爭(zhēng)辯信用卡罰息 銀行消費(fèi)者消協(xié)各守立場(chǎng)不退讓

　　“3.15”前夕，工商銀行國(guó)際卡客戶袁先生（應(yīng)當(dāng)事人要求不披全名）因0.24元尾款疏忽未還，被銀行催收按當(dāng)初全部欠款額計(jì)算的853元利息。袁先生認(rèn)為此規(guī)則與當(dāng)初辦卡時(shí)的約定不一致，此項(xiàng)變更本人既不知情也未同意。此事件引起了媒體的廣泛關(guān)注和各方的爭(zhēng)論。日前，新浪理財(cái)頻道聯(lián)合北京現(xiàn)代商報(bào)共同推出的網(wǎng)上調(diào)查顯示：近八成網(wǎng)友表示并不知銀行有此規(guī)定，近九成網(wǎng)友認(rèn)為銀行此舉屬霸王條款,約五成網(wǎng)友認(rèn)為自己如遭遇此事將和銀行斗爭(zhēng)到底。

　　當(dāng)事各方對(duì)“工行信用卡章程變更與全額罰息案”的爭(zhēng)論在3.15之夜新浪理財(cái)頻道的金融維權(quán)對(duì)話節(jié)目中達(dá)到了高潮。雖然新浪理財(cái)頻道一周前就公示聯(lián)系方式為當(dāng)事各方提供發(fā)表觀點(diǎn)的渠道并三度聯(lián)系工行未有回音，但工商銀行相關(guān)部門最終還是主動(dòng)派兩位部門總經(jīng)理參與了本次訪談。這也是工商銀行首次就此事接觸媒體。

　　在訪談中，工商銀行堅(jiān)稱：銀行已經(jīng)履行了章程變更的“告知”義務(wù)，全額罰息更是行業(yè)及國(guó)際慣例。當(dāng)事消費(fèi)者及法律專家認(rèn)為：“有效告知”才合法，不知情則不受新章程約束。中消協(xié)再次強(qiáng)調(diào)：“章程規(guī)定單方變更并強(qiáng)迫對(duì)方受約束”正是今年重點(diǎn)點(diǎn)評(píng)的金融服務(wù)領(lǐng)域六大霸王條款之一。

　　參加本次訪談活動(dòng)的嘉賓共有六位，分別是：本案當(dāng)事消費(fèi)者袁先生、“北京牡丹交通卡案”勝訴消費(fèi)者喻山瀾先生、中國(guó)工商銀行牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理韓旭升先生、中國(guó)工商銀行北京分行個(gè)人金融部總經(jīng)理張愛民先生、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴與法律事務(wù)部副主任陳劍女士、中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心副主任管曉峰教授。來自中國(guó)證券報(bào)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊、北京現(xiàn)代商報(bào)等媒體的記者旁聽和采訪了這次近兩小時(shí)的交流辨論。

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　　以下為訪談提要。

    中國(guó)工商銀行韓旭升、張愛民：銀行已經(jīng)履行了告知義務(wù)。

　　首先要說明一個(gè)事實(shí)，并不是說兩毛四分錢導(dǎo)致八百多塊錢的利息，而是袁先生所消費(fèi)的接近四萬塊錢導(dǎo)致了八百多塊錢利息。銀行在這里面收取利息，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)也需要付出成本，銀行也需要收取一定的成本。

　　第二，我們修改章程經(jīng)過了監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，另外我們還通過在《金融時(shí)報(bào)》上登載公告、在工商銀行的網(wǎng)站上登載公告、發(fā)出致《持卡人的一封信》、95588服務(wù)熱線等方式進(jìn)行了提醒和通知。除此之外，當(dāng)時(shí)也有很多的媒體對(duì)我們修改的章程進(jìn)行了報(bào)道。所以說從這個(gè)角度講，我們也是盡最大可能，利用各種渠道，就有關(guān)我們章程修改對(duì)持卡人進(jìn)行告知，應(yīng)說履行了相應(yīng)的告知義務(wù)。

　　另外，我們?nèi)匀唤o持卡人提供一個(gè)選擇：我們?cè)?0月8日公告以后，給持卡人提供了60天，也就是兩個(gè)月的選擇期，假定你不認(rèn)可我們新修改的章程，你可以選擇退款，我們退還相應(yīng)的年費(fèi)，讓他在知情情況下提供合理的選擇。

　　本案當(dāng)事消費(fèi)者袁先生：我的信用記錄良好，對(duì)章程修改我不知情。

　　銀行的說法我并不滿意。首先公告的內(nèi)容78%的網(wǎng)友都不知道，就說明工行在這方面的宣傳是有問題的。作為合約的變更，有這么多消費(fèi)者都不知情，說明你在這方面工作是欠缺的。

　　我在2004年7月?lián)Q卡的時(shí)候，仍然沒有收到工行方面對(duì)于章程的任何告知。剛才韓先生說到給客戶提供一個(gè)選擇權(quán)，選擇權(quán)基礎(chǔ)是知情，如果不知道怎么選擇？雖然工行做了公告，但是如果這么多持卡人不知情何談選擇？

　　另外，我的累計(jì)消費(fèi)額高達(dá)30余萬元，一直信用記錄良好。在我投訴后，工行仍然這樣處理這個(gè)業(yè)務(wù)，我本人感情上難以接受。相反，國(guó)外銀行和國(guó)內(nèi)招行、建行在這種情況下的操作就更人性化。

