教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)就是具備“保費(fèi)豁免”功能，一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。本期的牛牛理財(cái)日?qǐng)?bào)就是告訴您：買教育險(xiǎn)莫錯(cuò)過(guò)保費(fèi)豁免功能。

　　〈理財(cái)市場(chǎng)今日資訊〉：

　　買基長(zhǎng)捂不動(dòng)并不正確 基金投資應(yīng)規(guī)避四大誤區(qū)

　　去年不少基民買基金不僅沒(méi)賺到錢，反而賠進(jìn)去不少。專業(yè)人士表示佛山基民投基主要存在四大誤區(qū)。專業(yè)人士建議基民在今年的投資中要精選基金，避免年終收益落空。

　　如何看透基金年終排名 要比完紅榜比白榜

　　從市場(chǎng)情況來(lái)看，2006年上證指數(shù)漲幅為130%，呈現(xiàn)單邊上揚(yáng)格局；2007年，上證指數(shù)全年漲幅為96.66%左右，低于2006年，呈現(xiàn)反復(fù)震蕩格局；2006年，排名前20的基金的平均凈值增長(zhǎng)率在149%左右；2007年，排名前20基金的平均收益超過(guò)167%。也就是說(shuō)，盡管今年市場(chǎng)的整體收益不如去年，但今年的“前20牛基”的表現(xiàn)更為出色。從中可以看到，基金的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)在明顯加劇。這也基金公司保持業(yè)績(jī)穩(wěn)定性帶來(lái)了考驗(yàn)。

　　白糖收儲(chǔ)在即 糖價(jià)謹(jǐn)慎上漲

　　本報(bào)訊 昨日國(guó)內(nèi)兩大白糖主產(chǎn)區(qū)———廣西和云南正式公布收儲(chǔ)計(jì)劃，顯示著全國(guó)收儲(chǔ)行動(dòng)正式拉開(kāi)序幕。受此利好消息影響，昨日國(guó)內(nèi)白糖期貨和現(xiàn)貨價(jià)格紛紛上漲，而國(guó)際糖價(jià)也在基金買入的推動(dòng)下不斷上漲。

　　從昨日通知來(lái)看，廣西本制糖期的工業(yè)短期儲(chǔ)存食糖計(jì)劃為100萬(wàn)噸，云南為58萬(wàn)噸。今年1月2日，國(guó)家宣布今年決定收儲(chǔ)國(guó)產(chǎn)食糖50萬(wàn)噸，首批于1月15日進(jìn)行，收儲(chǔ)量30萬(wàn)噸。受收儲(chǔ)消息影響，國(guó)內(nèi)白糖現(xiàn)貨和期貨價(jià)格均有所上漲。昨日鄭州白糖期貨主力807合約收盤上漲1.13%，報(bào)4039元/噸，而廣西市場(chǎng)現(xiàn)貨略有上漲，集團(tuán)站臺(tái)報(bào)價(jià)3460-3480元/噸，但總體成交乏量。

　　牛市套利也瘋狂：近期大豆和豆粕套利機(jī)會(huì)

　　近一段時(shí)間豆價(jià)高位運(yùn)行，多空對(duì)于后市的把握都表現(xiàn)出一定的謹(jǐn)慎，資金呈現(xiàn)流出跡象，而期價(jià)則在高位震蕩。在這種行情格局下，進(jìn)行套利操作也是一種較為可行的選擇。

　　牛市也可套利！

　　在本輪波瀾壯闊的牛市中，當(dāng)大多數(shù)投機(jī)者在忙于追逐單邊趨勢(shì)的時(shí)候，套利交易者也在忙碌其中！從最近幾個(gè)月大豆相關(guān)合約價(jià)差的頻繁大幅波動(dòng)來(lái)看，多次出現(xiàn)數(shù)百點(diǎn)套利空間后再度被糾正回來(lái)。從中可見(jiàn)，資金參與價(jià)差套利的行為已是屢見(jiàn)不鮮！

　　理財(cái)產(chǎn)品鬧糾紛投資者買教訓(xùn)

