聶俊峰

　　他們出生的1975-1985，從那個年代起他們目睹并伴隨著社會財富的成長。如今他們已經成為職場“白骨精”或正在接受高等教育；他們厭惡銀行排隊，寧愿選擇ATM或網上銀行；他們的父母在他們的童年時代以存折、存單和國庫券理財，但他們卻以借記卡和信用卡倡導“卡式生活”；他們的父輩量入為出從不寅吃卯糧，但他們從不忌憚舉債度日——房貸按揭、信用卡透支甚至淪為月光一族；他們勇于嘗試，從基金股票到金銀收藏，從分期付款到網上購物……

　　“他們”正是中國消費金融從發軔到興起的全程參與者，也必將成為消費金融在中國進一步深化的時尚力量。透視“金融消費新人類”的發展歷程，我們不難發現，消費金融的滋長就是銀行卡在中國春風化雨甚至星火燎原的過程。塑料卡片的魔力造就了中國消費金融市場的興起。

　　2006年至今，各家銀行各種“新卡創意”紛至沓來，銀行卡廣告更是你方唱罷我登場。從網絡圖騰——騰訊的QQ、微軟的MSN、搜狐的ChinaRen到大眾明星劉翔、動漫人物HelloKitty等逐一登上銀行卡卡面，各種新奇乖巧的銀行卡向人們揮舞著它的嫵媚之手。 隨著各種題材與概念的銀行卡市，銀行卡持卡人在2007年也迎來了“全民喜刷刷”之年，各式各樣的刷卡獎勵活動層出不窮。簡言之，中國的

　　事實上，塑料卡片對國人生活和消費金融的影響已經深入個體、無遠弗屆。據中國人民銀行于今年4月發布的《中國支付體系發展報告》顯示，銀行卡已經成為我國個人使用最廣泛的非現金支付工具，消費者的持卡消費習慣初步形成。截至2006年底，我國銀行卡發卡量達到11.3億張，我國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，占全國社會消費品零售總額的比重達到17%，其中，北京、上海、廣州、深圳等大城市這一比例達到了30%，已接近發達國家30-50%的水平。在2007五一黃金周里，銀行卡消費再現井噴效應，國內銀行卡跨行刷卡消費總筆數達到了8284萬筆，交易金額達到了461.9億元，較2006年分別增長31.4%和59.8%。

　　毋庸置疑，隨著國內銀行卡(特別是信用卡領域)競爭的加劇，循環信用、分期付款等支付方式的普及，信用卡將引領市場進入全面開花的消費金融時代。在這種情況下，有關業者、監管機構和公眾媒體既應當營造積極的輿論認知——引導銀行卡與消費金融市場的進一步成長，同時也需要研究討論銀行卡與消費金融在互動互生中的矛盾與問題。

　　在觀念認知方面，有關業者應當將銀行卡與消費金融的發展密切聯系、一并考量。自1987年中國銀行發行國內第一張借記卡至今，國內業者、持卡人對于銀行卡在民眾金融生活中“定位”幾經修正。時至今日，人們越來越強烈意識到，銀行卡即意味著居民個體的“金融媒介”。伴隨社會支付渠道的發展，刷卡消費、以卡支付、以卡理財(銀行卡關聯儲蓄、貸款、債券、股票、基金、外匯等)的“卡式生活”已成為人們的時尚與主流。人們相伴多年的存折、存單極可能在未來消亡。深化消費金融市場，就必須發揮銀行卡在個人金融服務中的核心媒介作用。因此，對于國內銀行業推出的雙幣卡、 “借貸合一卡”等金融創新，監管機構在確定政策與標準的決策過程中的討論一定要摒棄門戶之見，而以廣大金融消費者的福祉為出發點。只有銀行卡這一“金融ID”功能強健了，消費金融的發展才會具有堅實的基礎。

　　在政策與行業標準方面，中國消費金融市場與銀行卡產業都需要更加寬松的準入、競爭和稅收政策。截至目前，中國消費金融市場的競爭主要體現為各家銀行(及個別消費金融公司)零售業務之間的競爭。但在這些金融機構的外圍，相關的機構和衍生領域仍然具有大量的壟斷和非市場化因素。近年來不斷見諸媒體的“銀行卡罷刷”風波、住房貸款“假按揭”、“取消雙幣卡”的爭論、“跨行查詢收費”等事件其實只是產業矛盾的一個縮影。以消費金融至關重要的商戶環境為例，國際通行的商戶扣率(即商戶為刷卡交易支付的手續費)為2%，但國內的普遍扣率卻連1%都不到。究其原因，一方面是銀行卡組織的壟斷，另一方面則是稅收鼓勵等配套政策的缺失。在銀行卡收單領域(即POS布放)，中國銀聯“一人分飾兩角”通過獨一無二的價格與資源優勢取代國內銀行成為最大的收單機構。銀聯直連POS機具(由中國銀聯自行投放運營)已經占到國內POS機具數量的60%，同時國內商戶的扣率也低到了1%以下。單憑這一點，中國銀聯即牢牢控制了國內銀行卡支付結算的網絡、渠道、利益分配和定價話語權。然而，這樣的市場格局卻形成了“飲鴆止渴”的怪圈，國內信用卡產業的整體虧損也就成為必然。

　　由此可見，面對消費金融與銀行卡產業的進一步發展，監管機構應當培育市場、破除壟斷、促進競爭等方面進行觀念與政策的“破”與“立”。唯如此，銀行卡與消費金融才會繼續在“井噴式”增長中持續繁榮。(作者為資深銀行卡研究者)

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