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　　保險的跨界與堅守

　　任建國

　　保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱，近年來的快速發(fā)展，引起社會各界的廣泛關(guān)注，也得到了來自各領(lǐng)域資本的青睞。同時，隨著監(jiān)管部門對保險資金運(yùn)用渠道的逐步放寬，大量的保險資金也以各種形式投向經(jīng)濟(jì)社會的各個領(lǐng)域。加之信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，更是為保險公司深度開展跨界合作提供了有效的平臺。可以說，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的合作正在成為保險業(yè)發(fā)展一個新的特征。不論是跨界發(fā)展還是行業(yè)重構(gòu)，都是保險業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新常態(tài)，推動行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要途徑和方式。保險業(yè)任何形式的創(chuàng)新與發(fā)展，都必須建立在“保險姓保”的基礎(chǔ)之上，絕不能動搖風(fēng)險管理這個根本職責(zé)。

　　新形勢下保險業(yè)應(yīng)積極求“變”

　　一是保險業(yè)的經(jīng)營理念和模式應(yīng)該變得更新。近幾年，我國保險市場環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，適應(yīng)這種新的變化，需要我們有全新的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。一方面，隨著人民群眾物質(zhì)文化生活的改善，大眾對保險功能的需求已經(jīng)由傳統(tǒng)的風(fēng)險保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，逐漸向包含財富管理、居家養(yǎng)老、健康醫(yī)療等多元化功能發(fā)展。保險業(yè)必須緊跟市場需求變化，在突出產(chǎn)品風(fēng)險管理特色的基礎(chǔ)上，通過提供多元化的保險產(chǎn)品和服務(wù)，完善保險匯聚愛心、傳遞愛心的機(jī)制，把高尚的事業(yè)真正做高尚。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，從產(chǎn)品研發(fā)、營銷模式、風(fēng)險控制等多領(lǐng)域深刻影響著保險業(yè)的發(fā)展。保險業(yè)必須搶抓機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，加快傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的改造升級，優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計和營銷模式，不斷增強(qiáng)滲透力。

　　二是保險業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該變得更寬。“新國十條”明確提出要使現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效的重要引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的有力抓手。目前來看，保險業(yè)發(fā)展覆蓋領(lǐng)域與“新國十條”的要求尚有差距，介入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的程度尚需進(jìn)一步加深。就財產(chǎn)險而言，以前車險業(yè)務(wù)占比過大，創(chuàng)新不足；近幾年我們推動產(chǎn)品以及服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，但成效不大。2016年1～8月，車險保費(fèi)占產(chǎn)險原保費(fèi)收入的71.53%，較上年同期上升0.43%。所以除了車險以外，在其他領(lǐng)域的開拓還有很大的空間。同時，由于同質(zhì)化競爭，截至2016年8月份，車險綜合費(fèi)用率達(dá)39.46%，同比上升了2.42%。就財產(chǎn)險來看，行業(yè)的發(fā)展離消費(fèi)者的保險需求還是有很大差距的，這就要求保險行業(yè)必須要變。

　　三是保險業(yè)的服務(wù)能力應(yīng)該變得更強(qiáng)。不論是創(chuàng)新經(jīng)營理念和管理模式，還是拓寬服務(wù)領(lǐng)域，都必須以能力建設(shè)為前提和基礎(chǔ)。保監(jiān)會主席項俊波多次強(qiáng)調(diào)，保險公司要“有多大本事做多大業(yè)務(wù)”。從產(chǎn)品和服務(wù)上看，保險業(yè)創(chuàng)新能力尚待提高。有些保險公司依然懷有坐享政策紅利和分搶“最后一杯羹”的心態(tài)，依賴價格競爭來搶占市場，創(chuàng)新的能力和動力都明顯不足。同時，還有一些保險公司舍本逐末地將業(yè)務(wù)重心放到了資本市場。誠然，近年來保險業(yè)快速發(fā)展，使得行業(yè)資本實(shí)力不斷增強(qiáng)；加之投資渠道的放開，給險資大規(guī)模進(jìn)入資本市場創(chuàng)造了必要條件。但是新業(yè)務(wù)是要與新能力相匹配的，盲目投資只能帶來巨大的投資風(fēng)險。

