來源：金融時報

　　發(fā)展不足十年，銀行這項業(yè)務正在淡出大眾視野！

　　自今年9月以來，已有3家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，對旗下的直銷銀行App進行整合或關停。

　　從曾經(jīng)的“跑馬圈地”到陸續(xù)下線，當前，直銷銀行的光環(huán)已逐漸褪去。《金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，近兩年來，越來越多的銀行正在對直銷銀行的布局做“減法”，已有數(shù)十家銀行關停相關業(yè)務。

　　相較于傳統(tǒng)銀行，直銷銀行具有哪些特色的金融服務？這項業(yè)務的下線將對普通大眾產(chǎn)生哪些影響？

　　多家銀行下線直銷銀行功能

　　直銷銀行是指不設立線下網(wǎng)點，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道為客戶提供服務的銀行模式。與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶進行開放。

　　“最初銀行打造直銷銀行平臺，主要是為了突破傳統(tǒng)實體網(wǎng)點限制，增加線上渠道的獲客能力，以及通過線上平臺提高業(yè)務辦理的便利程度。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示。

　　自2013年該項業(yè)務在國內問世以后，直銷銀行曾一度受到各家銀行追捧，甚至被中小銀行視為在零售業(yè)務領域“彎道超車”的利器。然而，從近幾年的情況來看，直銷銀行的發(fā)展卻不盡如人意。

　　9月8日，北京銀行發(fā)布的公告顯示，因該行直銷銀行業(yè)務調整，于今年9月26日起暫停直銷銀行網(wǎng)站登錄服務及北京銀行直銷銀行App注冊開戶功能。

　　隨后，黃河農商銀行、紫金農商銀行也于9月18日、9月22日先后發(fā)布公告稱，將旗下的直銷銀行App進行關停下線或將相關功能遷移至手機銀行App。

　　實際上，近兩年來，對直銷銀行功能做“減法”的銀行已不勝枚舉。從調整情況來看，部分銀行通過資源整合，將直銷銀行與手機銀行進行合并升級；同時，也有部分銀行徹底放棄了直銷銀行渠道，對相關業(yè)務進行關停下線。

　　《金融時報》記者注意到，早在2017年8月，平安銀行對手機銀行、直銷銀行、信用卡三大渠道App進行整合，推出平安口袋銀行；2019年初，浦發(fā)銀行將直銷銀行相關功能一并轉入到該行的手機銀行App中；2019年12月，南京銀行將手機銀行App和直銷銀行“你好銀行”App合并升級。

　　2022年6月，恒豐銀行下線了該行直銷銀行“一貫App”，同時關閉平臺相關服務功能。此外，在今年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布的移動金融客戶端應用軟件注銷備案公告中，也涉及多個直銷銀行App，包括甘肅銀行的“直銷銀行App”、煙臺銀行的“煙行直銷銀行App”、萊商銀行的“萊商直銷銀行App”等。

　　直銷銀行為何“叫好不叫座”？

　　在多家銀行放棄建設直銷銀行專屬渠道的背后，是銀行多個移動終端的功能重疊、直銷銀行產(chǎn)品同質化以及運營成本增加等多方面的現(xiàn)實困境。

　　“當初，為更好地享受移動互聯(lián)網(wǎng)紅利，很多銀行在組織架構層面設立直銷銀行部，由直銷銀行部負責運營直銷銀行App，相比手機銀行App，直銷銀行聚焦特定產(chǎn)品，優(yōu)惠力度更大，在初期取得了較好的運營效果。”星圖金融研究院副院長薛洪言接受《金融時報》記者采訪時表示。

　　在不少業(yè)內人士看來，隨著銀行零售數(shù)字化轉型的不斷深入，手機銀行App功能日益完善，在互聯(lián)網(wǎng)獲客成本的快速提升的背景下，很多銀行逐步將直銷銀行整合進手機銀行，集中精力做好手機銀行的運營，可以為用戶提供更好的服務體驗。

　　與此同時，由于定位模糊，直銷銀行與手機銀行App功能呈現(xiàn)出高度同質化，這也讓直銷銀行App的存在顯得更加“雞肋”。

　　《金融時報》記者在打開某家城商行直銷銀行App時發(fā)現(xiàn)，無論是從該App提供的存款、理財、零錢、貸款等金融服務，還是生活繳費等非金融服務來看，均與母行App沒有明顯差別。還有部分銀行的直銷銀行App出現(xiàn)了基礎金融產(chǎn)品缺失、部分功能無法正常使用以及軟件頻繁閃退等問題。

　　當前，手機銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務客戶的主要陣地，也成為銀行之間競爭的主要陣地。“從功能上看，直銷銀行是手機銀行的子集，直銷銀行的產(chǎn)品和服務在手機銀行都能獲取，只不過直銷銀行聚焦特定產(chǎn)品，更輕型化，對特定用戶來講更加便捷。”在薛洪言看來，“從大趨勢上看，將兩者合二為一，集中運營手機銀行App應該會成為商業(yè)銀行的主流選擇。”

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責任編輯：李琳琳