　　本報(bào)訊 隨著銀行理財(cái)日益推陳出新，各種結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)掛鉤型產(chǎn)品在給客戶帶來(lái)收入的同時(shí)，也使部分客戶落入零收益率的陷阱之中。雖然按照產(chǎn)品說(shuō)明書銀行也無(wú)可厚非，但在通貨膨脹日趨嚴(yán)重的今天，零收益率顯然無(wú)法使客戶滿意。對(duì)此上海銀監(jiān)局強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)提高人員培訓(xùn)、產(chǎn)品宣傳和營(yíng)銷水平，加強(qiáng)投資者教育。

　　克隆存折事件銀行稱儲(chǔ)戶泄密可能性大

　　昨日本報(bào)有一則廣告，標(biāo)題是“擬向全國(guó)誠(chéng)聘律師”，內(nèi)容為：“本人現(xiàn)有一宗罕見(jiàn)的案件，擬向全國(guó)聘請(qǐng)具有挑戰(zhàn)意識(shí)及高訴訟水平的律師代理官司。”而聯(lián)系人則寫明了是“王倩女士”。原來(lái)，這是克隆存折事件事主王女士面向全國(guó)招聘律師來(lái)代理自己的這樁官司的舉措。而銀行方面表示：密碼保護(hù)主要責(zé)任在儲(chǔ)戶，種種跡象表明由于儲(chǔ)戶原因泄密的可能性較大。

　　〈理財(cái)產(chǎn)品最新動(dòng)態(tài)〉：

　　08年理財(cái)市場(chǎng)誰(shuí)先鬧春

　　隨著2008年春天的腳步離大家越來(lái)越近，理財(cái)市場(chǎng)就有一些產(chǎn)品開(kāi)始提前鬧起“春”來(lái)，而打新股理財(cái)產(chǎn)品正是這些鬧“春”中的一員，并成為時(shí)下人們眼中的“理財(cái)偶像”。

　　如果設(shè)立2007年中國(guó)資本市場(chǎng)關(guān)鍵詞排行榜，大家都會(huì)不約而同地大聲喊出——“打新股”排第一。因?yàn)椤暗惋L(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收益”日益成為打新股的專有名詞。

　　信用卡竟可套現(xiàn)4倍 儲(chǔ)戶要注意賬戶安全

　　并不鮮見(jiàn)的信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，在今年銀行普遍謹(jǐn)慎放貸的背景下，顯得尤其活躍。昨日，福州街頭就有人四處散發(fā)“24小時(shí)套現(xiàn)服務(wù)”業(yè)務(wù)聯(lián)系卡。

　　兩天前，一個(gè)利用復(fù)制別人銀行賬戶信息進(jìn)行盜竊的團(tuán)伙，在深圳落網(wǎng)。這個(gè)以臺(tái)灣人為首的團(tuán)伙利用高科技的作案手法，盜走客戶超億元資金，受害者數(shù)百人，波及深圳、上海等數(shù)十個(gè)城市。

　　年底退保潮又來(lái) 房貸險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)受創(chuàng)

　　從記者了解到的情況來(lái)看，自從“工、農(nóng)、中、建、交”國(guó)內(nèi)五大銀行不再?gòu)?qiáng)制購(gòu)買房貸險(xiǎn)之后，房貸險(xiǎn)的銷售就已經(jīng)每況愈下。2007年12月，房貸險(xiǎn)更是遭遇了退保高峰襲擊。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，房貸險(xiǎn)退保的淺層原因是，商業(yè)銀行的房貸險(xiǎn)2006年起從強(qiáng)制銷售轉(zhuǎn)為客戶自愿購(gòu)買，購(gòu)房者不愿再為該保險(xiǎn)掏腰包。剛剛過(guò)去的2007年，央行連續(xù)6次加息，貸款利率的加息幅度接近1%，大規(guī)模的提前還貸于2007年年底前到來(lái)，也引起了退保。

　　〈牛牛理財(cái)每日支招〉：

　　買教育險(xiǎn)莫錯(cuò)過(guò)保費(fèi)豁免功能

　　教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)就是具備“保費(fèi)豁免”功能，一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。

