跨地區(qū)線下開戶存款是利率市場化、差異化背景下儲(chǔ)戶的一種選擇，屬于正常現(xiàn)象，不是央行所禁止的異地存款。

　　隨著利率不斷下行，不少儲(chǔ)戶為尋求較高利息的穩(wěn)定收益，選擇前往就近的異地銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行存款。

　　身處江蘇的儲(chǔ)戶高志毅（化名）聽說最近存款“降息”，選擇在一個(gè)工作日的下午匆匆乘動(dòng)車趕往上海專門去銀行網(wǎng)點(diǎn)存款。

　　在各地存款利率的差額之下，為追求較高的收益，不少儲(chǔ)戶做出了與高志毅相同的選擇，他們從蘇州趕到上海，從河北去往天津，奔襲百公里掀起了“跨地區(qū)”存款大作戰(zhàn)。在距離和收益的權(quán)衡下，他們毅然選擇了收益……

　　奔襲百公里只為存款利率

　　“聽說利率要降了，下午匆匆忙忙來上海，半小時(shí)辦卡，存錢搞定”，高志毅在社交平臺(tái)上分享著自己從江蘇前往上海存款的經(jīng)歷。近期，他選擇在一個(gè)工作日的下午乘動(dòng)車專門趕往某城商行閘北支行存款，只為需求更好利率的存款收益。

　　據(jù)高志毅介紹，目前這家城商行在江蘇地區(qū)三年期的定期存款利率為3.1%，而上海地區(qū)的利率則為3.5%，他選擇存入幾十萬，“0.4%的利息差三年能多幾千元，跑一趟路費(fèi)300元再加半天時(shí)間”，高志毅認(rèn)為“很劃算”。

　　不少儲(chǔ)戶做出了與高志毅相同的選擇。來自蘇州的吳雨凝（化名）在社交媒體上看到其他儲(chǔ)戶跨地區(qū)存款的經(jīng)歷，也專門乘高鐵前往上海存款。

　　“車程半小多小時(shí)，離得近就當(dāng)是玩一趟”，吳雨凝表示，之前她了解到上海地區(qū)某銀行有存款活動(dòng)，但去了之后才知道活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束，不過3.5%的存款利率還是讓她決定存入20萬元的三年期存單。

　　北京商報(bào)記者注意到，1-3月“開門紅”期間，上海地區(qū)多家銀行支行推出了存款活動(dòng)，不過，吳雨凝所去的支行網(wǎng)點(diǎn)人員介紹，目前“開門紅”存款活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束，但由于現(xiàn)在利率還算比較高，所以咨詢存款的人仍然比較多。“現(xiàn)在很多銀行都開始降息了，我們還沒降，如果要存建議盡早存入”。該網(wǎng)點(diǎn)人員表示。

　　在各地存款利率的差額之下，為追求較高的收益，不少儲(chǔ)戶選擇奔襲百公里進(jìn)行跨地區(qū)存款。來自河北的鄧玉輝（化名）表示，他經(jīng)常去往西安、天津等地尋找利率較高的銀行存款，一般都是去當(dāng)?shù)劂y行柜臺(tái)開卡辦理完存單就回家，近期，他關(guān)注到哈爾濱銀行天津地區(qū)五年期存款利率接近4%，他打算存入，“利率差不少，值得去”。

　　“降息”潮下的利率價(jià)差

　　儲(chǔ)戶選擇奔襲百公里進(jìn)行“跨地區(qū)”存款主要源于利率的不斷下行。繼去年9月存款利率“降息潮”之后，近期陜西、河南、內(nèi)蒙古、湖北、廣東、山西等多地中小銀行近期密集調(diào)整整存整取定期存款利率，部分銀行降幅超過30個(gè)基點(diǎn)（BP），市場上利率水平3.5%的存款難覓。

