信用卡條款變更全額罰息案當(dāng)事各方聊天實(shí)錄

2005年3月15日信用卡條款變更及罰息案當(dāng)事各方做客談金融維權(quán)，圖為聊天現(xiàn)場(chǎng)。

（新浪財(cái)經(jīng)圖片）

　　“3.15”前夕，工商銀行國(guó)際卡客戶袁先生（應(yīng)當(dāng)事人要求不披全名）因0.24元尾款疏忽未還，被銀行催收按當(dāng)初全部欠款額計(jì)算的853元利息。袁先生認(rèn)為此規(guī)則與當(dāng)初辦卡時(shí)的約定不一致，此項(xiàng)變更本人既不知情也未同意。此事件引起了媒體的廣泛關(guān)注和各方的爭(zhēng)論。日前，新浪理財(cái)頻道聯(lián)合北京現(xiàn)代商報(bào)共同推出的網(wǎng)上調(diào)查顯示：近八成網(wǎng)友表示并不知銀行有此規(guī)定，近九成網(wǎng)友認(rèn)為銀行此舉屬霸王條款,約五成網(wǎng)友認(rèn)為自己如遭遇此事將和銀行斗爭(zhēng)到底。

　　3.15當(dāng)天，新浪理財(cái)頻道邀請(qǐng)相關(guān)各方參與金融維權(quán)訪談活動(dòng)。在訪談中，工商銀行堅(jiān)稱：銀行已經(jīng)履行了章程變更的“告知”義務(wù)，全額罰息更是行業(yè)及國(guó)際慣例。當(dāng)事消費(fèi)者及法律專家認(rèn)為：“有效告知”才合法，不知情則不受新章程約束。中消協(xié)再次強(qiáng)調(diào)：“章程規(guī)定單方變更并強(qiáng)迫對(duì)方受約束”正是今年重點(diǎn)點(diǎn)評(píng)的金融服務(wù)領(lǐng)域六大霸王條款之一。

　　參加本次訪談活動(dòng)的嘉賓共有六位，分別是：本案當(dāng)事消費(fèi)者袁先生、“北京牡丹交通卡案”勝訴消費(fèi)者喻山瀾先生、中國(guó)工商銀行牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理韓旭升先生、中國(guó)工商銀行北京分行個(gè)人金融部總經(jīng)理張愛(ài)民先生、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴與法律事務(wù)部副主任陳劍女士、中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心副主任管曉峰教授。來(lái)自中國(guó)證券報(bào)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊、北京現(xiàn)代商報(bào)等媒體的記者旁聽和采訪了這次近兩小時(shí)的交流辨論。

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　　以下為訪談實(shí)錄。

　　主持人：各位新浪的網(wǎng)友晚上好！歡迎大家來(lái)參加新浪理財(cái)頻道組織的嘉賓在線聊天活動(dòng)。我們談的主題是3.15金融維權(quán)，今天我們請(qǐng)到六位嘉賓到現(xiàn)場(chǎng)，他們是消費(fèi)者維權(quán)代表喻山瀾先生、袁先生，還有業(yè)界代表，中國(guó)工商銀行的張愛(ài)民先生、韓旭升先生，我們非常榮幸邀請(qǐng)到中消協(xié)投訴與法律部事物部主任陳劍女士和中國(guó)政法大學(xué)法律研究中心的副主任管曉峰教授，歡迎大家提出問(wèn)題，也可以就網(wǎng)友的問(wèn)題發(fā)表自己的評(píng)論，提出自己的問(wèn)題。

　　陳老師，最近中消協(xié)發(fā)布一個(gè)關(guān)于在金融領(lǐng)域維權(quán)的六大霸王條款，能不能請(qǐng)您在這方面就金融維權(quán)目前整體的問(wèn)題和現(xiàn)狀給我們大家做一個(gè)介紹？

　　陳劍：各位網(wǎng)友大家好！在3.15來(lái)臨之際我參加這樣一個(gè)活動(dòng)感到很高興，這是社會(huì)各界對(duì)消費(fèi)者權(quán)益關(guān)注的一個(gè)充分體現(xiàn)。今天來(lái)的有消費(fèi)者的代表，也有經(jīng)營(yíng)者的代表，還有有關(guān)的法律專家，我覺(jué)得很多事情我們?nèi)绻�坐下�?lái)，各方能夠協(xié)調(diào)一致，這些問(wèn)題也會(huì)比較好的解決。

　　在金融投訴方面，近幾年一直是持續(xù)增長(zhǎng)，2003年比2002年上漲了8%，2004年又比去年上漲了4%，雖然總的投訴量不是特別多，有幾千件，但是其中反映出的一些問(wèn)題，還是值得人深思的。

2005年3月15日信用卡條款變更及罰息案當(dāng)事各方做客談金融維權(quán)，圖為中國(guó)工商銀行牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理韓旭升先生。（新浪財(cái)經(jīng)圖片）

