文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 楊凱生

　　金融科技是一個(gè)值得我們深入研究和探討的話題。

　　我們當(dāng)今正處于新一輪科技革命的浪潮之中，在這樣一個(gè)大背景下，金融科技是一個(gè)值得我們深入研究和探討的話題，它關(guān)系到整個(gè)金融業(yè)、銀行業(yè)未來的發(fā)展格局。實(shí)際上它已經(jīng)成為銀行在新的社會生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的一種生存能力。今天我想利用這個(gè)機(jī)會，從歷史和發(fā)展的角度，談?wù)勛约簩@個(gè)問題的一些思考和看法。

　　一、面對金融科技的迅猛發(fā)展，我國的銀行紛紛加快了轉(zhuǎn)型的步伐。這固然是形勢使然，在某種意義上確實(shí)可以說這是一種“倒逼”的結(jié)果。但回顧這些年來銀行的發(fā)展歷程，也應(yīng)該說這是我國銀行業(yè)自身與時(shí)俱進(jìn)、不懈努力的結(jié)果。

　　說起銀行的技術(shù)進(jìn)步和管理提升，人們往往多從銀行這是為了應(yīng)對競爭和發(fā)展需要而不得不為之的角度來看待和分析這個(gè)問題。似乎銀行就是一個(gè)偏傳統(tǒng)偏保守的行業(yè)，面對科技進(jìn)步只能是被動(dòng)地適應(yīng)。其實(shí)，銀行業(yè)一直是對技術(shù)創(chuàng)新和社會進(jìn)步非常敏感的一個(gè)行業(yè)。歷史上每次重大科技變革總會深刻地反映在金融業(yè)、銀行業(yè)的發(fā)展軌跡之中。例如最近的一個(gè)熱門話題Libra，實(shí)際上就是一些市場主體想把一種新的技術(shù)與金融業(yè)特別是銀行業(yè)相融合的欲求和沖動(dòng)。當(dāng)然對Libra還有許多問題需要深入探討，有些事可能并不會那么簡單。歷史證明，凡是那些體現(xiàn)了時(shí)代發(fā)展趨勢，符合金融基本原理的技術(shù)創(chuàng)新就能夠促進(jìn)金融運(yùn)行的進(jìn)步。當(dāng)初就是印刷業(yè)及其防偽技術(shù)的進(jìn)步催生和促進(jìn)了紙幣的發(fā)展，就是通信和交通的進(jìn)步延展了銀行服務(wù)的時(shí)間、地域，就是電腦和IT技術(shù)讓金融數(shù)據(jù)的瞬間處置、讓海量的金融交易的實(shí)時(shí)完成變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更是重塑了銀行業(yè)的商業(yè)秩序和經(jīng)營理念。

　　遠(yuǎn)的不說，近些年來金融科技就直接觸發(fā)了銀行業(yè)的三次重大轉(zhuǎn)型和變革。

　　第一次是電子化轉(zhuǎn)變，20世紀(jì)60-70年代，銀行主要還是通過手工方式記賬和處理業(yè)務(wù)。到了80-90年代，金融作業(yè)方式發(fā)生了根本性變革，告別了手工記賬、算盤計(jì)數(shù)的歷史，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)自動(dòng)化、電子化處理。緊接著，我國的商業(yè)銀行陸續(xù)設(shè)計(jì)開發(fā)了自身的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將客戶經(jīng)理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)控制等功能進(jìn)行了整合，形成了“以賬戶為中心”的金融服務(wù)體系，為金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級以及后續(xù)的業(yè)務(wù)流程再造打下了基礎(chǔ)。想當(dāng)初，也就是在三十來年之前，客戶在哪家銀行的某個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存了錢，他就必須在這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)才能取出自己的存款。在那個(gè)時(shí)候，不用說跨區(qū)域的通存通兌，就是在僅隔一條馬路的另一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也是做不到的。這是今天許多人難以想象的一種場景。現(xiàn)在看來這個(gè)進(jìn)步是十分迅速的。

　　第二次是網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變，進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)逐步成為金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與客戶之間連接的關(guān)鍵紐帶。銀行業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)渠道不斷創(chuàng)造金融產(chǎn)品，不斷改造內(nèi)部管理模式以及對外服務(wù)模式。將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移至內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、公共網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端，這不僅實(shí)現(xiàn)了對社會公眾的全天候一站式的服務(wù)，也推進(jìn)了銀行內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)把控、資金清算等方面效率的大幅提升。如今銀行業(yè)普遍實(shí)現(xiàn)了資金異地的實(shí)時(shí)匯劃，做到了對營業(yè)柜臺一線員工的遠(yuǎn)程授權(quán)，對不少業(yè)務(wù)實(shí)施了網(wǎng)上審批，客戶對許多業(yè)務(wù)可以通過移動(dòng)終端和自助設(shè)備進(jìn)行操作和處理，等等。這不僅是管理手段的改進(jìn)，不僅是經(jīng)營效率的提高，更重要的這是從以“賬戶為中心”到“以客戶為中心”的經(jīng)營理念的一種轉(zhuǎn)變。