　　四是保險業(yè)的風(fēng)險管理機(jī)制應(yīng)該不斷創(chuàng)新。隨著我國保險市場化改革的不斷深入，保險業(yè)面臨的新情況、新問題越來越多，風(fēng)險因素更加復(fù)雜，行業(yè)風(fēng)險管理機(jī)制也需要與時俱進(jìn)。第一，保險行業(yè)地位的新變化，各方面對行業(yè)的關(guān)注度顯著提高，要求我們既要關(guān)注市場經(jīng)營風(fēng)險，更要關(guān)注行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險。第二，保險供給側(cè)的新變化，導(dǎo)致投資理財型保費(fèi)急劇增加，要求我們既要關(guān)注財務(wù)風(fēng)險，更要關(guān)注業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的風(fēng)險。第三，保險資金運(yùn)用監(jiān)管政策的新變化，險資運(yùn)用范圍顯著擴(kuò)大，要求我們既要關(guān)注資產(chǎn)端的風(fēng)險，更要關(guān)注負(fù)債端的風(fēng)險。第四，保險市場環(huán)境的新變化，吸引各類資本涌入，要求我們既要加強(qiáng)高管人員的監(jiān)管，更要加強(qiáng)股東的監(jiān)管。第五，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的興起，給保險業(yè)增添了新的動力，但如何防范互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險也是行業(yè)面臨的新課題。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)保險，我們不僅要在線上做文章，更重要的是在線下下功夫。保險業(yè)是一個風(fēng)險管理行業(yè)，首先必須管理好自身的風(fēng)險。防范和化解風(fēng)險對保險業(yè)來說有著更加特殊的意義。隨著行業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)自身面臨的風(fēng)險也日趨復(fù)雜化，不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理機(jī)制，應(yīng)該是行業(yè)永恒的主題。

　　把握“不變”，守住“保險姓保”的行業(yè)價值根基

　　不論是跨界還是重構(gòu)，都是保險業(yè)順應(yīng)市場變化、謀求自身發(fā)展的一種途徑。保險業(yè)的發(fā)展必須圍繞一個永恒不變的“本體”，那就是風(fēng)險管理。作為行業(yè)的一份子，我們必須把握住保險業(yè)最本質(zhì)的、不變的東西，也就是堅持“保險姓保”。具體來說，就是要堅持以下五方面不能變。

　　一是堅持為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)的方向不能變。保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段。保險業(yè)自身發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展休戚相關(guān)。換言之，保險業(yè)只能在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的過程中，才能得以實(shí)現(xiàn)自身的壯大。脫離了經(jīng)濟(jì)社會這個大環(huán)境，保險業(yè)就如無源之水、無本之木。實(shí)踐證明，保險業(yè)只有堅持服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方向，路才會越走越寬，不可能脫離經(jīng)濟(jì)社會的大環(huán)境而“一枝獨(dú)秀”，更不可能偏離服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方向而“一夜暴富”。因此，保險業(yè)在加快發(fā)展，特別是謀求跨界合作時，應(yīng)該充分考慮經(jīng)濟(jì)行為的社會效益。對于那些順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境，有利于保障和改善民生的跨界經(jīng)營，應(yīng)該得到支持和提倡。

