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　　文/園長 

　　來源：刺猬公社（ID：ciweigongshe）

　　海量流量、精準(zhǔn)用戶畫像、日益豐富的消費(fèi)場景，短視頻平臺進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，再順利成章不過了。

　　一件很新奇的事情正在我們身邊發(fā)生。

　　2021年1月中旬起，當(dāng)你打開抖音，想要為商品付款或者刷禮物時將會發(fā)現(xiàn)，除了微信支付和支付寶，還可以選擇“抖音支付”。類似你乘坐滴滴后使用的滴滴支付、點(diǎn)外賣后的使用的美團(tuán)支付，現(xiàn)在刷個短視頻，也有可能用到專門的支付工具了。

　　刺猬公社查詢抖音支付賬戶服務(wù)協(xié)議發(fā)現(xiàn)，抖音支付功能由“武漢合眾易寶科技有限公司”提供服務(wù)，主要包括代收款或付款等等。就在2020年9月，字節(jié)跳動通過全資收購的方式，從武漢合眾易寶科技有限公司手中拿到了支付牌照；在更早的2019年7月，媒體便披露字節(jié)跳動成功申請到了“抖音支付”商標(biāo)。

　　在支付領(lǐng)域布局的短視頻社區(qū)，也不止抖音一家。2020年11月，有媒體報道快手以3億元人民幣+若干股份的代價，完成了對易聯(lián)支付過半股權(quán)的收購，并借此獲得支付牌照。另外，快手也申請了商標(biāo)“老鐵支付”。

　　2021年1月初，還有媒體披露B站完成了“bilibilipay.com”、“bilibilipay.cn”等域名的備案。品牌名+“pay”，已經(jīng)是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付平臺網(wǎng)址的慣例，比如騰訊的財付通網(wǎng)址是tenpay.com、京東支付網(wǎng)址jdpay.com，還有支付寶的alipay.com。

　　從域名備案可以看出，B站將有相當(dāng)大的可能性做起支付業(yè)務(wù)、打造支付品牌。除了網(wǎng)站備案信息，可以佐證這個判斷的，還有B站在招聘網(wǎng)站放出的支付相關(guān)崗位。

　　已經(jīng)展開支付業(yè)務(wù)的抖音，拿到牌照的快手，再加上在支付業(yè)務(wù)上躍躍欲試的B站，看視頻的內(nèi)容平臺做起支付業(yè)務(wù)，似乎已經(jīng)成為了一種潮流。從數(shù)字內(nèi)容到互聯(lián)網(wǎng)金融，這些平臺為什么都在搶著這么做？

　　在討論短視頻平臺入局支付之前，可以先來看看其他平臺“跨界”做支付時所面臨的問題。

　　“淘寶為什么不能用微信支付？微信支付的活躍用戶數(shù)比支付寶多，手續(xù)費(fèi)也比支付寶低。”

　　2020年7月，美團(tuán)一度取消了使用支付寶進(jìn)行支付的選項(xiàng)，給很多用戶造成了不便。隨后，美團(tuán)創(chuàng)始人王興在飯否說了上面這一段話，直指人們長期忽略的一個問題——最常用的微信支付和支付寶，都有一筆默認(rèn)的手續(xù)費(fèi)。

　　這筆手續(xù)費(fèi)并不直接向C端用戶收取，而是向美團(tuán)、抖音、快手、B站等平臺收取。當(dāng)然，羊毛出在消費(fèi)者身上，最終的買單者仍然是用戶。

　　但對于平臺來說，這就產(chǎn)生了一個問題——自己辛辛苦苦讓用戶付費(fèi)了，卻因?yàn)樵谖⑿藕椭Ц秾毶线^了一道手，就要被收取渠道費(fèi)。打造一種“沒有中間商賺差價”的支付模式，很自然地就成了一些新巨頭的目標(biāo)。早在2016年，美團(tuán)就推出了自有的美團(tuán)支付功能。

