系重要的組成部分，應該在金融科技領域做好引領和帶頭作用，搶抓發展機遇，打造金融新業態，實現商業銀行的轉型和高質量發展，為實體經濟提供更加優質的金融服務。

　　本文原發于中國銀行保險報

　　(本文作者介紹：經濟學博士，金融學博士后。現任中國商務出版社融媒體中心主任；中商智庫秘書長、首席研究員。)