　　二是堅持行業(yè)的本質(zhì)屬性和核心功能不能變。英國女王伊麗莎白在15世紀(jì)頒布的詔書中對保險作了如下表述：“保險是將損害由少數(shù)人的重負(fù)擔(dān)變成多數(shù)人的輕負(fù)擔(dān)。”胡適先生對人壽保險也作過精辟的論述，他說：“保險的意義只是今天做明天的準(zhǔn)備；生時做死時的準(zhǔn)備；父母做兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時做兒女長大的準(zhǔn)備。”不論是哪種定義，都體現(xiàn)了保險的核心功能，即風(fēng)險管理。如果脫離了這個本質(zhì)屬性，保險就不成其為保險了，保險行業(yè)也就沒有了存在的價值。一個沒有存在價值的行業(yè)，對社會資本也就不會有任何吸引力，跨界合作與重構(gòu)也就成了無稽之談。我們在謀求合作共贏的時候，一定要緊緊把握住保險的本質(zhì)屬性和核心功能，這才是我們行業(yè)最核心的優(yōu)勢所在。

　　三是堅持防范風(fēng)險的底線思維不能變。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供風(fēng)險保障是保險業(yè)的基本職能。要做好風(fēng)險管理主業(yè)，保險業(yè)必須首先管控好自身的風(fēng)險。隨著市場化的不斷深入，保險公司的市場競爭程度將更加激烈。市場對于企業(yè)來說是把雙刃劍，適應(yīng)得好就會帶來好的經(jīng)濟(jì)效益，適應(yīng)不好就會被市場淘汰。而適應(yīng)得好與不好，一定程度上取決于企業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力高低。

　　四是堅持保險的最大誠信原則不能變。保險經(jīng)營的是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障，規(guī)避風(fēng)險、管理風(fēng)險的承諾和服務(wù)。誠信是保險業(yè)的生存之本，是行業(yè)發(fā)展的生命線。《保險法》開宗明義，強(qiáng)調(diào)“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”。最大誠信原則要求保險行業(yè)及其從業(yè)者要以最高的誠信標(biāo)準(zhǔn)要求自己，守承諾、講信譽(yù)，杜絕只顧個人和小集體利益，不管他人和行業(yè)利益，只看眼前蠅頭小利，無視發(fā)展長遠(yuǎn)利益的現(xiàn)象。

　　五是堅持“打鐵還需自身硬”的行業(yè)發(fā)展內(nèi)在要求不能變。跨界經(jīng)營對任何一個行業(yè)來說都是一種挑戰(zhàn)，都需要面對各種不確定性，主要體現(xiàn)在對新領(lǐng)域的知識和信息儲備不完善，對相關(guān)行業(yè)的管理經(jīng)驗不夠，對市場反應(yīng)估計不足等方面。這就需要保險行業(yè)首先做足自己的功課，通過制度建設(shè)、隊伍建設(shè)、文化建設(shè)等，特別是能力建設(shè)，切實(shí)把看家本事練好。同時，有針對性地加強(qiáng)相關(guān)領(lǐng)域的知識積累和人才儲備，做好打硬仗的準(zhǔn)備，這樣才能在跨界合作與競爭中占據(jù)主動。

　　完善保險保障基金制度，防范化解行業(yè)風(fēng)險

　　保險保障基金制度作為保險業(yè)風(fēng)險管理的“最后一道防線”，在防范化解保險業(yè)風(fēng)險過程中，發(fā)揮著越來越重要的作用。而中國保險保障基金有限責(zé)任公司（下稱“中保基金公司”）作為保險保障基金籌集、管理和使用的主體，承擔(dān)著行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險處置的重要職責(zé)。近幾年，為筑牢行業(yè)風(fēng)險防線，保險監(jiān)管部門作出了很大的努力。保險保障基金實(shí)力的提升，也為這個行業(yè)作出了貢獻(xiàn)；預(yù)計2016年底，保險保障基金規(guī)模將接近1000億元。新形勢下，無論行業(yè)跨界與重構(gòu)如何發(fā)展，中保基金公司都將做好自己的本職工作，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險變化趨勢，適時對保險保障基金制度的具體環(huán)節(jié)作必要的改革和創(chuàng)新，發(fā)揮好保障基金制度的功能作用，主要將推進(jìn)以下五方面的工作。

