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　　文/溫周

　　來源：鋅刻度（ID：znkedu）

　　醒醒吧，“財(cái)富自由”沒有捷徑

　　“理財(cái)，很多人第一步就錯(cuò)了。”

　　“0元理財(cái)小白訓(xùn)練營(yíng)。”

　　“只要方法對(duì)，存款10W、20W并不遙遠(yuǎn)。”

　　......

　　近兩年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)熱度持續(xù)攀升，鋪天蓋地的理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)直讓人看得眼花繚亂。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)模式帶來效率的提升，投資者行為更加高頻，很可能更加短視。

　　這一點(diǎn)，對(duì)于毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)小白而言，在沒有形成正確的理財(cái)認(rèn)知時(shí)，非風(fēng)險(xiǎn)承受能力跟生活目標(biāo)之外的短期追漲殺跌行為更加突出——春節(jié)后，曾一度被熱捧的多只明星基金出現(xiàn)20%~30%的大幅虧損，讓基民們的苦不堪言，還催生出“韭零后”的新名詞。

　　在此情況下，值得留意的是，緊跟理財(cái)新潮流，有一部分“資深投資人士”早已主動(dòng)出擊，建立起免費(fèi)或只收取少量費(fèi)用的“小白理財(cái)培訓(xùn)營(yíng)”，成為不少投資新人的“理財(cái)?shù)谝徊健薄?/p>

　　“不是有錢了才去理財(cái)，而是理財(cái)了才會(huì)有錢”

　　在某短視頻平臺(tái)刷到理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)廣告的時(shí)候，李琳難得沒有快速劃過，而是認(rèn)真把它的內(nèi)容看完了，“其實(shí)講的就是一個(gè)普通人因?yàn)槔碡?cái)成功而走上人生巔峰的故事。情節(jié)看起來很老套也不太現(xiàn)實(shí)，但是代入感很強(qiáng)。”

　　之前，看到有幸運(yùn)兒中彩票一夜暴富的新聞時(shí)，李琳總在感嘆過這要是自己該多好，而如今頻頻刷到這一類理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)的廣告語(yǔ)，也帶給了她極其類似的感受：“理財(cái)讓我還完了前幾年所有的創(chuàng)業(yè)貸款。”“理財(cái)是一種能力，一種思維，沒有人天生就會(huì)，但也沒有人學(xué)不會(huì)。”“不是說你有錢了才去理財(cái)，而是理財(cái)了你才會(huì)有錢。”

某理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)的開屏廣告

　　再加上，學(xué)理財(cái)課的成本才12元，甚至還有一些不要錢。李琳心動(dòng)了，在交完費(fèi)加上理財(cái)課班主任小敏之后，她被拉到了一個(gè)幾百人的理財(cái)學(xué)習(xí)群里。

　　“開始想著報(bào)這個(gè)課程隨便聽聽也就行了，反正就算被騙了也不過十來塊錢。”但抱著這樣想法的李琳，在上完所有小白理財(cái)課之后，還是有些后悔給了這12元錢，因?yàn)樗龔氖贾两K都沒弄明白，到底老師們口中能致富的投資理財(cái)方法是什么。

　　可以說每天群里都很熱鬧，老師按照課程表的安排，準(zhǔn)時(shí)準(zhǔn)點(diǎn)號(hào)召群里的同學(xué)們進(jìn)行理財(cái)內(nèi)容的學(xué)習(xí)，可李琳從中感受到的并不是十分激情的學(xué)習(xí)氛圍，而是老師填鴨式的教學(xué)和同學(xué)們死板的回復(fù)，“課程內(nèi)容主要以圖文的方式呈現(xiàn)，有固定的格式和節(jié)奏，看起來復(fù)制粘貼的痕跡很重。老師講課時(shí)也會(huì)提問并給相應(yīng)答案，然后同學(xué)們就一個(gè)接一個(gè)地復(fù)制粘貼回復(fù)。”

理財(cái)班的同學(xué)復(fù)制粘貼喊口號(hào)

　　與此同時(shí)，老師偶爾還會(huì)發(fā)出一些投資人士的演講視頻，“可能因?yàn)槲也涣私馔顿Y吧，反正這些人我一個(gè)都不認(rèn)識(shí)。整個(gè)課程全程聽下來，就是反復(fù)給我們灌輸只要有所為，就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的觀念。”按照李琳的理解，就像同學(xué)們想學(xué)的是買哪個(gè)基金或者股票能賺到錢，而小白課并沒有具體說明，只是一味強(qiáng)調(diào)買對(duì)基金和股票就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　李琳心想，可能這是進(jìn)階課才會(huì)教到的東西，所以下一階段的課程才會(huì)高達(dá)好幾千元。小白課與進(jìn)階課的巨大價(jià)差，讓她再次生起好奇之心，“我咨詢過老師進(jìn)階課會(huì)教什么，她說理財(cái)就是學(xué)會(huì)開源節(jié)流，進(jìn)階課也不會(huì)推薦具體投資哪個(gè)項(xiàng)目，就是教會(huì)理財(cái)?shù)募寄埽绾稳ラ_源節(jié)流。相當(dāng)于學(xué)車考駕照，他們教授的是理論知識(shí)和開車技巧。”

