文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 賀江兵

　　從事金融行業準入門檻越低、風險就會越高。

　　“哥啊，為了省一瓶茅臺，損失幾百萬，眼看成富二代的希望破滅了。”這是不久前，一位在外資銀行上班多年老友蔡行長對我微信中留言，看到這個我十分驚訝的問怎么回事，他對我說，他的老母親把幾百萬元人民幣全部投入到了P2P中了，他怎么都勸都不行。他知道我專門寫過P2P風險還在書中選入過，如果讓我帶著書去他家喝酒聊天好好勸勸，沒準退出去了。因為，他后來聽說我勸退過很多人，他現在后悔不已。

　　經他這么一說，我想想我真的勸退過很多人，有人要投P2P問我怎么看，我回答：不要投。當然，根據每個人的理解程度，我都會詳盡解答，我身邊的親戚朋友幾乎沒有一個投P2P的，就連我的微信群里也很少有人投。

　　我印象最深的是一個互粉十年的胖大姐，在2017年看到我在她的小群里談P2P的風險，十分好奇，然后問哪些風險，我發現一兩句說不清楚，就在群里發了我2014年11月在《華夏時報》上寫的一篇文章《在經濟下行時，謹防 P2P 十大風險集中爆發》。

　　據我所知，我四年前寫的十大風險，很多暴雷的P2P到死都沒解決，比如，征信問題，現在倒閉了都沒能與央行征信系統聯網。

　　由于接受太多咨詢，現在想想他們都有很大的共性，勸阻起來相對容易，實在勸不了我就會讓他們看給胖姐看的那篇文章。

　　第一個問題是：對P2P不懂，對其風險完全不知道，十大風險更是一個不知道了。我只能用比喻，這個通俗的講是點對點貸款，你知道銀行放出去的貸款也有收不回來的壞賬嗎？對方一般都知道有，我說你確定你能收回來？我的第二個問題不會談資金池問題，我會接著問：你確定你把錢打出去，P2P平臺會把錢放給對方，如果被平臺截留了你找誰去？

　　第二個問題是：這個平臺很有背景，資金實力雄厚。我只能說，批準P2P的部門過多，有央行批準的，有地方金融辦批準的，有工商部門批準的；亦有工業信息管理部門批準的，五花八門，其監管也是九龍治水。

　　只要其中任何一個部門有點關系就能拿到P2P牌照，而不是建一個銀行那么高難度。

　　根據我多年金融從業經驗看，從事金融行業準入門檻越低、風險就會越高。

　　第三個問題是：有明星代言，在官方媒體打廣告了。我只好無奈的說，你看香港功夫明星成龍大哥代言一個產品這家企業就會破產。媒體一般都是給錢就打廣告，我也接了很多廣告，從來不接P2P廣告，即便相關我也會親自測試，也有高薪聘請我的，我去了嗎？

　　第四個問題是：利息很高，很多朋友利潤比本金高了。如果P2P利率過高，企業無法融資來償還，或嚴重超出企業承受范圍，企業干脆不還本息了。 

　　關于這個利息高的誘餌，我想引用銀保監會主席、央行黨委書記郭樹清先生今年六月的幾句經典的話送給大家：“在打擊非法集資過程中，努力通過多種方式讓人民群眾認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”

　　郭樹清的話不僅僅針對P2P收益率問題管用，對于其他理財產品也是有用的參考的，還是那句老話：你想人家的利息，人家想的是你的本金。

　　(本文作者介紹：獨立金融學者)