文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 葉大清

　　我們普及了互聯(lián)網(wǎng)，普及了移動支付，讓越來越多的人習(xí)慣于線上理財和貸款，這些進步為我們的生活帶來了便利，為很多新產(chǎn)業(yè)帶來了機會，但，這并不意味著我們就已經(jīng)是數(shù)字金融的強國了。

　　當(dāng)今世界，美國老太太出門還在用支票，而中國大媽們出門買菜都用手機”掃一掃“。

　　近十年，數(shù)字技術(shù)正在改變我們的生活，山區(qū)的孩子可以在線聆聽優(yōu)秀教師的課程，病人可以得到一流專家的會診。我們普及了互聯(lián)網(wǎng)，普及了移動支付，讓越來越多的人習(xí)慣于線上理財和貸款，這些進步為我們的生活帶來了便利，為很多新產(chǎn)業(yè)帶來了機會，但，這并不意味著我們就已經(jīng)是數(shù)字金融的強國了。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速的發(fā)展和壯大，但這并不是真正意義上的數(shù)字金融。一般來說，進入數(shù)字時代需要三步：一是行為要得到可被識別和統(tǒng)計的記錄從而形成數(shù)據(jù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從線下到線上遷移；二是要逐步積累在線數(shù)據(jù)，并加以篩選、分析、分類、歸納；三是加上模型和算法，最終實現(xiàn)智能化。現(xiàn)在，我們僅在部分領(lǐng)域完成了線下到線上的遷移，要感謝的是中國13億人口和智能手機的普及讓線上數(shù)據(jù)積累超速發(fā)展，但我們在更多領(lǐng)域以及數(shù)據(jù)共享還存在壁壘，另一層面雖然經(jīng)過初步分析的數(shù)據(jù)已經(jīng)開始發(fā)揮作用，但人工智能也僅僅只是出粗淺嘗試。

　　在眾多領(lǐng)域中，金融是天然的數(shù)字應(yīng)用產(chǎn)業(yè)，當(dāng)前金融業(yè)中有90%的環(huán)節(jié)是可以數(shù)據(jù)化的。實際上，現(xiàn)階段數(shù)字技術(shù)的進步對金融行業(yè)的改變最大。數(shù)字技術(shù)賦能金融業(yè)，通過提升金融各個環(huán)節(jié)的附加值，重塑傳統(tǒng)的金融行業(yè)的流程，提升金融業(yè)的服務(wù)效率，更好的控制風(fēng)險，數(shù)字技術(shù)正帶給金融比其他領(lǐng)域更大的改變：

　　一是數(shù)字渠道的拓展，帶來了很多純數(shù)字用戶。他們不會去營業(yè)廳，但他們對金融服務(wù)的需求可能更加旺盛、頻繁。他們的數(shù)量所代表的市場極具潛力，而他們的偏好也將對金融市場未來方向產(chǎn)生巨大影響。

　　二是，基于數(shù)字用戶的需求，正在產(chǎn)生更多融合與跨界擴展的金融產(chǎn)品與服務(wù)。此前較為單調(diào)的存貸款、銀保基本投資品，跨界拓展到醫(yī)療、保險、教育、旅游服務(wù)、社交平臺、在線購物等等具有消費場景的金融服務(wù)。以融360為例，在線上就提供小微企業(yè)貸款、房貸、車貸、消費類貸款、信用卡、理財產(chǎn)品等20多萬款金融產(chǎn)品，覆蓋全國380多個城市。

　　三是傳統(tǒng)金融機構(gòu)對新技術(shù)的投入將越來越大，以期提升競爭優(yōu)勢。我們會發(fā)現(xiàn)如今銀行、保險都很用力地在推自己的App，建設(shè)銀行第一家無人銀行也在上海正式開業(yè)，有數(shù)據(jù)顯示，中國在金融業(yè)IT的開支正在以加速度上升。主流金融機構(gòu)的心態(tài)也越來越開放，6年前，融360在創(chuàng)業(yè)初期，談下一家銀行是非常困難的事情，但如今，我們已經(jīng)與2700多家金融機構(gòu)先后達成合作，其中包括257家銀行、27家信用卡發(fā)卡行，這也能讓我們成為中國最大的貸款和信用卡線上申請渠道。