　　家長(zhǎng)在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)就要注意從實(shí)際的教育費(fèi)用需求出發(fā)，因?yàn)椋��?gòu)買需求之外的保障必然會(huì)多交保費(fèi)，增加不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　家長(zhǎng)在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，也不妨關(guān)注下產(chǎn)品的額外收益特征，盡量選擇能提高資金收益率的產(chǎn)品。

　　及早規(guī)劃子女教育費(fèi)用成為家長(zhǎng)們不得不作出的選擇，其中，傳統(tǒng)的做法是存教育儲(chǔ)蓄，近年來(lái)時(shí)興的選擇是投基金，但實(shí)際上，由于教育儲(chǔ)蓄有最高限額，而基金雖然收益高，但投資風(fēng)險(xiǎn)也不低。籌措教育金，教育保險(xiǎn)不可或缺。

　　VS教育儲(chǔ)蓄

　　教育金累積無(wú)上限

　　與普通儲(chǔ)蓄品種相比，教育儲(chǔ)蓄享有兩大優(yōu)惠：一是到期提取時(shí)免征20%的利息稅；二是零存整取卻可按照整存整取的儲(chǔ)蓄計(jì)息。因此，教育儲(chǔ)蓄這一風(fēng)險(xiǎn)為零、收益不低的儲(chǔ)蓄品種，是歷來(lái)家長(zhǎng)們籌措教育金最常選擇的投資工具。

　　但是，隨著教育費(fèi)用年年攀升，而今，家長(zhǎng)們?cè)傧胪ㄟ^(guò)教育儲(chǔ)蓄來(lái)備足子女未來(lái)的教育經(jīng)費(fèi)根本不現(xiàn)實(shí)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄每一賬戶本金合計(jì)最高限額僅為2萬(wàn)元，這對(duì)于普遍達(dá)到二三十萬(wàn)元的教育費(fèi)用開(kāi)支根本是“杯水車薪”。

　　而且，根據(jù)規(guī)定，有幸能辦理教育儲(chǔ)蓄儲(chǔ)種的市民范圍非常小，并且，支取教育儲(chǔ)蓄款時(shí)必須開(kāi)具非義務(wù)教育的入學(xué)證明，也就是說(shuō)，教育儲(chǔ)蓄只能用于初中以后的教育。由于教育儲(chǔ)蓄有1年、3年和6年三種存期，家長(zhǎng)想要為兒子辦理教育儲(chǔ)蓄，一般來(lái)說(shuō)，最早只能從小學(xué)四年級(jí)開(kāi)始。

　　怎么辦？對(duì)于想要通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方法，專款專用的積累教育金的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，少兒教育金保險(xiǎn)應(yīng)該是教育儲(chǔ)蓄較好的“替補(bǔ)品”。少兒教育金保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司所銷售的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，它著重為孩子提供高中教育金、大學(xué)教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等，其功能具體可見(jiàn)表中產(chǎn)品示例。

　　VS基金

　　保費(fèi)豁免功能無(wú)法替代

　　盡管與教育儲(chǔ)蓄一般穩(wěn)妥，但是，由于有2.5%的預(yù)定利率限制，即使加上分紅，少兒教育金保險(xiǎn)收益也很難跟股票、基金等相比，一些理財(cái)高手更傾向于以高收益的基金產(chǎn)品來(lái)做教育儲(chǔ)蓄的“替補(bǔ)品”。不過(guò)，籌措教育金，高收益固然重要，但到子女教育用錢時(shí)，保證能拿出一定金額的款項(xiàng)更為關(guān)鍵，由于多數(shù)少兒教育險(xiǎn)產(chǎn)品具備保費(fèi)豁免功能，其防范風(fēng)險(xiǎn)的功能是基金不可替代的。

　　假設(shè)T先生一年前為剛出生的兒子投保了5萬(wàn)元保額的教育年金保險(xiǎn)，并附加了5萬(wàn)元保額的附加兒童重疾險(xiǎn)，原本打算分期繳納保費(fèi)至寶寶18歲，每年繳保費(fèi)5026.5元，到了寶寶18歲到21歲，每年可領(lǐng)15000元的大學(xué)教育金，25歲保險(xiǎn)期滿還可領(lǐng)回40000元。

