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　　普惠金融的浙江探索

　　朱從玖

　　9月份閉幕的G20杭州峰會，有一個重要的研討內容，同時也形成了全球G20國家首腦共識，就是有關普惠金融在全球的發展。在這個領域浙江省這些年做了一些探索。從2012年開始，中國人民銀行和浙江省政府在麗水市開展了農村金融改革的實踐。這個實踐的著力點就是普惠金融，而且取得了非常積極的成效。

　　浙江通過麗水的實踐積極踐行普惠金融計劃

　　2016年1月，國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》指出：普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

　　浙江省較早開始了普惠金融的實踐。早在2013年7月，省政府在全省范圍內推動開展浙江農信普惠金融工程三年行動計劃，從2013年開始，到2015年結束；2016年再次推動農信普惠金融提升工程五年行動計劃。這兩次實踐從普惠金融的發展來講都是定位較高、涉及面較廣、推動力度較大的普惠金融發展的實踐。同時，“一行三局”等金融部門推動全省各類金融機構連續開展普惠金融的服務年活動，要求用五年的時間在全省構建廣覆蓋、高效率、可持續的金融服務體系。

　　大力發展農村產權融資

　　在解決農民融資需求方面，浙江大力推動農村產權抵押融資。首先就是把農村的產權盤活。全省目前有37個縣市區開展了農村承包土地經營權抵押貸款業務，53個縣（市、區）開展了農民住房財產權抵押貸款。2015年，經全國人大授權，浙江省有10個縣（市、區）列入全國農村承包土地經營權抵押試點、4個縣（市、區）列入全國農民住房財產權抵押試點。2016年，浙江省成立了農村“兩權”抵押貸款試點工作指導小組辦公室，發布了《浙江省農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點方案》。截至2016年9月末，全省農村土地承包經營權抵押貸款余額9.02億元；農村住房財產權抵押貸款余額116.7億元，居全國首位。農村“兩權”抵押有效促進了農民資產變資本，緩解了“三農”抵押擔保難題。此外，全省林權抵押貸款余額82.5億元，在全國名列前茅。

　　麗水市的農村金融改革也把農村產權的質押作為重要的改革內容。早在2006年，麗水市就開始探索林權抵押貸款。2012年成為人民銀行總行和浙江省政府共建的農村金改試點后，麗水市到目前為止已經探索了12種農村產權的抵質押貸款，逐步形成了以林權、農村土地承包經營權、農民住房財產權為主體的“三權”抵押貸款模式，還創新推出了茶園、石雕抵押、農副產品倉單質押等各類金融產品創新。截至2016年10月末，麗水市“三權”抵押貸款累計發放249.6億元，余額90.4億元。其中，林權抵押貸款累計發放169.7億元，余額52.6億元，平均單筆貸款金額10萬元，不良率為0.13%；農民住房財產權抵押貸款余額35.1億元，平均單筆貸款金額達27萬元，不良率為0.26%；農村土地承包經營權抵押貸款余額2.7億元，總量居浙江省第二，平均單筆貸款金額40萬元，不良率為零。

　　全面開展農村信用體系建設

　　為了解決農戶尤其是偏遠地區的農戶缺乏信用記錄的難題，麗水市建立了農戶信用信息系統，并逐步推廣到全省。到2016年9月末，全省已經累計為966萬農戶建立了信用檔案，占全部農戶總數的81.4%；已經評定信用農戶821萬戶，占已建檔用戶的85%；對已建立信用檔案的503萬戶農戶累計發放貸款17608億元，貸款余額3611億元。擁有信用等級，會大大有利于促進農戶獲得金融機構的信貸支持。結合農村信用體系建設，浙江省還推廣了“整村批發、集中授信”業務，就是對“信用村”進行整體授信。全省已對4145個信用村辦理了該項業務，76萬農戶獲得了授信，授信總額達到867億元。

　　麗水市是全國第一個所有的行政村都完成了農戶信用等級評定的地級市，也率先建立了農戶信用信息數據庫。目前，麗水市已經創建了信用縣2個、信用鄉鎮38個、信用村905個。麗水市已有1941個信用村獲得了“整村批發、集中授信”業務，授信額達到187億元。同時，麗水市還創新將農村信用體系建設成果運用于食品安全治理，目前正在全省范圍內推廣。截至2016年9月末，麗水市共有472條食品安全處理信息納入農戶信用信息系統，發出《金融懲戒告知書》61份。

