房貸險退保有內因

　　從記者了解到的情況來看，自從“工、農、中、建、交”國內五大銀行不再強制購買房貸險之后，房貸險的銷售就已經每況愈下。2007年12月，房貸險更是遭遇了退保高峰襲擊。

　　某財險公司負責人認為，房貸險退保的淺層原因是，商業銀行的房貸險2006年起從強制銷售轉為客戶自愿購買，購房者不愿再為該保險掏腰包。剛剛過去的2007年，央行連續6次加息，貸款利率的加息幅度接近1%，大規模的提前還貸于2007年年底前到來，也引起了退保。“我個人認為，2008年開始實施的貸款新利率將體現2007年6次加息的疊加效應。對那些已經貸款買房并購買房貸險的投保戶來說，2007年年末正是其提前還貸的大高峰，這勢必促成年末退保，并影響房貸險的銷售。”這位負責人說。

　　但究其根本原因，產品設計的不合理、風險分擔與費用不平衡是房貸險發展遭遇“冰河期”的關鍵因素。一位業內人士表示，房貸險的保險責任包含還貸保險責任和財產損失保險責任，而矛盾的焦點集中于財產損失這塊。“有消費者認為，銀行一方面讓購房者用房屋作抵押；另一方面又要求購房者購買房貸險，這是將自身的風險轉嫁到貸款人身上，違背了公平原則。”該人士說。

　　此外，房貸險規定，由于火災、爆炸、暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、雪崩、突發性滑坡、地面突然塌陷，以及空中運行物體墜落，和外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的坍塌原因造成的保險財產的直接損失，由保險公司負責賠償。但從目前保險的主要市場——大中城市的實際情況來看，這類情況的出險率并不高，投保者似乎沒有太大必要購買。

　　保險公司的一線希望

　　其實在2007年，一些保險公司已經開始醞釀推出新的房貸險產品，其保障范圍和保障程度都有所提高。

　　平安產險副總經理孫建平告訴記者，平安保險2007年年中推出了“夫妻房貸險”，在原有房貸險只保房屋不保財產的基礎上進行升級，增加了人身意外還貸保障功能，即無論投保人夫妻雙方中任何一方在貸款期間，由于意外所致死亡或傷殘，或遭受保險責任范圍內的事故，夫妻雙方的還貸責任均全部由保險公司承擔。

　　人保財險新房貸險也擴大了保障范圍，將家財險等與房貸險打包銷售，形成集聚效應；而且，在房貸險部分只保留了房貸責任，單一的房貸險費率下降了30%左右。

　　但從市場的整體銷售情況看，房貸險業務的起色并不大。某財險公司負責人告訴記者：“公司的房貸險仍在銷售，目前退保情況與2007年差不多，到2008年1月份已經趨于平穩。”對于投保者來說，提前退保不僅會損失一部分違約金(即保險公司扣下的手續費)，而且一旦房屋出險，將有可能導致更多損失。這也為保險公司提供了一線希望。 據了解，很多保險公司在遇到退保時，會推薦退保戶轉保保障范圍更廣的家財險。提前還貸后，購房者可以有兩種選擇：一是更改房貸險受益人，把房貸險作為家財險；二是購買家財險，對房屋進行保障。由于房貸險的保障主體是房屋建筑本身，房屋內部的財產如裝潢裝飾、家電、衣物等并不在承保范圍內，目前很多公司不僅對轉保家財險的客戶推出了一系列綜合人身意外險、家財險等，而且免收違約金。