文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 郭曉蓓

　　在上市銀行密集披露的2019年業(yè)績報(bào)告中，金融科技繼續(xù)成為轉(zhuǎn)型主角，成為多家銀行“新零售”轉(zhuǎn)型的助推器，為銀行帶來實(shí)實(shí)在在的“產(chǎn)出”。

　　近年來，在新的形勢變化及轉(zhuǎn)型升級(jí)趨勢下 ，加大金融科技業(yè)務(wù)投入，用科技賦能金融，已成為商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的第一生產(chǎn)力和重要抓手，并愈發(fā)受到各家銀行的重視。此次新冠肺炎疫情更讓銀行業(yè)清晰地看到在“非接觸”展業(yè)背后發(fā)揮支撐作用的金融科技的巨大價(jià)值。在上市銀行密集披露的2019年業(yè)績報(bào)告中，金融科技繼續(xù)成為轉(zhuǎn)型主角，成為多家銀行“新零售”轉(zhuǎn)型的助推器，為銀行帶來實(shí)實(shí)在在的“產(chǎn)出”。

　　一是金融科技成上市銀行布局重心。平安銀行年報(bào)中表示，未來將積極實(shí)施“金融+科技”戰(zhàn)略，將持續(xù)加入資金和人才的投入，促進(jìn)集團(tuán)領(lǐng)先科技與銀行業(yè)務(wù)場景的深度融合，全面賦能業(yè)務(wù)，驅(qū)動(dòng)更多創(chuàng)新，帶來更大變革；招商銀行披露持續(xù)加大金融科技投入已經(jīng)成為了該行去年以及未來的重要方向。目前，通過商業(yè)模式的再造，利用金融科技推動(dòng)業(yè)務(wù)模式、組織機(jī)制和業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，正推動(dòng)招商銀行成為一家金融科技公司邁進(jìn)；浦發(fā)銀行25周年行慶之日提出的5年規(guī)劃目標(biāo)是“打造一流數(shù)字生態(tài)銀行”。浦發(fā)銀行行長劉信義表示，希望在金融科技的潮流中做到領(lǐng)先，并且成為一流的商業(yè)銀行；長沙銀行年報(bào)中指出，該行科技金融新增授信70.46億元，并成立科技金融服務(wù)中心。

　　二是金融科技投資繼續(xù)加大。中國銀行投入116.54億元進(jìn)行信息科技建設(shè)，同比增長15.15%。交通銀行金融科技投入人民幣50.45億 元，同比增長22.94% ，占營業(yè)收入的2.57% ，較上 年提升0.38個(gè)百分點(diǎn)境內(nèi)行金融科技人員3，460人，同比增加 59.15% ，人員占比4.05% ，同比提升1.33 個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長35.8%，科技人才較上年末增長超過34%。中信銀行科技總投入近49 億元，同比增長 36.8%，科技人員達(dá)到 3，182 人。光大銀行科技投入34.04億元，比上年增長44.73%，占營業(yè)收入的2.56%，全行科技人員1542人，占全行員工的3.38%。重慶農(nóng)商銀行保持年化20%-30%的增速持續(xù)擴(kuò)大金融科技人才隊(duì)伍。

