文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 夏心愉

　　盲人客戶申領信用卡被拒，確實是一個值得各方共同思考的社會問題，其背后有著復雜的風險防范考慮。

　　前陣子，一名盲人訴某股份制銀行“基于殘障歧視”而拒絕其辦信用卡一案在當地人民法院開庭審理。本案并未當庭宣判，但這個話題最近卻被熱議了起來。

　　明天就是3.15了，“愉見財經”寫這篇手記，是想替盲人這一特殊的金融消費者群體做個探問。這事兒，觀點并不一致。

　　一頭，不少人支持這名盲人，覺得銀行的做法存在“歧視”嫌疑。這名盲人的代理律師表示：銀行拒絕為盲人辦理信用卡激活手續的理由不符合法律規定，不僅是對視力障礙人的歧視，也是逃避責任的行為。

　　另一頭，該家股份制銀行方面在答辯意見中則稱，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第36條，申請人必須手寫風險提示；第38條，申請人需要在申請資料上簽名；第42條，申請材料不全銀行可以拒絕。盲人無法完成第36條和38條。

　　銀行表示是出于對客戶的保護和風險考量，無歧視盲人的主觀意愿。

　　對于雙方給出的理由，您怎么看？

　　銀行應提供解決方案？

　　一名支持這名盲人觀點的法務人士指出，中國銀行業協會早前發布的《關于進一步完善殘障人士銀行服務的自律要求》，其中表示：“有書寫障礙的殘障人士辦理開戶、存款、取款、掛失及貸款等業務時，可以使用按手印并加蓋本人圖章的方式代替簽名。”

　　該《要求》同時規定，銀行應在確保殘障人士享受與其他客戶平等權利基礎上，充分考慮各類殘障人士需求，盡可能提供便捷的人性化服務。

　　有中國銀行法學會人士提出過一個建議，希望銀行提供“盲文版合同”作為解決方案。

　　此外對于簽名一項，有觀點提出，銀行既然可以允許殘障人士在辦理開戶、存取款等業務時“用按手印并加蓋本人圖章的方式代替簽名”，那申請信用卡時也可一樣處理；也有觀點表示，不少盲人并非先天失明，在一定的輔助下是可以寫字的，銀行應予以協助辦卡。

　　“借貸方”的風險評估

　　不過，當“愉見財經”就此采訪銀行業內人士時，發現遠不止一家銀行拒絕過盲人辦卡，多家銀行人士都表示按規定是不給盲人激活信用卡的。

　　某五大行信用卡專家表示，信用卡業務本質上是建立一種借貸關系，這種關系的建立和存在是雙向的，銀行作為貸款方對于借款方（即信用卡申請人），進行風險評估本是合理行為，而申請人也有義務遵循銀行辦理業務的相關流程規定。

　　某金融網主編向我們分析了盲人用卡或有的幾類風險，比如在進行刷卡金額確認時，盲人無法審核諸如POS機等處顯示的扣款金額是否正確；又比如在應對盜刷風險時，盲人在輸入密碼時無法如常人有效規避他人窺視密碼的行為等。

　　對于上文提及的“用按手印并加蓋本人圖章的方式代替簽名”，上述大行信用卡專家則表示，申領僅僅是開始，盲人客戶即使在柜面用這種方式完成了開卡手續，在后續的信用卡使用過程中還將產生一系列復雜得多的問題。比如客戶在刷卡時要憑簽名確認交易，商戶要憑簽購單上的簽名和信用卡背面的本人簽名進行現場核對，以驗證持卡人身份，這顯然無法用按手印、蓋私章來代替。

　　他也同時提到了卡片信息被側錄、輸交易密碼時被偷窺等風險。他表示，尤其是當下信用卡被偽造、被盜刷的情況時有發生，連視力健全者稍不留神都會“中招”，盲人風險就更高。“甚至如果有心懷不軌的人將信用卡調包，盲人幾乎無法察覺，使用信用卡消費無異于‘高危’行為，幾乎等同于將賬戶資金暴露于真空狀態中。”

　　盲人客戶申領信用卡被拒，確實是一個值得各方共同思考的社會問題，其背后有著復雜的風險防范考慮。

　　(本文作者介紹：財經評論員、主持人，中國中小企業協會專委會研究員，上海金融青聯委員。微信公眾號：愉見財經。)