　　這樣的解釋更加堅(jiān)定了李琳對(duì)此類財(cái)商課程無(wú)用的看法：純理論的小白教學(xué)課都沒把自己教明白，依然不推薦具體投資項(xiàng)目，只講解更多理財(cái)知識(shí)的進(jìn)階課就能讓自己精通投資理財(cái)之道，瞬間暴富不成？

　　分期購(gòu)的高階課，能打破金融投資門檻嗎？

　　對(duì)于高達(dá)幾千的學(xué)費(fèi)，理財(cái)培訓(xùn)班的老師告訴李琳，“課程支持分期支付學(xué)習(xí)，若真想學(xué)，可以支付寶分期、京東白條分期分期、信用卡分期等。”她很清醒，“要是一直學(xué)不會(huì)，恐怕連學(xué)費(fèi)都賺不回來。”

　　不過，眼看著與自己同期的好幾位同學(xué)，上完小白課之后主動(dòng)在群里cue老師說要報(bào)名進(jìn)階課，其中不乏有人按照老師的建議，直接用上了花唄、信用卡等方式支付學(xué)費(fèi)。李琳十分不解，“小白課看起來效果有限的很，進(jìn)階課按老師的說法也就是純理論教學(xué)，為什么還會(huì)有人愿意花高價(jià)上進(jìn)階課？”

有學(xué)員用花唄分期購(gòu)買了高階課程

　　帶著李琳的疑問，鋅刻度一一體驗(yàn)了微淼商學(xué)院、啟牛商學(xué)院、藍(lán)鯨理財(cái)課等市面上主流財(cái)商教育機(jī)構(gòu)推出的小白理財(cái)課。

　　鋅刻度發(fā)現(xiàn)，這些線上財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，通常以白菜價(jià)的小白理財(cái)課引流，這一階段各家講課的內(nèi)容大同小異，或是圖文、或是直播，都是一些泛泛而談的基礎(chǔ)財(cái)商知識(shí)，再輔以“由窮人思維變成富人思維”、“睡后收入”、“×年實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”等“金融雞湯”，幾乎每天都在給學(xué)員畫“致富大餅”。

　　當(dāng)然，在這個(gè)過程中更重要的是，講師會(huì)偶爾穿插介紹自家的高階理財(cái)課，為用戶學(xué)習(xí)完小白課的進(jìn)修做鋪墊。當(dāng)小白課程上完之后，班主任還會(huì)單獨(dú)私聊用戶推薦上進(jìn)階課的種種好處，諸如，學(xué)員的繳費(fèi)記錄、投資賺錢的成功案例、用戶對(duì)課程的評(píng)價(jià)之類，進(jìn)一步吸引用戶購(gòu)買進(jìn)階課。

理財(cái)老師曬出的投資案例

　　不過，鋅刻度在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)看到，有不少購(gòu)買高階理財(cái)課的用戶正急切尋求退款。在黑貓投訴上，關(guān)于啟牛商學(xué)院、微淼商學(xué)院這一類理財(cái)機(jī)構(gòu)的投訴均高達(dá)數(shù)百條，投訴的問題集中于虛假宣傳、內(nèi)容聽不懂、學(xué)習(xí)價(jià)值不夠、誘導(dǎo)消費(fèi)、不退款等。

　　一位從小白課學(xué)到資深班的用戶，曾在網(wǎng)上分享過他對(duì)此類理財(cái)課的看法。他認(rèn)為，小白理財(cái)班對(duì)理財(cái)?shù)囊恍└拍钪v解得比較好，但專業(yè)知識(shí)的講解很少，更多的是分享一些學(xué)長(zhǎng)學(xué)習(xí)后的獲利和相對(duì)極端的案例，有較多有運(yùn)氣的因素，不屬于投資范疇。也忽略了從0到1這個(gè)需要學(xué)習(xí)大量投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)，搭建分析模型，不斷驗(yàn)證優(yōu)化的沉淀過程，“很容易讓你以為學(xué)完就可以一本萬(wàn)利，從此實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之路。”

　　至于進(jìn)階課，他表示，課程覆蓋的主要是各大投資產(chǎn)品的投資分析指標(biāo)，就拿股票來說，會(huì)講哪些是好股票、有哪些指標(biāo)、什么時(shí)候適合買入、如何操作。但能學(xué)會(huì)什么，就得看個(gè)人的學(xué)習(xí)能力和執(zhí)行力。

　　從不少用戶的投訴內(nèi)容來看，鋅刻度發(fā)現(xiàn)他們對(duì)高階理財(cái)課程是否有效的糾結(jié)點(diǎn)就在于理財(cái)課重在教過程，用戶卻只想要最后結(jié)果——理財(cái)班教的是關(guān)于理財(cái)?shù)姆椒ㄕ摚脩舾雽W(xué)到的是如何找到切實(shí)可靠的投資實(shí)踐對(duì)象。然而理財(cái)方法論的實(shí)際效果因人而異，個(gè)人的學(xué)習(xí)能力和執(zhí)行力才是決定學(xué)習(xí)成果（投資成功與否）的關(guān)鍵。