　　四是，隨著數(shù)字金融的發(fā)展，數(shù)字安全和合規(guī)將成為金融風(fēng)控的重點。數(shù)字金融在提高業(yè)務(wù)運作效率、提升用戶服務(wù)體驗的同時，與之對應(yīng)的風(fēng)險管理與風(fēng)控技術(shù)也在快速地迭代更新。新的技術(shù)應(yīng)用，也對金融監(jiān)管、數(shù)字安全和風(fēng)控提出了新的要求。

　　然而到目前為止，數(shù)字技術(shù)所帶來的進步更多是在填補傳統(tǒng)金融線上的空缺，數(shù)字金融創(chuàng)新仍具很大空間。同時，與數(shù)字金融強國相比方面，我們在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、信息共享、創(chuàng)新環(huán)境上還存在差距：

　　一是，我國的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較為薄弱。中國只有1/3的人擁有真實的征信記錄，而在美國95%以上的美國個人擁有自己的FICO評分。同時，金融從業(yè)人員的數(shù)量和素質(zhì)以及大眾金融認知也存在距離。

　　二是，目前我國已經(jīng)進入到數(shù)據(jù)積累的階段，但在數(shù)據(jù)庫的分析使用上還存在不小的壁壘。數(shù)據(jù)分布在個不同領(lǐng)域不同主體機構(gòu)中，無法統(tǒng)一征集，并作標(biāo)準(zhǔn)化處理，盡管數(shù)據(jù)飛速積累，但存在格式不統(tǒng)一、信息不共享的情況，阻礙分析、處理并最終走向人工智能的進步。

　　三是，主流金融體系對數(shù)字金融投入和重視仍有提高空間，數(shù)字金融對主流金融比如銀行收入的貢獻也尚不明顯。就在近期，摩根大通、花旗與富國銀行公布了今年一季報，這三家老牌銀行都在電子銀行和移動金融方面上升勢頭強勁，在網(wǎng)絡(luò)金融用戶規(guī)模上均呈現(xiàn)出兩位數(shù)的增長。摩根大通稱，網(wǎng)絡(luò)金融是獲客和留住客戶的重要手段，而富國銀行更是用數(shù)字抵押貸款的方式發(fā)放了10%的房貸。而在中國，零售客群和小微貸款領(lǐng)域中小額貸款公司、消費金融公司、P2P公司顯得更加積極，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)字金融發(fā)展上仍需要更大的激勵和決心。

　　令人欣喜的是這些差距正在縮小，發(fā)展數(shù)字金融也被寫入國家重要發(fā)展戰(zhàn)略之中。我們有13億人，有巨大的零售金融市場；國內(nèi)智能手機的普及率是70%，有巨大的數(shù)據(jù)產(chǎn)生基礎(chǔ)；數(shù)字金融已被寫入國家重要戰(zhàn)略，黨的十九大報告指出“加快建設(shè)制造強國，加快發(fā)展先進制造業(yè)，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合”。金融就像是一個國家的經(jīng)濟血管，金融強大是其他產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的基礎(chǔ)。數(shù)字技術(shù)和人工智能的運用，也將推動金融業(yè)更快、更好地創(chuàng)新，同時還能減少人工成本，從而降低社會融資成本，為廣大中小企業(yè)、個人提供更加定制化的服務(wù)。

　　另外，我們還面臨新的挑戰(zhàn)和機遇。改革開放40周年，加快金融開放成為重中之重。根據(jù)國家主席習(xí)近平博鰲亞洲論壇的演講以及央行行長易綱的介紹，新一輪金融開放成為“先鋒”。數(shù)字金融既是未來國際競爭的主戰(zhàn)場，又是我國新的歷史機遇。金融市場的開放，意味著更多的參與主體、產(chǎn)品形式以及由此帶來的競爭。與歐美等發(fā)達國家相比，中國在數(shù)字金融領(lǐng)域雖發(fā)展較晚，但新技術(shù)的普及和應(yīng)用速度驚人，有望實現(xiàn)彎道超車。面對挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該盡快打破壁壘，完善中國的征信體系，推進公共部門的數(shù)據(jù)公開，建立全國統(tǒng)一的數(shù)字化征信平臺，利用分布式提交的技術(shù)，構(gòu)建一個高效的金融交易體系。以數(shù)字推金融，以金融助產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)興國家！

　　(本文作者介紹：金融科技行業(yè)跨界老兵，融360聯(lián)合創(chuàng)始人)