　　從我們對(duì)金融方面的觀察來(lái)看，質(zhì)量問(wèn)題還是居于首位，占27%。其次是合同方面的糾紛，占22%。第三位是價(jià)格糾紛，占8%。就目前反映的整體情況，我們認(rèn)為在金融領(lǐng)域比較突出的問(wèn)題，首先集中在格式條款方面一些問(wèn)題，就這個(gè)問(wèn)題，去年中消協(xié)進(jìn)行了一個(gè)金融領(lǐng)域的格式條款的點(diǎn)評(píng)工作，其中涉及到6方面的點(diǎn)評(píng)意見：

　　第一條是在掛失領(lǐng)域的不平等個(gè)人條款。第二條是有關(guān)章程修改。第三條是有關(guān)客戶通知書的效率。第四條是不可抗力等等一些免責(zé)方面的問(wèn)題。第五條是房屋貸款方面是否全額計(jì)算。第六條是有關(guān)房貸領(lǐng)域制定律師和費(fèi)用問(wèn)題。另外還發(fā)了自動(dòng)提示，有關(guān)自動(dòng)轉(zhuǎn)存問(wèn)題的提示。

　　有關(guān)意見經(jīng)過(guò)媒體的廣泛傳播，可以說(shuō)各界都很熟知，我在這里就不再重復(fù)了。但是其中有一個(gè)非常明顯，可能在去年也是各界關(guān)注比較多的一個(gè)話題，銀行卡收年費(fèi)的問(wèn)題，這個(gè)實(shí)際上涉及到最后，我們也是屬于點(diǎn)評(píng)里面一項(xiàng)，章程修改的問(wèn)題，在這方面，管老師也曾經(jīng)參加過(guò)我們論證的問(wèn)題，我想也可以聽一聽在座的各位的意見。

　　主持人：管教授一直從事這方面的研究，也請(qǐng)您發(fā)表一些您的見解。

　　管曉峰：聽聽大伙的，現(xiàn)在時(shí)間有限，請(qǐng)大家把問(wèn)題提出來(lái)，看看能不能涉及到法律的再跟大家一塊交流。

2005年3月15日信用卡條款變更及罰息案當(dāng)事各方做客談金融維權(quán)，圖為中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心副主任管曉峰教授。（新浪財(cái)經(jīng)圖片）

　　主持人：最近在這方面確實(shí)也有些案件，我想我們一個(gè)是圍繞剛才說(shuō)的六大方面，另外就熱點(diǎn)案件我們做一些適當(dāng)?shù)恼归_。

　　前一階段應(yīng)該說(shuō)在消費(fèi)者維權(quán)這方面，喻山瀾先生為我們北京的司機(jī)出了一口氣，畢竟現(xiàn)在看法院是支持了喻山瀾先生的訴訟請(qǐng)求。您能不能再簡(jiǎn)短回顧一下整個(gè)過(guò)程，另外您作為消費(fèi)者在這方面維權(quán)成功了，您有些什么樣的體會(huì)？對(duì)業(yè)界，對(duì)消協(xié)有些什么樣的意見、建議？

　　喻山瀾：我先簡(jiǎn)單說(shuō)一下這個(gè)過(guò)程，2003年7月，我的駕駛證，因?yàn)槟陮彛��?dāng)時(shí)卡找不著了，不得已了就開著車到儲(chǔ)蓄所補(bǔ)辦了一張，當(dāng)時(shí)收費(fèi)100元，覺(jué)得價(jià)格很高，很貴，不可理解，但是也沒(méi)有深究。到了去年初，總覺(jué)得這是一個(gè)事，后來(lái)多方打聽，去年10月15號(hào)上宣武法院立案了，立案后到7月底宣武法院判決駁回我的起訴，但是我認(rèn)為他這個(gè)判決一點(diǎn)都站不住腳，所以我們馬上8月初又向北京市一中院上訴，今年的2月初，一中院做出了終審判決，第一，是撤銷一審判決。第二是認(rèn)為工行的牡丹信用卡的工本費(fèi)是30塊8毛，多收的60塊2沒(méi)有法律依據(jù)，判定返還。還有一個(gè)是一二審案件的受理費(fèi)，由宣武支行承擔(dān)。但是有一個(gè)訴訟請(qǐng)求沒(méi)有支持，我的訴訟請(qǐng)求是判定工行停止執(zhí)行自己制定的補(bǔ)卡收費(fèi)辦法，同時(shí)制定新的辦法，他沒(méi)有支持，不屬于他的受理范圍，本案不予處理。