　　三是科技賦能金融，新產(chǎn)品新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。建設(shè)銀行積極打造人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等服務(wù)平臺(tái)，提升“5G+智能銀行”服務(wù)功能，打造“交易性與新興業(yè)務(wù)無縫融合”的新對(duì)公服務(wù)。郵政銀行完善手機(jī)銀行功能，完成語音導(dǎo)航全國推廣上線，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程銀行中心智能之間，持續(xù)加大智能客服使用。與多家頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深化溝通交流、擴(kuò)大合作領(lǐng)域、提升合作層次。將商戶拓展和收單業(yè)務(wù)確定為全行基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)搭建生態(tài)場景中。平安銀行提出”AI Bank”戰(zhàn)略，線上，升級(jí)嵌入多種金融科技和服務(wù)的平安口袋銀行APP，近三年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)下降1.3%；線下，主推智能零售新門店，著力提升用戶體驗(yàn)。口袋銀行APP月活數(shù)量（MAU）3292.34萬，較上年末增長23.5%。招商銀行整體信息科技投入93.61億元，同比增長43.97%。光大云繳費(fèi)累計(jì)接入項(xiàng)目7203項(xiàng)，當(dāng)年接入3162項(xiàng)，增長78.25%；累計(jì)輸出機(jī)構(gòu)415家，當(dāng)年新增99家，增長31.33%；繳費(fèi)用戶3.78億戶，比上年增長49.41%。浙商銀行聚焦企業(yè)流動(dòng)性管理、供應(yīng)鏈金融、智能化改造等痛點(diǎn)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技應(yīng)用，植入平臺(tái)化基因，構(gòu)建 “科技+金融+行業(yè)” 綜合服務(wù)平臺(tái)。

　　四是科技持續(xù)賦能轉(zhuǎn)型改革。中國銀行實(shí)施個(gè)人金融條線組織架構(gòu)改革，推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)前中后臺(tái)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。實(shí)施數(shù)據(jù)治理體系改革，投產(chǎn)上線大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立自上而下、協(xié)同一致、職責(zé)清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。建設(shè)銀行引入工商、稅務(wù)、社保、司法涉訴等外部數(shù)據(jù) 131 項(xiàng)，嵌入風(fēng)險(xiǎn)防控、信用卡管理等 40 多個(gè)業(yè)務(wù)場景，持續(xù)深化數(shù)據(jù)應(yīng)用。交通銀行突出雙線協(xié)同 、踐行科技賦能 聚焦IT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型、IT管理架構(gòu)優(yōu)化、數(shù)據(jù)治理提升三項(xiàng)任務(wù)，“新531”工程，推進(jìn)集團(tuán)數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)金融科技萬人計(jì)劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程。招商銀行累計(jì)申報(bào)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目2260個(gè)，累計(jì)立項(xiàng)1611個(gè)，其中957個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)投產(chǎn)上線。青島銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目成功推廣。移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)域的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的戰(zhàn)略支撐能力顯著增強(qiáng)。重慶農(nóng)商銀行綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能及信息可視化等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸產(chǎn)品在貸前、貸中、貸后全生命周期風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。

　　五是對(duì)人才的渴求與日俱增。隨著春季招聘來臨，多家金融科技機(jī)構(gòu)開啟“人才搶奪戰(zhàn)”。3月15日，多家金融科技公司更新招聘信息，其中，建信金科、美團(tuán)還在“挖掘”區(qū)塊鏈相關(guān)人才，小米、滴滴則在消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷加碼。日前，由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和普華永道共同發(fā)起《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2018）》提到，銀行家對(duì)發(fā)展金融科技與信息化建設(shè)的態(tài)度積極，普遍認(rèn)為金融科技浪潮中的機(jī)會(huì)多于挑戰(zhàn)，對(duì)金融科技與信息化建設(shè)的期望逐漸提高、投入持續(xù)增加。同時(shí)，缺乏專業(yè)性、復(fù)合型人才是銀行發(fā)展金融科技面對(duì)的最大困難。

　　對(duì)策建議

　　第一，商業(yè)銀行對(duì)金融科技加大投入的同時(shí)要敢于創(chuàng)新，搶占市場先機(jī)。要打破以往層級(jí)制的“條條框框”束縛，積極對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)公司，以項(xiàng)目制為抓手，跨條線跨層級(jí)組建靈活的敏捷組織/柔性團(tuán)隊(duì)；改變以往創(chuàng)新因風(fēng)控而瞻前顧后、停滯不前的局面，構(gòu)建專業(yè)的從客戶角度思考問題的新型風(fēng)險(xiǎn)管理文化；秉持共生、共建的合作理念，強(qiáng)化科技系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)核心技術(shù)應(yīng)用的自主可控；鼓勵(lì)企業(yè)多梯次數(shù)字人才隊(duì)伍成長，實(shí)現(xiàn)與員工共生成長。