　　推動便民支付服務廣覆蓋

　　浙江省農村金融基礎設施、基本金融服務覆蓋面廣，尤其是通過麗水金改試點把便民金融支付大大地往前拓展了一步。目前在新設銀行網點方面，浙江銀監部門實行兩個80%原則：80%以上為小微企業專營機構、80%以上設在縣域及城郊結合部。截至2016年9月末，全省已設421家小微金融服務專營支行。同時，著力完善農村基礎金融服務網絡，推動助農服務終端、惠農通、助農POS等各類機具“村村通”。截至2016年6月末，浙江省農村金融機具覆蓋率93.2％，服務覆蓋率94.6％。目前全省共設立銀行卡助農服務點24607個，其中7618個實現與村級電子商務服務點合作共建，2016年前三個季度共辦理各類業務2492.7萬筆、金額228.9億元，同比分別增長55.9%和85.7%。

　　2013年麗水市在全省首創農村金融服務站模式，截至2016年9月末，麗水市已有2010家多功能農村金融服務站，累計辦理小額取現、代理轉賬業務355萬筆、金額14.9億元，惠及農戶150余萬戶。其中，加載了農村電子商務服務功能的農村金融服務站有600個，占比達到30%。中國人民銀行會同世界銀行國際金融公司對這個模式進行了調研，給予了充分肯定。

　　關于浙江發展互聯網+普惠金融的思考

　　浙江前期對普惠金融的探索為進一步利用互聯網這樣一個新的技術工具來推廣數字金融，尤其是數字普惠金融也奠定了很好的基礎。G20杭州峰會上《G20數字普惠金融高級原則》正式公布，提出了8個原則和66條行動建議。互聯網技術，尤其是移動互聯和大數據技術的應用，極大地拓寬了金融服務的邊界，讓偏遠地區的農民、缺少資產抵押的小微企業、城鄉低收入群體，有機會以更低的成本享受到金融服務。從而使得“普惠金融”不再只是一個理念，而是具有廣闊前景、值得金融行業不斷探索和拓展的市場空間。

　　互聯網技術的應用也將浙江的普惠金融工作往前大大地推進了一步。浙江是“互聯網+”形勢比較好、發展得也比較快的一個地區，金融機構的互聯網戰略也在浙江積極實踐。網上銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行、電子商城、移動支付等多樣化的工具都在應用。截至2016年9月底，浙江省農村地區網銀用戶達5318萬個，同比增長10.8%，前三個季度共發生交易10.3億筆，金額37.5萬億元；全省農村地區手機支付用戶達4514萬戶，同比增長31.7%，前三季度共發生交易約4億筆、金額4.3萬億元，同比分別增長83.6%、118%。

　　浙江省是互聯網金融的先發地，在螞蟻金服之后也出現了一批后起之秀，互聯網支付、網絡小貸、互聯網理財等業態在全國占據一席之地。普惠金融正成為浙江互聯網金融企業的重要實踐，如浙江網商銀行，自2015年6月底開業至2016年10月底，累計發放貸款628億元，服務小微企業204萬戶，戶均貸款僅1.5萬元，成效非常明顯。

　　浙江省一方面通過摸索實踐，另一方面通過研判趨勢，發現“互聯網+普惠金融”在浙江的潛力很大。浙江省政府已經把推動金融與互聯網深度融合作為重要的戰略方向，支持金融企業更好地借助互聯網技術，探索金融服務新模式、新業態，進一步提升金融服務效率，拓寬金融服務覆蓋面。

　　當前浙江正在打造新金融產業，大力推進錢塘江金融港灣建設，還在建設一批特色小鎮，如杭州西溪谷互聯網金融小鎮、杭州云棲小鎮、玉皇山南基金小鎮等新金融發展的重要平臺。在準確把握“互聯網+普惠金融”發展大方向的前提下，浙江也重視防范金融創新過程中可能發生的風險，強化監管引領、推動行業自律，相信“互聯網+普惠金融”在浙江擁有光明的前景。■

　　作者系浙江省人民政府副省長

　　（責任編輯 孫芙蓉）