　　對(duì)此，4月20日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾回應(yīng)稱，去年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，引導(dǎo)各銀行參考市場利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平。去年9月，主要銀行又根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場變化，進(jìn)一步主動(dòng)下調(diào)了存款利率，其他銀行也陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整。當(dāng)時(shí)，大部分銀行已經(jīng)主動(dòng)下調(diào)過存款利率，近期主要是上次沒有調(diào)整的中小銀行補(bǔ)充下調(diào)，也有一些銀行是在春節(jié)前后存款利率上調(diào)后的回調(diào)。

　　在存款“降息”潮下，不同地區(qū)的利率價(jià)差成為儲(chǔ)戶尋找較高利率的突破口。吳雨凝坦言，“現(xiàn)在活期儲(chǔ)蓄利息太低，定期存款利率也低，理財(cái)雖然也買了一些，但多少也有風(fēng)險(xiǎn)，手中資金沒有更好、更保險(xiǎn)的去處，只能選擇到利率較高的銀行存款”。

　　北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前同一銀行不同省份的網(wǎng)點(diǎn)三年期及以上定期存款利率會(huì)有15-50個(gè)基點(diǎn)不等的利差，且此種現(xiàn)象在城商行中較為突出。例如，哈爾濱銀行在哈爾濱地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)五年期的存款利率為3.3%，而天津地區(qū)則為3.8%。

　　對(duì)于不同地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)存款執(zhí)行利率的差異，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，一方面是因?yàn)槊總€(gè)省份都有各自的市場利率自律定價(jià)機(jī)制，確定不同的存款利率上浮上限；另一方面，不同地區(qū)的銀行或者同一地區(qū)的不同銀行，由于各自的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場競爭策略、業(yè)務(wù)發(fā)展水平差異，因此存款利率的定價(jià)也有所不同，這也是存款利率市場化的表現(xiàn)。

　　“由于不同地區(qū)銀行資金需求、資金成本、同業(yè)競爭態(tài)勢(shì)的不同，會(huì)出現(xiàn)同一銀行在不同地區(qū)、不同網(wǎng)點(diǎn)、線上線下存款利率的些許差異，在符合總行制定的利率基本原則下，總行會(huì)下放給分行一定的靈活調(diào)整權(quán)限。”零壹智庫特約研究員于百程補(bǔ)充道。

　　應(yīng)進(jìn)行多元資產(chǎn)配置

　　跨地區(qū)線下存款與監(jiān)管明令禁止的異地存款不同。異地存款是指地方法人銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在異地開展存款業(yè)務(wù)，2021年銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，叫停異地存款。

　　董希淼認(rèn)為，跨地區(qū)線下開戶存款是利率市場化、差異化背景下儲(chǔ)戶的一種選擇，屬于正常現(xiàn)象，不是央行所禁止的異地存款。不同地區(qū)之間存款利率有差異，但差異不會(huì)太大，同時(shí)跨地區(qū)存款的儲(chǔ)戶總量有限，預(yù)計(jì)不會(huì)造成太大的影響。

　　不過，出于謹(jǐn)慎考量，不少儲(chǔ)戶跨地區(qū)存款時(shí)，只會(huì)存入存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付的部分。吳雨凝坦言，她存了20萬元，不敢存太多，但“有存款保險(xiǎn)只要不超過50萬一般沒問題”。

　　對(duì)跨地區(qū)存款風(fēng)險(xiǎn)的防范，于百程表示，一般來說，區(qū)域之間的存款差異并不算大，銀行也可以對(duì)存款的區(qū)域流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和供需情況進(jìn)行利率的再調(diào)整。

　　存款利率下行的背景下，儲(chǔ)戶要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值該如何做？于百程建議，對(duì)于儲(chǔ)戶來說，如果本身已經(jīng)具有定存需求，可以根據(jù)利率差異和便利程度，進(jìn)行存款行的選擇，適當(dāng)提高收益。存款利率下行，反映的是整個(gè)市場的無風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)下降，風(fēng)險(xiǎn)和收益是相關(guān)的，要實(shí)現(xiàn)保值增值，可以適當(dāng)配置一些長期理財(cái)型產(chǎn)品。

　　“2023年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。”董希淼認(rèn)為，對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

　　（北京商報(bào)）

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責(zé)任編輯：宋源珺