　　第二，打造生態(tài)合作圈，轉(zhuǎn)變思維理念。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作，迅速整合雙方的優(yōu)勢，蓬發(fā)新的能量；另一方面，跨界合作不應(yīng)僅僅停留在技術(shù)、平臺(tái)層面，更應(yīng)該上升到對(duì)金融科技思維方式的共識(shí)，需要雙方保持思維的步調(diào)一致，這進(jìn)一步要求商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和思維方式，建立以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的，順應(yīng)客戶和市場現(xiàn)實(shí)需要的經(jīng)營理念。

　　第三，依托金融科技，從技術(shù)層面全面提升運(yùn)營效率和客戶體驗(yàn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，這一層面的實(shí)現(xiàn)是最有明顯效益和動(dòng)力去應(yīng)用金融科技的。以移動(dòng)端APP為核心，構(gòu)建銀行移動(dòng)互聯(lián)端的數(shù)字化生態(tài)，滿足功能上和體驗(yàn)上要求，成為客戶移動(dòng)端的首選；通過大數(shù)據(jù)分析和自動(dòng)化決策引擎，預(yù)測客戶行為，開展精準(zhǔn)營銷，進(jìn)行自動(dòng)化審批和貸后，防范客戶欺詐行為；通過人工智能提升內(nèi)部運(yùn)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營成本，合理評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；區(qū)塊鏈技術(shù)則可用于客戶識(shí)別、貿(mào)易融資、支付和金融交易等方面，提升穩(wěn)定性和安全性。

　　第四，構(gòu)建數(shù)字化銀行服務(wù)框架，打造開放式綜合金融服務(wù)平臺(tái)。在業(yè)務(wù)層，構(gòu)建包括零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)等在內(nèi)的全面“非接觸”服務(wù)，提升用戶觸達(dá)能力和金融服務(wù)能力，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供全渠道一致的產(chǎn)品體驗(yàn)；在平臺(tái)層，搭建開發(fā)平臺(tái)，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)。完善用戶、客戶、賬戶體系，建立金融服務(wù)生態(tài)圈，無縫潛入生態(tài)場景，吸引多場景、跨業(yè)態(tài)的合作伙伴共同創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品和服務(wù)，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；在運(yùn)營層，搭建金融級(jí)分布式技術(shù)平臺(tái)、移動(dòng)中途，引入雙模IT架構(gòu)，改造現(xiàn)有系統(tǒng)；挖掘涵蓋用戶行為、交易、投資偏好、個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債等數(shù)據(jù)資源，建立統(tǒng)一視圖的客戶信息體系，加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)多維度的挖掘分析，促進(jìn)數(shù)據(jù)運(yùn)用和業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合。

　　第五，強(qiáng)化金融科技人才培養(yǎng)。一方面，大型商業(yè)銀行應(yīng)建立系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制。具體可以與高校合作開設(shè)相關(guān)專業(yè)，通過建立產(chǎn)學(xué)研基地、定向委托培養(yǎng)、建立實(shí)驗(yàn)室等，鼓勵(lì)企業(yè)高管走進(jìn)學(xué)校授課，開啟校企合作新模式，從源頭上解決金融科技人才供給不足的難題。另一方面，各家銀行還可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺(tái)優(yōu)勢，自主培養(yǎng)新生力量。主動(dòng)通過多種途徑為不同階段的人才創(chuàng)造豐富實(shí)用的培訓(xùn)產(chǎn)品，逐步建立和完善培訓(xùn)體系，積極為員工賦能，實(shí)現(xiàn)對(duì)各級(jí)員工不同能力的階梯式提升。

　　(本文作者介紹：中國民生銀行研究院研究員，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、高級(jí)工程師，多家核心報(bào)刊、新媒體專欄作家或特約撰稿人，專注于產(chǎn)業(yè)升級(jí)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融科技。)