　　有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，金融消費(fèi)是有門檻的，但財(cái)商課以投資賺收益為目標(biāo)，誘導(dǎo)小白學(xué)員入市，帶來了不少隱患。

　　中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天在接受媒體采訪時(shí)表示，現(xiàn)有的“財(cái)商課”可能誤導(dǎo)小白用戶的投資行為，首先是片面強(qiáng)調(diào)投資理財(cái)方法的重要性，而忽略金融市場(chǎng)和投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性；其次是以收益性為導(dǎo)向，刺激短期投機(jī)行為；此外，這些財(cái)商課并未對(duì)用戶受眾做充分KYC(了解客戶)，沒有提供差異化解決方案，忽略了不同人群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　資質(zhì)存疑、宣傳夸張，財(cái)商教育賽道野蠻生長(zhǎng)

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第46次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年6月，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到9.4億。其中互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模呈現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)1.5億，網(wǎng)民使用率15.9%。

　　伴隨理財(cái)用戶的激增，“財(cái)商教育”一詞不斷被提及，微淼商學(xué)院、啟牛商學(xué)院等一大批財(cái)商機(jī)構(gòu)紛紛涌現(xiàn)。且由于2020年市場(chǎng)行情較好，更是引發(fā)了一部分財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張。天眼查顯示，目前和財(cái)商相關(guān)注冊(cè)的公司有52000家，近三年理財(cái)教育公司的注冊(cè)量超過 4000 家，比前三年翻了一倍之多。

　　有業(yè)內(nèi)人士透露目前該行業(yè)的毛利可達(dá)到90%。行情之好，可見一斑。但從整體來看，財(cái)商教育行業(yè)仍處于野蠻生長(zhǎng)階段，虛假宣傳、不退費(fèi)、販賣焦慮、無(wú)資質(zhì)等質(zhì)疑聲音不斷出現(xiàn)。

　　據(jù)北京日?qǐng)?bào)相關(guān)報(bào)道，在微淼商學(xué)院官網(wǎng)“人才招聘”一欄中，正在招聘15名“全職在線指導(dǎo)老師”。對(duì)于該崗位的要求，招聘需求注明本科及以上學(xué)歷，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)。而在“學(xué)習(xí)能力強(qiáng)”一項(xiàng)后，招聘特別提醒“這點(diǎn)很重要，專業(yè)知識(shí)公司會(huì)進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)”。

　　一位曾經(jīng)在某“商學(xué)院”任職的理財(cái)培訓(xùn)師曾向媒體介紹，所謂的“專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)”，實(shí)際上是線上觀看講師直播，然后自己看視頻、備教材、做題、考試，差不多7天之后，就可以開始帶班，并沒有嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求。更有甚者稱，“負(fù)責(zé)小白課程的老師就是銷售，完全不需要具備理財(cái)知識(shí)，擁有銷售技巧就可以。”

　　而微淼商學(xué)院、啟牛商學(xué)院等財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的相關(guān)投訴中，就有不少用戶直指其理財(cái)老師缺乏相關(guān)資質(zhì)。學(xué)員控訴的內(nèi)容是真是假暫且難辨，但層出不窮的質(zhì)疑聲音折射出的是用戶對(duì)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)薄弱的信任感。

　　若是口碑一步步坍塌，無(wú)法得到用戶認(rèn)同的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，僅靠前期價(jià)格低廉的小白課與大手筆的廣告宣發(fā)，又能完成多少初級(jí)用戶的轉(zhuǎn)化？

　　對(duì)此，有金融界人士表示，網(wǎng)上的一些理財(cái)課有一定的意義和知識(shí)性，但是大體情況是魚龍混雜，“一些‘理財(cái)課’有較為成熟嚴(yán)密的誘導(dǎo)流程，將學(xué)員陷入某種場(chǎng)域而‘洗腦’，甚至帶有較為明顯的欺騙行為。”

　　而今，“人生窮富的關(guān)鍵”、“怎么越花越有錢”、“財(cái)務(wù)自由的三大核心工具”等財(cái)商教育在廣告及教學(xué)時(shí)使用的高頻詞匯，雖然足夠博人眼球，但從法律的角度講無(wú)疑正行走在危險(xiǎn)的邊緣。

　　廣告法規(guī)定，廣告不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者。廣告有下列情形之一的，為虛假?gòu)V告：虛構(gòu)使用商品或者接受服務(wù)的效果的；以虛假或者引人誤解的內(nèi)容欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者的其他情形。虛假?gòu)V告在百科舉例的具體行為包含：利用虛假?gòu)V告招生辦學(xué)、培訓(xùn)技術(shù)；發(fā)布虛假的“致富信息、實(shí)用技術(shù)”廣告騙取錢財(cái)?shù)取?/p>

　　虛假宣傳、資質(zhì)存疑、售后不當(dāng)......被層層陰云籠罩的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，真能幫學(xué)員成功理財(cái)，進(jìn)而走上人生巔峰嗎？

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