　　目前這個(gè)結(jié)果應(yīng)該說(shuō)比較好，因?yàn)楣ば羞@方面有一個(gè)非常積極的表現(xiàn)，它不僅退我的這個(gè)錢，而且承諾向所有補(bǔ)辦過(guò)牡丹交通卡的司機(jī)退款，現(xiàn)在工作正在進(jìn)行當(dāng)中，我覺(jué)得是比較滿意的結(jié)果。

　　通過(guò)這個(gè)官司我就覺(jué)得，對(duì)商家來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，它應(yīng)該是依法經(jīng)營(yíng)。作為一個(gè)企業(yè)，它可以追求利潤(rùn)的最大化，它應(yīng)該賺錢這是毫無(wú)疑問(wèn)的，但是一定要依法進(jìn)行。就本案而言，因?yàn)樵瓉?lái)的國(guó)家紀(jì)委曾經(jīng)出臺(tái)一個(gè)規(guī)定，部門規(guī)章，四部委《集成電路卡應(yīng)用和管理辦法》那里面對(duì)類似于牡丹交通卡這樣一些銀行卡的收費(fèi)做了規(guī)定，你可以收工本費(fèi)，但是必須報(bào)物價(jià)局批，工行這方面做得不好，最后導(dǎo)致它的敗訴。

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在他自己權(quán)益受到侵害時(shí)他應(yīng)該勇敢站出來(lái)，既是維護(hù)自己的權(quán)益，同時(shí)這個(gè)事情涉及到特定的消費(fèi)群體，涉及到大多數(shù)人的利益，他也應(yīng)該在維護(hù)自己權(quán)益同時(shí)，也能夠維護(hù)這個(gè)群體的利益。我們維權(quán)不僅要有勇氣站出來(lái)，同時(shí)也應(yīng)該有法律依據(jù)，做到依法維權(quán)。

　　但是目前的情況是，維權(quán)的成本還是比較高，特別是公益官司經(jīng)常出現(xiàn)的結(jié)果，不管你勝還是敗了，你都虧，都輸，贏了很可能沒(méi)有幾個(gè)錢，可能幾塊、幾十塊，但是你賠進(jìn)去的，你投入的精力、時(shí)間以及經(jīng)濟(jì)上的，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)，目前缺少鼓勵(lì)公益訴訟的機(jī)制，所以說(shuō)很多人都覺(jué)得為這幾十塊錢，花精力、時(shí)間、金錢打這個(gè)官司不值得。所以說(shuō)包括我這個(gè)事在內(nèi)很多事情，很多人就默默忍受，我覺(jué)得這應(yīng)該對(duì)公益訴訟有一個(gè)呼喚，咱們國(guó)家《民事訴訟法》里面108條有一個(gè)訴訟規(guī)定，你必須起訴你必須是權(quán)利受到侵害。我聽到一個(gè)最新消息《民事訴訟法》馬上修改，而且把公益訴訟內(nèi)容加進(jìn)去，這是非常好的消息。

　　主持人：謝謝喻先生，喻先生對(duì)整個(gè)經(jīng)過(guò)做了一個(gè)回顧，對(duì)法制環(huán)境、我們消費(fèi)者、銀行都做了建議。對(duì)于維權(quán)成本比較高，不知道管教授有些什么高見？

　　管曉峰：維權(quán)成本比較高，這是一個(gè)客觀情況，不管在中國(guó)，在國(guó)外，都會(huì)出現(xiàn)這種情況，人們要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。維權(quán)對(duì)消費(fèi)者而言，即使是商家他在從事自己經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，他是作為一個(gè)銷售方，或提供服務(wù)方，但是他在離開柜臺(tái)的時(shí)候，他也是消費(fèi)者，所以每個(gè)人對(duì)社會(huì)都是消費(fèi)者。我們遇到被侵權(quán)的情況，可以說(shuō)在衣食住行各行各業(yè)每天都在發(fā)生，發(fā)生怎么辦？你想維權(quán)，但是成本實(shí)在是太高，像喻先生所說(shuō)的，這里要有機(jī)構(gòu)代我們發(fā)言，要有人站出來(lái)，站出來(lái)是高尚的人。昨天記者采訪我，我說(shuō)像類似于喻先生這樣的人是高尚的人，因?yàn)樗�不但是為自己的利益維權(quán)，而且他客觀上為其他的人也提供了幫助，一個(gè)為他人提供幫助的人就是高尚的人，不單單純粹為自己，所以社會(huì)我們應(yīng)該支持高尚的行為，幫助他人維權(quán)，比如讓我們作一個(gè)證，讓我們提供一種幫助，因?yàn)樵趲椭�他人的同時(shí)，就是在幫助自己，消費(fèi)者的權(quán)益在一個(gè)地方得到了保護(hù)，在其它地方，他就是給出了他人一個(gè)提示，再受到侵害的機(jī)率相對(duì)少了一分。如果社會(huì)改革都尊重這個(gè)社會(huì)，消費(fèi)者權(quán)利就得到比較有效的保證。

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