　　繳費(fèi)一年后，T先生發(fā)現(xiàn)每年投資5000元基金，到18歲后，每年拿到的錢比投保多得多。于是第二年，T先生退了保，投入1萬(wàn)元到基金中。

　　然而，第二年，T先生不幸意外身故，生前為寶寶教育作出的投入只有這1萬(wàn)元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于沒(méi)有了后期投入，到寶寶18歲時(shí)，也只可以累計(jì)45000元左右。

　　但如果沒(méi)有退保，由于教育金保險(xiǎn)具有保費(fèi)豁免功能，在投保人不幸身故后，將豁免以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效，那么，即使沒(méi)有了后期的投入，T先生生前同樣投入10000元左右，仍可保證為寶寶在18歲到25歲提供共計(jì)10萬(wàn)元的資金用于教育，還可以為其25歲前患上重大疾病提供50000元的醫(yī)療費(fèi)。

　　三類教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品舉例

　　必須有“保費(fèi)豁免”功能

　　通過(guò)上述與基金的對(duì)比，家長(zhǎng)們不難發(fā)現(xiàn)，教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)就是具備“保費(fèi)豁免”功能，一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助，因此，在投保教育金保險(xiǎn)時(shí)，首先要看此保險(xiǎn)或保險(xiǎn)計(jì)劃是否含有保費(fèi)豁免功能，那么，除此之外，投保教育金保險(xiǎn)還應(yīng)有哪些關(guān)注點(diǎn)呢？

　　根據(jù)支出需求“量體裁衣”

　　目前，市面上的少兒教育金保險(xiǎn)很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的時(shí)間、保險(xiǎn)金的給付項(xiàng)目的差別卻非常大。

　　具體細(xì)分主要有三種：一是純粹的教育金保險(xiǎn)，可以提供高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，如表中A產(chǎn)品，有的還可提供初中教育經(jīng)費(fèi)；二是專門針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，通常是針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，如B產(chǎn)品；三是不僅能提供一定的教育費(fèi)用，還可以提供以后創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金的保險(xiǎn)，如C產(chǎn)品。

　　因此，家長(zhǎng)在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)就要注意從實(shí)際的教育費(fèi)用需求出發(fā)，因?yàn)椋��?gòu)買需求之外的保障必然會(huì)多交保費(fèi)，增加不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果沒(méi)有讀研或其他深造計(jì)劃，可重點(diǎn)考慮支付高中和大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)的教育險(xiǎn)，而不是那種大學(xué)之后領(lǐng)取生存金的保險(xiǎn)；如果從孩子小學(xué)起就繳納高學(xué)費(fèi)，可以選擇跨度大的保險(xiǎn)，如涵蓋從初中到大學(xué)教育金的保險(xiǎn)；如果讀高中前孩子教育費(fèi)用支出較少，或經(jīng)濟(jì)條件較充裕，可重點(diǎn)投保大學(xué)后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的教育保險(xiǎn)。

　　考察附加保障及額外收益

　　單看教育金保險(xiǎn)，在給付生存金之外，多數(shù)品種只提供身故保障，意外傷害、疾病等都不在保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。這就意味著，投保教育金保險(xiǎn)，這些方面的保障也還是缺位的。

　　因此，在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)們要有一定的前瞻性，提前一步考慮其他方面的保障，選擇可附加意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　此外，教育金保險(xiǎn)也在不斷升級(jí)，如最近推出的教育金保險(xiǎn)——信誠(chéng)(未來(lái)有數(shù))保險(xiǎn)計(jì)劃，在之前保險(xiǎn)公司普遍提供的現(xiàn)金分紅的權(quán)益外，在合同滿期后，還將額外給付一筆特別獎(jiǎng)金，已開(kāi)始具備雙重紅利的特征。家長(zhǎng)在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，也不妨關(guān)注下此類產(chǎn)品的額外收益特征，盡量選擇能提高資金收益率的產(chǎn)品。

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