　　還有還款問題，還款很不方便，特別是在國(guó)外的時(shí)候利用工行的網(wǎng)上銀行還款經(jīng)常出現(xiàn)超時(shí)情況，還有每次5000元的還款限額。我每次還款都費(fèi)時(shí)費(fèi)力。相反，有的銀行的還款操作就方便多了。

　　中消協(xié)陳劍：變更需要有效告知。在此基礎(chǔ)上消費(fèi)者才能選擇。

　　工行雖然采取了相當(dāng)多的告知義務(wù)，比如網(wǎng)上告知，報(bào)紙上的告知等等，這些告知都是銀行變更條款過程中需要履行的一些法定義務(wù)。另外，告知要達(dá)到讓對(duì)方知悉，即所謂的有效告知。對(duì)方只有有效的知悉這些內(nèi)容才能決定自己是不是接受這種變更。

　　合同變更最關(guān)鍵一點(diǎn)是變更之后它的效力怎么來決定，是不是能對(duì)相對(duì)人產(chǎn)生約束力？實(shí)際上，袁先生作為消費(fèi)者并不知情，更沒有辦法做判斷，所以涉及到有效告知，最終他是不是同意才是變更的關(guān)鍵。章程的修改有多種原因，但是要給消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心副主任管曉峰教授：銀行提供的選擇“太強(qiáng)加于人”。

　　銀行作為一個(gè)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)提供者，應(yīng)該公平地對(duì)待客戶。正如袁先生所說，“選擇權(quán)的前提是知情”，你都不知情你怎么選擇？而且銀行給客戶的選擇太強(qiáng)加于人了，“如果你不來選擇就視為同意我的變更合同條款”。包括影響更廣泛的儲(chǔ)蓄卡收年費(fèi)問題銀行的操作手法也存在同樣的問題。應(yīng)該是消費(fèi)者不來選擇銀行就暫停服務(wù)，咱們?cè)賮碇匦聟f(xié)商合同，而不是銀行自動(dòng)收取費(fèi)用。

　　事件下步發(fā)展：銀行消費(fèi)者各不退讓.中消協(xié)在等待工行答復(fù).

　　對(duì)于下一步的打算，消費(fèi)者袁先生表示，現(xiàn)在他的利息工商銀行還沒有解決，同時(shí)他也沒有交納。這個(gè)月已經(jīng)產(chǎn)生新的利息，他已經(jīng)收到了銀行的息單。到本月25日，根據(jù)工商銀行規(guī)定，他的卡就要被凍結(jié)、停止使用。

　　工商銀行方面表示銀行處理此事的方針是既定的，將堅(jiān)持下去。銀行已經(jīng)跟袁先生做過幾次溝通、交流。對(duì)于廣大持卡人，銀行將進(jìn)一步提供更多更好的服務(wù)。

　　據(jù)了解，消協(xié)已經(jīng)致函工商銀行，并留下相應(yīng)時(shí)間供銀行研究解決方案。

部分網(wǎng)友觀點(diǎn)：

IP:69.227.42.*的網(wǎng)友評(píng)論說：這種事還要吵半天，足見中國(guó)的制度不健全，效率低下，這些什么都不懂得專家，不是一直都說要向國(guó)際看齊嗎？他們懂得國(guó)際信用卡的標(biāo)準(zhǔn)嗎？專們瞎說

IP:61.185.224.*的網(wǎng)友評(píng)論說：你也說了“如果當(dāng)事人找不到”，為什么就不能逐個(gè)通知呢？事實(shí)上，每個(gè)信用卡持有人都有地址留下，當(dāng)出現(xiàn)欠費(fèi)時(shí)，為什么不通知？ 我在＊＊銀行借款，快到還款期時(shí)，我的手機(jī)可以收到還款提醒。這是一個(gè)小事情，但從此，我選擇了＊＊銀行。工行這件事到現(xiàn)在還如此大牌，他考慮到客戶的利益了嗎？如果這件事發(fā)生在你身上，你會(huì)怎么樣？工行就算打贏了官司，也必然輸?shù)袅诵抛u(yù)！

IP:61.177.154.*的網(wǎng)友評(píng)論說：任何人都有出現(xiàn)疏忽大意的時(shí)候,作為一個(gè)"上帝"也不能老把損失推給銀行,有的時(shí)候只能當(dāng)作是一次教訓(xùn),教會(huì)自已以后怎樣更好地理財(cái),更好地生活.我是一位服務(wù)行業(yè)的員工,同時(shí)又是一個(gè)經(jīng)常被其他行業(yè)服務(wù)的"上帝",隨著社會(huì)的不斷發(fā)展,各行各業(yè)都在提高自身素質(zhì),我想我們也該反省一下自已了!

IP:218.94.127.*的網(wǎng)友評(píng)論說：工行請(qǐng)回答：1、申請(qǐng)卡是不是每個(gè)客戶都必須填表而且還要本人簽字？2、那么為什么修改章程（相當(dāng)于修改合同）就不需要與每個(gè)持卡人逐個(gè)重簽?zāi)兀炕蛘咧辽僖�有每個(gè)持卡人的書面同意呢？

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    新浪理財(cái)頻道將繼續(xù)追蹤案情發(fā)展，并歡迎相關(guān)各方和媒體發(fā)表觀點(diǎn)、參與報(bào)道。聯(lián)系電話：010－62675933；郵箱:sinamoney@vip.sina.com

背景資料：

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