　　長期以來，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容類產(chǎn)品中的付費(fèi)場景較少，會員費(fèi)、打賞、周邊，幾乎是最主要的項(xiàng)目，相對于外賣、電商類產(chǎn)品來說，其體量并不大，產(chǎn)生的渠道費(fèi)相對較少。但自2020年起，情況開始出現(xiàn)了變化。

　　首先，遍地開花的帶貨直播，讓抖音和快手一躍成為千億級GMV的電商巨頭?？焓值恼泄蓵@示，它在2020年前六個月的GMV（電商成交額）達(dá)1096億人民幣，已經(jīng)是淘寶、京東、拼多多之后的電商第四極；一份互聯(lián)網(wǎng)上廣泛流傳的“海通證券字節(jié)跳動專家會”文檔顯示，抖音的電商年GMV也在千億級。

　　這讓抖音和快手不得不考慮節(jié)省支付渠道費(fèi)成本的問題。另外，出于數(shù)據(jù)安全的原因，如此大規(guī)模、高頻次的交易行為，還是盡量握在自己手里更踏實(shí)。這對一家平臺型公司而言，交易環(huán)節(jié)是平臺經(jīng)濟(jì)建立和壯大的關(guān)鍵。

　　特別是抖音，據(jù)報道，它在2021年1月低調(diào)接棒拼多多，成為2021年央視春晚紅包互動獨(dú)家合作伙伴。在春晚紅包互動的過程中，它的直播、廣告、電商業(yè)務(wù)將產(chǎn)生海量的支付行為，既對成本提出了新的要求，也是抖音支付建立品牌的絕佳時機(jī)。

　　另外，短視頻平臺在成長為新的巨頭之后，都在追求形成生態(tài)的閉環(huán)?！岸桃曨l平臺做支付，并不只是帶貨直播的配套設(shè)施?！币晃欢桃曨l行業(yè)觀察者告訴刺猬公社，“支付品牌是大平臺的標(biāo)配，會有越來越多的平臺買下支付牌照，并自研支付業(yè)務(wù)?！?/p>

　　談到互聯(lián)網(wǎng)支付的牌照，有一個不得不指出的“冷知識”——這個牌照相當(dāng)于企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的“營業(yè)執(zhí)照”，由金融管理部門頒發(fā)，但已經(jīng)停發(fā)多年。

　　想要擁有它也不是不可能，只要花足夠的錢。

　　目前，最主流的解決方案是收購一家“持牌”公司，成為這家公司的控股方。這就給抖音、快手等后來者們留了一個機(jī)會。

　　北京商報曾報道過互聯(lián)網(wǎng)支付牌照轉(zhuǎn)讓時的“叫價”，在2016年時就達(dá)到了每張約５億元。除此之外，一家公司穩(wěn)定持有支付牌照的成本也不低。

　　知乎用戶“一只小狗”自稱在一家持有C類支付牌照公司工作。他表示，主管部門一到年底就會對公司進(jìn)行嚴(yán)格的考核，財務(wù)審計、風(fēng)控、市場部門都要提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，并且保證考核指標(biāo)的達(dá)成，才能避免支付牌照被收回。

　　“很難說手里的牌照哪天就被收走了。”他直言道。

　　在2017年時，持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的公司尚有200多家，然而真正有市場影響力且廣為人知的，也不過微信支付、支付寶等少數(shù)幾家。在“難以出頭”的情況下，一些持牌公司高價“賣身”互聯(lián)網(wǎng)大公司，反而在目前看來是一個比較劃算且雙贏的結(jié)果。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)大公司們來說，這筆昂貴的支出算得上“很值”。

　　持牌之后，一個最直接的好處就是可以避免迫在眉睫的業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險。

　　在沒有支付牌照的情況下，平臺一旦涉及電商賣貨，很容易引起“二清”（二次清算）模式的爭議。

　　《商學(xué)院》雜志的報道指出，在沒有支付牌照的電商平臺上，顧客支付的款項(xiàng)一般先打到平臺，再由平臺結(jié)算給商戶。這種“二清”模式，是金融主管部門所禁止的。