　　第三次是服務(wù)場景化轉(zhuǎn)變，最近幾年來，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)開始深度融合，金融服務(wù)的觸達(dá)面、惠及面明顯擴(kuò)大，金融成為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要引擎。金融服務(wù)更加智能化，已經(jīng)開始嵌入到衣食住行、供產(chǎn)儲銷等生產(chǎn)生活的各種場景領(lǐng)域。銀行在“以客戶為中心”的基礎(chǔ)經(jīng)營理念中，又進(jìn)一步拓展和延伸了“圍繞客戶所涉及的各種場景提供金融服務(wù)”的現(xiàn)代內(nèi)容。有人說，現(xiàn)在只要有網(wǎng)絡(luò)，人就可以生存。我認(rèn)為更準(zhǔn)確地說法應(yīng)該是，如今只要有網(wǎng)絡(luò)，你就可以享有必要的金融服務(wù)，從而你也就可以進(jìn)入生活、學(xué)習(xí)、工作的各類場景中。從這個(gè)意義上可以說，如今的銀行與以往貨幣銀行學(xué)課本中所描述的銀行已經(jīng)大不一樣了。

　　二、人類社會科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步是不會停滯的，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展也不會止步。目前，據(jù)觀察和分析，我國銀行業(yè)在數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型進(jìn)程中正在朝著四個(gè)方面不斷努力。

　　生態(tài)構(gòu)建：由自建自營向共建共贏發(fā)展

　　面對平臺經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)場景建設(shè)的需求，商業(yè)銀行一開始是以自建平臺、自建場景的思路來應(yīng)對的。當(dāng)時(shí)不少銀行致力于建設(shè)自己的移動(dòng)金融平臺、電商服務(wù)平臺、信息交互平臺、民生繳費(fèi)平臺等，希望通過這些措施將各類生產(chǎn)服務(wù)企業(yè)與社會居民大眾吸引到銀行建立的自營生態(tài)中。應(yīng)該說這種方式在一定程度上反映了商業(yè)銀行仍然延續(xù)著網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代的競爭策略，主要還是以自身在數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管控、遠(yuǎn)程服務(wù)等方面的大集中能力，不斷擴(kuò)大“規(guī)模效應(yīng)”。這些舉措對銀行擴(kuò)大服務(wù)客群、提升自身競爭力有一定積極作用，但其本質(zhì)上仍然是一種封閉生態(tài)圈思維。隨著實(shí)踐發(fā)展和商業(yè)模式的演進(jìn)，開放、合作、共贏逐步成了一個(gè)方向，銀行業(yè)進(jìn)一步意識到了需要積極拓展外部各界商業(yè)伙伴，要將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和市場觸角延伸到社會經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，與各方面的參與者共同打造開放化的新生態(tài)。銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始嵌入各類生產(chǎn)生活場景并以此來延展客戶服務(wù)半徑，打造平臺經(jīng)濟(jì)下的開放金融生態(tài)圈。

　　服務(wù)范式：由標(biāo)準(zhǔn)普適向差異定制發(fā)展

　　隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速興起，模仿型、排浪式的消費(fèi)成為過去，個(gè)性化、差異化、定制化的消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)到來，這種模式正在從零售端向小微商戶包括一些大中型商戶市場延展。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、線上支付等銀行產(chǎn)品大多以標(biāo)準(zhǔn)化、通用化為主要特點(diǎn)，在原先的技術(shù)條件下，這樣做的好處是開發(fā)成本低，風(fēng)險(xiǎn)相對易于把控。但其問題也是顯而易見的，最重要的就是難以兼顧不同客戶群體之間共性與個(gè)性的平衡。這不符合大數(shù)據(jù)時(shí)代以客戶為中心的經(jīng)營理念。目前一些銀行借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，依托云計(jì)算技術(shù)能力和銀行相對比較完善的管理制度及社會公信力，為一些優(yōu)質(zhì)客戶提供云承載，進(jìn)而對各類客戶進(jìn)行細(xì)分行業(yè)和細(xì)分服務(wù)需求，努力提供定制化個(gè)性化的服務(wù)。在一定程度上可以說商業(yè)銀行“金融生態(tài)云”體系已經(jīng)誕生并正在迅速發(fā)展。可以預(yù)料，這將成為銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)新方向。

