社會學(xué)家銀行專家談育兒理財實錄(2)

　　我們覺得在這個過程當(dāng)中也有一些費(fèi)用不是很合理，或者說沒有必要，比如說有很多學(xué)校里的過度收費(fèi)、違規(guī)收費(fèi)屢禁不止，這在我們的調(diào)查中也是有反映的，但實際上很多學(xué)校各種違規(guī)收費(fèi)是非常嚴(yán)重的，比如強(qiáng)制或變相的進(jìn)行推銷，攤派一些不是十分必要，或者根本用不上的參考書、報刊雜志、商業(yè)保險、純凈水，或者強(qiáng)行要求參加孩子本身并不想?yún)⒓拥囊恍┦召M(fèi)補(bǔ)課、培訓(xùn)，或者是一些娛樂活動等等，這樣的情況確實給家長增加了不少的負(fù)擔(dān)。

　　另外還有一些家長為了讓孩子能夠受到更好的教育，不顧實際情況，比如分不夠，就要贊助學(xué)校，交錄取費(fèi)等等，這些費(fèi)用也是非常高。從家長的角度來講，他們還有一個望子成龍的盲目心理，剛才講到，有些費(fèi)用還包括一些自費(fèi)留學(xué)、過度贊助費(fèi)、交通費(fèi)等等，還有給子女過豪華的生日，購買名牌服裝等等，這些也都是一些過度、非理性的消費(fèi)，也加劇了家庭的負(fù)擔(dān)。

　　主持人：徐老師，在您的調(diào)查過程中，目前我們?nèi)匀皇且陨虾Ｐ靺R區(qū)為例，一個家庭養(yǎng)育孩子到成年，這49萬里理性的支出大概占百分之多少？不理性的大概有百分之多少？

　　徐安琪：這個比例我覺得比較難說，我想我們很難給每一個家庭定好一個標(biāo)準(zhǔn)，比如孩子的收費(fèi)應(yīng)該占家庭收入的多少比例，因為我想每一個家庭的情況是不太一樣的，有些家庭可能收入比較高，這方面開支可能占到20%就夠了。對有些家庭條件比較差的，父母完全是省吃儉用，把絕大部分的費(fèi)用都給孩子支付了，包括在我們的調(diào)查當(dāng)中，有一些可能是把前幾年的積蓄全都花在孩子身上了，超過自己收入的幾倍以上。所以說個別的人現(xiàn)在是比較過度的，也很難講多少比例是很合理的。

　　主持人：好，徐老師，從您的調(diào)查看，我們也能夠得出這樣的結(jié)論，現(xiàn)在生兒育女的費(fèi)用一方面是一個社會問題，同時也要根據(jù)每個家庭的具體情況做不同的安排，下面我們就邀請理財專家、招商銀行總行個人銀行部的副總經(jīng)理戴兵女士給我們介紹一下，從金融機(jī)構(gòu)理財?shù)慕嵌冉o父母一些好的建議。

　　戴兵：我覺得對于這個問題，首先作為每個父母的心態(tài)一定要放好，其實我也看了徐老師那個報告，的的確確，我也是孩子的母親，每一位父母，在目前這個社會主義市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大的大環(huán)境下，心態(tài)一定要靜下來，我們要把我們唯一的孩子培養(yǎng)成什么樣，在這個過程中心態(tài)如果沒放好，過度的投入，超過自己實際能力的投資行為就會產(chǎn)生。當(dāng)然，對于心態(tài)的問題，這不是我們銀行要研究的，這是社會學(xué)家的問題，只有在一個正確的心態(tài)上，他的投資理財行為才趨于正常，才不會不顧自己的吃穿用，為了孩子什么都舍得，這也是中國長期以來的傳統(tǒng)文化，孟母三遷，她就是為了孩子讀書，什么都可以做。當(dāng)然這是一種文化，但是我覺得在現(xiàn)在的這種社會條件下，特別是我們學(xué)歐美一些發(fā)達(dá)國家的父母、教育家，在這個問題上我覺得更應(yīng)該讓各位父母把心態(tài)放好。

　　第二，在這種很正常的心態(tài)下，我覺得從銀行的角度需要給父母一個穩(wěn)健的財務(wù)計劃安排，這是什么概念呢？就是說，要顧好現(xiàn)在，也要顧好將來，不至于為了將來給子女留一筆很豐厚的遺產(chǎn)使得我們現(xiàn)在的生活質(zhì)量降低，也不能夠為了現(xiàn)在的生活而過渡放縱，使得將來沒有依靠，這種穩(wěn)健的財務(wù)計劃安排是我們在理財規(guī)劃當(dāng)中一直都倡導(dǎo)的“安全性”。這種安全性是說從現(xiàn)在到將來，到永遠(yuǎn)，都是安全的，所以需要一個穩(wěn)健的財務(wù)計劃。對這個計劃，招商銀行每個分行都有一些理財規(guī)劃師，可以幫大家做一些這樣的安排。

　　第三我覺得，在現(xiàn)代社會當(dāng)中，作為父母比較忽略的就是商業(yè)保險，我指的商業(yè)保險是兩個概念，一個概念是要為父母來做商業(yè)保險，為什么呢？因為父母現(xiàn)在是小孩經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和支柱，如果沒有了父母，有可能孩子就沒有了將來。為了這一點，父母本身要為自己購買商業(yè)保險，當(dāng)然我也知道有很多很好的企業(yè)為員工購買了意外險，但往往沒有為父母購買死亡險，所以我覺得作為負(fù)責(zé)的父母，應(yīng)該為自己購買像死亡險這一類的保險。當(dāng)然這種事是我們不愿意看到的，但如果有什么意外的事情發(fā)生，孩子的學(xué)業(yè)和生活不會因為這個意外受到影響。

　　另外一些保險還有孩子的意外險和醫(yī)療險，因為現(xiàn)在很多東西已經(jīng)現(xiàn)代化了，剛才徐老師也講，我們在社會主義計劃經(jīng)濟(jì)條件下，什么都是包辦的，所以在那個情況下，孩子的培育成本，都是國家承擔(dān)的，包括他的醫(yī)療費(fèi)都是父母單位給報銷，而現(xiàn)在是沒有的，那作為家庭來說，就需要有這方面的準(zhǔn)備，所以我覺得這種支出是必須的。

　　商業(yè)保險在發(fā)達(dá)國家有一個經(jīng)濟(jì)值，他認(rèn)為應(yīng)該不超過你工資收入的10%，但是我個人認(rèn)為也不要低于5%的范圍。第四個方面我覺得還是要提高生活品質(zhì)，而這個生活品質(zhì)就不光是孩子一個人的生活品質(zhì)，而是全家人的，“十六大”提倡和諧社會，所謂的和諧社會就是應(yīng)該提倡全家人的生活品質(zhì)，比如把父母、小孩一家人，三世或四世同堂，一塊兒帶著去旅游、郊游，參加某一社會活動，或者是讓媽媽美容、健身，讓爺爺奶奶上老年大學(xué)等等，這些都是提高家庭生活品質(zhì)，提高了整個家庭的生活品質(zhì)，才是一個和諧的家庭。由各個和諧的家庭才能構(gòu)成我們和諧的社會。

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