文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 王和

　　金融科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用則更為廣泛和深入，為此，保險應(yīng)比其他金融業(yè)態(tài)更關(guān)注金融科技的發(fā)展與應(yīng)用。

　　金融科技，對金融，特別是保險帶來的影響和變化是深刻和顯著的。金融科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用則更為廣泛和深入，因為，相對而言，保險的業(yè)態(tài)更交錯，更復(fù)雜，正是這種交錯和復(fù)雜性，給了金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用以更多的可能和場景。為此，保險，應(yīng)比其他金融業(yè)態(tài)更關(guān)注金融科技的發(fā)展與應(yīng)用。

　　用發(fā)展的眼光看，金融科技的未來屬于：分布式+結(jié)構(gòu)力，同時，這種分布式是基于AI的分布。

　　首先，從金融技術(shù)，或金融科技的發(fā)展軌跡與規(guī)律觀察。最初的金融是手工操作，之后有了電算化，再后來開始了信息化。信息化從一種簡單的分布式走向集中，從一種物理集中走向邏輯集中，從大集中走向云的概念。

　　回顧金融科技的發(fā)展歷程，隱隱能夠感覺有一種神奇的力量在作用，最后應(yīng)了那句話：分久必合，合久必分。那么，面向未來，金融科技的發(fā)展路徑會是怎樣。我認(rèn)為，分與合，都不是最終的解決方案。透過“分分合合”的“紛紛擾擾”，我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會從傳統(tǒng)智慧中尋找答案，“形散神聚”也許才是真正的答案。如果我們認(rèn)同并堅持以客戶為中心，那么，客戶肯定是分散的，因此，銷售和服務(wù)也是分散的，但運營管理和風(fēng)險管控一定是集中的，那么，如何處理好這個矛盾？傳統(tǒng)智慧中的“形散神聚”給了我們很好的啟發(fā)。“散”的是形態(tài)，是外在，“聚”的是神態(tài)，是內(nèi)核。要知道金融的靈魂就是“形散神聚”，沒有“散”的范圍，就沒有“聚”的基礎(chǔ)，但離開了“聚”的實現(xiàn)，“散”也就失去了意義，更重要的是“聚”不僅是管控的需要，更是價值實現(xiàn)的前提。

　　可以肯定的是：金融科技代表著未來。金融將從一種更制度的平臺走向一種更技術(shù)的平臺。但是金融科技將如何影響并決定未來？金融科技的使命與作用是什么？首先，技術(shù)與理念的關(guān)系是什么？技術(shù)給經(jīng)營理念帶來的變化是能夠真正以客戶為中心，真正服務(wù)實體經(jīng)濟。科技帶來最重要的變化，是信息平等和技術(shù)民主。數(shù)字金融帶來的最大變化是“金融民主”，是讓我們每一個人都真正擁有了自己的金融權(quán)利。未來不再是企業(yè)“以客戶為中心”，因為，客戶已然在中心，企業(yè)需要考慮的不再是KYC（了解你的客戶），而是要懂得CKY，即如何讓客戶了解你，認(rèn)同你。同時，金融科技為更好地服務(wù)實體經(jīng)濟創(chuàng)造了條件。

　　第二，技術(shù)與經(jīng)營。金融科技的本質(zhì)在于提高效率，創(chuàng)造可能。金融供給，尤其是對實體經(jīng)濟的供給，同樣面臨不平衡和不充分的問題，金融效率不高，金融供給不充分是一個不爭的事實。金融科技的最大價值在于提高效率，特別是通過“平臺化”提高“集合”的效率。同時，能夠創(chuàng)造可能，滿足需求，特別是碎片化、場景化和個性化。對于保險而言，科技帶來的最大想象空間在于改變傳統(tǒng)的“等量管理”理念，構(gòu)建并實現(xiàn)社會風(fēng)險的“減量管理”，為社會創(chuàng)造福祉，彰顯行業(yè)價值。但要把可能變?yōu)楝F(xiàn)實，需要充分理解，大膽探索，積極實踐，并遵循價值創(chuàng)造的理念，并非易事。