　　一是加快推進(jìn)保險保障基金籌集方式改革。通過引入風(fēng)險費(fèi)率，將保險公司風(fēng)險水平與基金費(fèi)率直接掛鉤，一定程度上促使保險公司加強(qiáng)風(fēng)險自控，抑制少數(shù)公司盲目擴(kuò)張的沖動。特別是，對于采取“資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債”模式的保險公司，通過施加與其風(fēng)險相匹配的基金費(fèi)率，在一定程度上促使其謹(jǐn)慎投資和跨界合作。

　　二是進(jìn)一步細(xì)化保險保障救濟(jì)范圍和標(biāo)準(zhǔn)。雖然基金規(guī)模目前已近千億元，但按照個人最高賠付率90%，機(jī)構(gòu)最高賠付率80%的救濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)，還是救濟(jì)不下來的，所以這個制度需要進(jìn)一步修改完善。基金救濟(jì)范圍和標(biāo)準(zhǔn)同籌集費(fèi)率改革密切相關(guān)，需要統(tǒng)籌考慮。近年來，公司學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外同類機(jī)構(gòu)經(jīng)驗做法，完成了保障基金救濟(jì)范圍和標(biāo)準(zhǔn)研究，未來將通過修訂《保險保障基金管理辦法》付諸實(shí)施。對于不同類別的保險產(chǎn)品，包括那些跨界衍生的保險產(chǎn)品，需要考慮區(qū)別對待。一方面充分體現(xiàn)保險保障基金保單救濟(jì)職能，保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面對于投資風(fēng)險等需自行承擔(dān)的風(fēng)險，將設(shè)置通行的救濟(jì)上限、免責(zé)條款。

　　三是探索多元化的風(fēng)險救助方式。跨界合作將使保險公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等變得愈發(fā)復(fù)雜，當(dāng)跨界經(jīng)營的保險公司發(fā)生風(fēng)險事件，其風(fēng)險處置和保單救助難度勢必也更高。目前，保險保障基金主要有兩種救助方式，即管理救助和財務(wù)救助。公司成立以來，已成功運(yùn)用管理救助方式，對兩家頗具規(guī)模的保險公司進(jìn)行了風(fēng)險處置，取得了良好效果。但是對于跨界經(jīng)營的保險公司，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化，將使管理救助方式面臨較大阻力，需要采取更加多元化的救助方式。特別是對可能出現(xiàn)的保險公司退市的情況，我們將研究采取財務(wù)救助方式，在保險公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的情況下，對保單持有人和保單受讓公司等個人和機(jī)構(gòu)提供救助。

　　四是創(chuàng)新市場化的風(fēng)險處置工具。近年來，我們一直建議設(shè)立市場化的行業(yè)并購基金，其用意是在動用保險保障基金之前，借助社會資本對出現(xiàn)問題但有一定價值的保險公司實(shí)施救助，從而為保險保障基金制度增強(qiáng)一個風(fēng)險處置墊層。

　　五是不斷完善保險保障基金事前糾正的職能作用。保險保障基金制度的功能作用，不僅體現(xiàn)在事后滅火方面，更體現(xiàn)在事前監(jiān)測預(yù)警以及糾正能力建設(shè)方面。一要加強(qiáng)對保險行業(yè)潛在風(fēng)險的預(yù)警，通過構(gòu)建綜合性風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)中需要關(guān)注的風(fēng)險問題。二要加強(qiáng)對重點(diǎn)保險公司的風(fēng)險監(jiān)測。通過建立具有保障基金特色的保險公司風(fēng)險評級體系，加強(qiáng)對重點(diǎn)公司的風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警。三要加強(qiáng)對保險消費(fèi)者的風(fēng)險警示。2016年公司與保監(jiān)會保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局合作發(fā)布了保險消費(fèi)者信用指數(shù)，這項工作我們還將長期堅持下去。■

　　作者系中國保險保障基金有限責(zé)任公司董事長、總經(jīng)理

　　（責(zé)任編輯馬杰）