文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 盤和林

　　我們需要從制度上嚴(yán)打類似“714高炮”的違法借貸行為，除此之外更重要的是要大力推動(dòng)普惠金融，滿足消費(fèi)者的個(gè)人融資需求，這才是解決違法借貸行為的良策。

　　3月15日晚間，央視3·15晚會(huì)曝光了“714高炮”小額貸款騙局，不少借款平臺(tái)被央視點(diǎn)名，包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機(jī)有米等，同時(shí)，信貸導(dǎo)航、融360等貸款超市也被點(diǎn)名。被稱為“吸血饅頭”的“714高炮”究竟為何物？

　　所謂714高炮，指的是那些期限為7天或者14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，“714”是指貸款期限，而“高炮”則是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。這些平臺(tái)多以砍頭息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等形式，先扣取借款本金的20%-30%，在超過還款期限后，借款人還要在歸還本金的基礎(chǔ)上，賠付逾期罰金，而通常罰金數(shù)額高昂。

　　實(shí)際上，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對外開放程度的擴(kuò)大，琳瑯滿目的奢侈品成為不少消費(fèi)者追逐的對象，造成了當(dāng)前“超前消費(fèi)”現(xiàn)象。

　　根據(jù)《2017年輕人消費(fèi)趨勢數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，月收入在4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過76%，同時(shí)根據(jù)其他權(quán)威數(shù)據(jù)，我國當(dāng)前開通花唄的人數(shù)超過了4500萬，平均每4個(gè)90后就有一個(gè)使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，居民杠桿率已經(jīng)從2008年的18%飆升至近50%。朋友圈光鮮亮麗、生活精致，而實(shí)際上負(fù)債累累的“隱形貧困人口”數(shù)不勝數(shù)。

　　超前消費(fèi)所帶來的個(gè)人融資需求滋生了“714高炮”等違法網(wǎng)貸平臺(tái)。去銀行辦理正規(guī)渠道貸款門檻較高，同時(shí)手續(xù)較為麻煩，時(shí)間成本也將高。而這一類網(wǎng)貸平臺(tái)僅需要手機(jī)辦理即可，填寫幾個(gè)表格資金就會(huì)立即到賬，雖然扣除大量砍頭息，還是能夠解決不少人的燃眉之急。同時(shí)，正規(guī)渠道也需要大量的證明信息，不少年輕人并不具備還款能力所以難以得到貸款資格，也只好選擇網(wǎng)貸平臺(tái)來滿足自己的超前消費(fèi)。

　　此時(shí)，一味的打壓網(wǎng)貸平臺(tái)，只會(huì)讓消費(fèi)者和平臺(tái)繼續(xù)尋找“法外之地”，只有發(fā)展普惠金融，滿足市場中大量的個(gè)人融資需求才可以真正解決問題。

　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，強(qiáng)制性價(jià)格政策若高于市場均衡價(jià)格時(shí)，就會(huì)引發(fā)黑市交易，個(gè)人借貸同樣如此。我們將時(shí)間等成本折合成無差異的資源會(huì)發(fā)現(xiàn)，正規(guī)渠道申請貸款的短時(shí)間“價(jià)格”是高于互聯(lián)網(wǎng)貸款的，所以對于需要短期融資的消費(fèi)者，他們更傾向于“714高炮”等違法網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　因此，我們需要大力發(fā)展普惠金融，給消費(fèi)者提供一個(gè)快捷、便利的合法個(gè)人融資渠道。銀行等合法金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡可能滿足個(gè)人和小微企業(yè)的融資需求。

　　銀行可以采用循環(huán)提用貸款、無還本續(xù)貸等方式降低借貸營運(yùn)周轉(zhuǎn)成本；推廣商業(yè)票據(jù)快速貼現(xiàn)和快捷保險(xiǎn)理賠等服務(wù)解決個(gè)人和小微企業(yè)貸款抵押物價(jià)值較低的擔(dān)保和銀行防控資金風(fēng)險(xiǎn)的矛盾；同時(shí)為了維持銀行的盈利水平，創(chuàng)新抵押+房屋貸款等打包產(chǎn)品，盤活抵押物；提高貸款審批速度，減少冗雜行政環(huán)節(jié)，將線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變成網(wǎng)上申請，讓消費(fèi)者更為便利。

　　同時(shí)，完善的征信機(jī)制也將有助于普惠金融的推行。正如中國人民銀行副行長潘功勝所說，我們需要進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)，建立完備的個(gè)人、企業(yè)征信機(jī)制，借用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為征信產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，逐步用征信替代抵押物的部分作用，減少資源占用；大力發(fā)展征信機(jī)構(gòu)，用市場化的方式培育征信市場，提升征信市場總體水平。

　　不過，超出現(xiàn)實(shí)的不合理消費(fèi)也是讓不少消費(fèi)者陷入違法網(wǎng)貸平臺(tái)的原因之一，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)建立合理的消費(fèi)觀。對比作為發(fā)達(dá)國家的美國，在一項(xiàng)針對美國年輕人的調(diào)查中，60%的受訪者沒有單件價(jià)格超過2000美元的產(chǎn)品，超過一半的人在電子產(chǎn)品上花費(fèi)沒有超過500美元，這與我國年輕人動(dòng)則幾千的蘋果手機(jī)、耳機(jī)形成了鮮明對照。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)上的生命周期假說，人們要根據(jù)自己所處的生命周期合理進(jìn)行消費(fèi)決策，而作為學(xué)習(xí)階段和事業(yè)起步階段的年輕人，應(yīng)當(dāng)正視自己的收入水平，抑制過度消費(fèi)需求。

　　竊以為，我們需要從制度上嚴(yán)打類似“714高炮”的違法借貸行為，除此之外更重要的是要大力推動(dòng)普惠金融，滿足消費(fèi)者的個(gè)人融資需求，這才是解決違法借貸行為的良策。

　　(本文作者介紹：知名青年經(jīng)濟(jì)學(xué)者，著名財(cái)經(jīng)評論員)