　　第三，技術(shù)與風(fēng)險。技術(shù)對于風(fēng)險而言，屬于雙刃劍。現(xiàn)代科技的最大特征是讓我們重新認(rèn)知、定義和利用時空，同時，金融本質(zhì)上屬于認(rèn)知科學(xué)，金融活動也是在一個時空背景下展開的，具有極強的時空性。技術(shù)在重構(gòu)時空的同時，將對金融風(fēng)險產(chǎn)生一種疊加效應(yīng)，是一個時空二次方的概念。這種疊加，既可以提高效率，創(chuàng)造可能，也可能帶來，或加劇風(fēng)險，導(dǎo)致?lián)p失。在這個背景下，如何認(rèn)識風(fēng)險，如何利用科技手段創(chuàng)造價值，管理風(fēng)險，也包括風(fēng)險的內(nèi)控與監(jiān)管，需要更加理性和深入地思考。

　　金融科技的未來，需要關(guān)注兩個最重要的概念：一個是分布式，一個是結(jié)構(gòu)力。首先，是分布式。將從分布式存儲，到分布式計算，或者叫邊緣計算。從分布式計算，走向分布式網(wǎng)絡(luò)。從相對靜態(tài)的分布，走向動態(tài)的分布。從相對簡單的分布，走向一種基于自定義、智能化和自結(jié)構(gòu)的分布。從相對隨意的分布，走向相對剛性的分布。就剛性分布而言，“人”的分布式，將從智能手機、簡單的佩戴式設(shè)備，走向植入式的穿戴式設(shè)備，同時，“剛性”還包括物聯(lián)網(wǎng)背景下的“車聯(lián)網(wǎng)”與“家聯(lián)網(wǎng)”。此外，未來分布式的特點是“自帶計算”，即AI邊緣化和邊緣化AI，使得每一個終端均具有“出人意料”的“自知之明”，可能成為一個“專屬營業(yè)網(wǎng)點”，使真正意義上的P2P成為可能，成為現(xiàn)實。

　　其次，是結(jié)構(gòu)力。在分布式大的背景下，秩序是關(guān)鍵，因此，結(jié)構(gòu)力至關(guān)重要。區(qū)塊鏈技術(shù)之所以重要，就在于其具有極強的特殊結(jié)構(gòu)能力。這種結(jié)構(gòu)力，不僅體現(xiàn)在“數(shù)量”上，更體現(xiàn)在“功能”上，即它不是簡單意義上的結(jié)構(gòu)，它能夠?qū)⒁环N簡單的關(guān)系結(jié)構(gòu)進化為一種復(fù)雜的利益結(jié)構(gòu)。面向未來，這種結(jié)構(gòu)力將體現(xiàn)為：從聯(lián)系到管理，從簡單的信息聯(lián)系到復(fù)雜的信任結(jié)構(gòu)與管理，從信息網(wǎng)絡(luò)到價值網(wǎng)絡(luò)，從簡單的連接到可定義結(jié)構(gòu)，從相對彈性的結(jié)構(gòu)到更加剛性的秩序，從預(yù)先的設(shè)計到智能化的存在，從敏捷的概念到自結(jié)構(gòu)的能力。結(jié)構(gòu)力決定了未來“分布式社會”的秩序與管理。

　　總而言之，金融的未來屬于算力和結(jié)構(gòu)力，一方面是算力等于權(quán)力，另一方面結(jié)構(gòu)力決定了權(quán)利分配。關(guān)于“算力等于權(quán)力”的問題，即數(shù)據(jù)獲取、處理規(guī)則（算法/模型）、數(shù)據(jù)處理速度將不再僅僅是技術(shù)的范疇，而具有很強的經(jīng)濟和社會意義，乃至價值觀，因為，算力等于能力，能夠改變世界。從智能投顧的應(yīng)用，就能夠初見端倪，智能投顧的能力已經(jīng)成為財富分配的重要力量，挑戰(zhàn)“金牌基金經(jīng)理”的地位，而智能投顧的背后是資本推動的科技力量，形成一種“優(yōu)勢富集”效應(yīng)，即強者恒強，并超越技術(shù)的范疇，挑戰(zhàn)了社會的公平與正義。

　　金融科技的未來形態(tài)將體現(xiàn)為智能終端和區(qū)塊鏈技術(shù)，前者體現(xiàn)為“邊緣計算”，后者體現(xiàn)為“結(jié)構(gòu)力”，并最終將金融帶入一個真正意義的自金融時代，就是“自結(jié)構(gòu)+智能合約”時代，即擁有了自我意識和自主能力的個體，利用人工智能的算力和區(qū)塊鏈的結(jié)構(gòu)力，實現(xiàn)真正意義上的P2P商業(yè)模式，同時，智能合約能夠使復(fù)雜的金融交易變得簡單，這就是未來金融的場景。

　　(本文作者介紹：保險學(xué)者，中國人保財險執(zhí)行副總裁。)