　　在這種結(jié)算模式下，很容易造成電商平臺扣押商戶貨款，平臺收款和商戶收款有一個時間差，形成資金池風(fēng)險。

　　長租公寓們紛紛“爆雷”的慘劇猶在眼前，想解決這一合規(guī)風(fēng)險，要么通過銀行內(nèi)部賬戶的封閉式管理，要么就是收購牌照。而快手、抖音在上市前通過收購牌照的方式解決這一風(fēng)險，是一個相對低成本且快捷的解決方案。

　　在探討短視頻平臺做支付的未來時，沒有人認(rèn)為他們將撼動支付寶、微信支付的地位。這兩款支付產(chǎn)品并不只有市場占有率的絕對優(yōu)勢，它們與各類實(shí)體、產(chǎn)業(yè)深度合作、綁定形成的護(hù)城河，才是讓后來者真正望而生畏的地方。

　　顯然，短視頻平臺做支付，并不是為了“干翻”支付寶和微信，它們還將在很長一段時間，共存于平臺的支付頁面中供用戶選擇。

　　真正誘惑互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容平臺的，是接下來利潤更加豐厚的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

　　有媒體對比過以螞蟻金服、騰訊和美團(tuán)為代表的三類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的利潤率，從招股書和財報中可以發(fā)現(xiàn)，做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的螞蟻金服毛利率接近60%，以數(shù)字內(nèi)容和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主要營收來源的騰訊約為50%，與線下實(shí)體行業(yè)結(jié)合最密切的美團(tuán)，毛利率就只有30%。

　　如果不是沒有辦法，哪個公司愿意總是做苦業(yè)務(wù)、窮業(yè)務(wù)呢？

　　一個可以發(fā)現(xiàn)的規(guī)律是，隨著支付品牌的建立，互聯(lián)網(wǎng)公司往往會“上馬”個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。諸如美團(tuán)的“美團(tuán)月付”（類似花唄），滴滴的“ 滴水貸”......

　　很快用戶們就能發(fā)現(xiàn)，除了專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，打車、點(diǎn)外賣的巨頭都想要借錢給你了。

　　對于通過用戶的內(nèi)容消費(fèi)偏好，知道用戶想看什么、想要什么的內(nèi)容類平臺來說，就有了更精準(zhǔn)地向用戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的可能性。

　　這樣的未來是不難預(yù)設(shè)的——看直播，想打賞但是錢不夠，平臺會“貼心”地推薦你“低利率”“秒到賬”的借款；看視頻種草了某樣商品，平臺會向你提供分期付款的政策；錢不夠花了，平臺也會通過精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)得知你的窘境，把現(xiàn)金貸送上門來。

　　在互聯(lián)網(wǎng)的隱秘角落，這樣的事情已經(jīng)發(fā)生了。

　　“一些直播平臺沒有支付牌照，為了讓人打賞網(wǎng)紅也會推出貸款業(yè)務(wù)，與小貸公司綁定導(dǎo)流分成?！币晃恍袠I(yè)人士告訴刺猬公社。

　　而對于擁有了牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以光明正大地開展了。

　　比如微博借錢，曾在2019年專門推出針對粉絲群體的貸款項(xiàng)目——讓明星粉絲通過網(wǎng)貸借錢消費(fèi)，為自己的愛豆打榜。

　　再拿字節(jié)跳動來說，它從2018年起，通過收購的方式先后拿下了保險、證券投資與咨詢、網(wǎng)絡(luò)小額貸款和網(wǎng)絡(luò)支付的四張牌照，形成了一個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)矩陣。

今后，這樣的廣告可能是“平臺自營”了

　　海量流量和精準(zhǔn)用戶畫像，本身就是字節(jié)跳動開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢，再結(jié)合電商、直播打賞、短視頻種草等消費(fèi)場景，其想象空間更是不可限量。對于已經(jīng)拿到牌照的快手和躍躍欲試的B站來說，這個道理也是互通的。

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