　　渠道布局：由雙線作戰(zhàn)向融合互通發(fā)展

　　在渠道創(chuàng)新方面，各商業(yè)銀行在早期大都是線上、線下兩條腿前進(jìn)，在部門管理、產(chǎn)品布放、考核激勵(lì)等方面線上線下相互獨(dú)立，這樣的好處是分工明確，各自都有發(fā)展的動(dòng)力。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透不斷加劇，線上線下的界限逐漸模糊，這種現(xiàn)象發(fā)生了變化。不少銀行進(jìn)一步意識到與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)體系是自身不該丟棄的優(yōu)勢所在。目前以智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為陣地，大力推動(dòng)O2O立體協(xié)同的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系建設(shè)，成為不少銀行持續(xù)創(chuàng)新和差異化競爭的重要策略。線上線下一體化的理念也從市場營銷起步，由外而內(nèi)逐步延展到運(yùn)營管理領(lǐng)域，正在推動(dòng)商業(yè)銀行構(gòu)建面向全客戶、支持全業(yè)務(wù)、覆蓋全渠道的線上線下無縫銜接的運(yùn)營流程、服務(wù)模式和管理體系，尤其是面對5G技術(shù)使用的越來越廣泛，不少銀行正在努力構(gòu)建集業(yè)務(wù)受理、智能處理和精益管理于一體的智慧型運(yùn)營體系，他們的目標(biāo)是要為客戶提供“一點(diǎn)接入、全網(wǎng)響應(yīng)、體驗(yàn)一致、高效順暢”的高品質(zhì)金融綜合服務(wù)。

　　科技賦能：由服務(wù)內(nèi)部向?qū)ν廨敵霭l(fā)展

　　金融科技的發(fā)展培育和鍛煉了銀行的專業(yè)科技團(tuán)隊(duì)。傳統(tǒng)銀行里原來只是作為中后臺支持的IT開發(fā)部門，已逐漸從幕后走向臺前。銀行專業(yè)科技團(tuán)隊(duì)以往主要服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部、主要負(fù)責(zé)提升銀行信息化水平的職能，已經(jīng)擴(kuò)充到了外部市場。截至目前，國內(nèi)已有多家商業(yè)銀行先后成立金融科技子公司，其中既有國有大型銀行、也有股份制銀行，還有城商行。這些科技子公司背靠母公司的龐大客群、品牌溢價(jià)、信用背書，特別是利用自身比較熟悉金融業(yè)務(wù)、了解監(jiān)管規(guī)則的優(yōu)勢，快速切入企業(yè)運(yùn)營的前、中、后臺，為客戶全面提供戰(zhàn)略規(guī)劃、流程梳理、內(nèi)部管理等金融咨詢服務(wù)和技術(shù)支持。總的來講，銀行的科技業(yè)務(wù)采用公司化運(yùn)作模式不僅可以對外輸出金融科技能力，并且也有可能帶動(dòng)銀行內(nèi)部體制機(jī)制的改革和升級，從而為銀行業(yè)激發(fā)創(chuàng)新潛能、開拓市場藍(lán)海，開啟一扇新的窗口。

　　三、如何加快金融科技的發(fā)展，如何在金融科技的風(fēng)起云涌之中實(shí)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)型，固然需要我們從多方面下功夫，但在這個(gè)當(dāng)口，首要的還是應(yīng)該確立正確的發(fā)展觀念。

　　我們現(xiàn)在談到某一方面改革的時(shí)候，經(jīng)常會說到這是對存量的改革，或者說那是對增量的改革，但我認(rèn)為對于金融科技的發(fā)展，我們不宜這樣來認(rèn)識和理解。這是繼承和創(chuàng)新有機(jī)融合的一種發(fā)展過程。我不贊成把它說成是對金融業(yè)、銀行業(yè)以往經(jīng)營觀念、經(jīng)營模式的徹底改變，甚至把它說成是一種顛覆。如果那樣認(rèn)識，就很容易把金融科技搞成了不遵從金融原理，甚至違悖金融常識，漠視金融法規(guī)的東西。前幾年出現(xiàn)的某些金融亂象與這方面的認(rèn)識偏差是有關(guān)系的，有些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得我們認(rèn)真汲取。

　　另一方面，我也不贊成把金融科技的發(fā)展僅僅理解為就是推出一些新的金融產(chǎn)品和新的金融服務(wù)模式，它帶來的確實(shí)是金融業(yè)企業(yè)文化、經(jīng)營理念、管理體制、運(yùn)營機(jī)制等方面一系列的深刻改變。總之，科技發(fā)展會賦能于金融，讓金融更貼近社會生活，更植根于百姓大眾。同時(shí)，金融運(yùn)行會進(jìn)一步促進(jìn)科技水平的提升，讓金融科技的發(fā)展時(shí)刻接受金融實(shí)踐的檢驗(yàn)，讓金融科技的進(jìn)步更具有實(shí)踐的支撐。

　　因此，我們需要在促進(jìn)科技金融進(jìn)步的過程中，在推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，正確認(rèn)識和處理好幾個(gè)關(guān)系。例如積極創(chuàng)新與繼承傳統(tǒng)的關(guān)系；大膽開拓和堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的關(guān)系；勇于突破和遵從監(jiān)管的關(guān)系；加快自身發(fā)展和努力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，等等。只有正確認(rèn)識和妥善處理好這些關(guān)系，科技金融的發(fā)展和銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型才能夠不走彎路，少走彎路。

　　（本文為作者在神州信息2019Fintech高峰論壇上的發(fā)言）

　　(本文作者介紹：工商銀行原行長、銀監(jiān)會特邀顧問)