社會學家銀行專家談育兒理財實錄(4)

　　戴兵：教育儲蓄我個人理解主要是中低收入家庭對于養孩子采取的一個鼓勵儲蓄的方式，它比一般的儲蓄的優勢主要在免征了20%的儲蓄所得稅，但是對于單一客戶最高儲蓄金額不能超過兩萬元，所以按照徐老師的研究報告，這一點是遠遠不能夠滿足和支付孩子未來的學費等一些支出的。我覺得除了教育儲蓄之外，可以購買一些和儲蓄關聯的保險產品，比如說有一些保險產品，比如孩子從某一個時候開始，15歲到18歲支付一筆，或者可以直接購買銀行零存整取的產品，我記得以前零存整取的習慣是在上一輩父母當中很常用的理財產品，這 種理財產品目前來說還是適用的，只是它的收益沒有以前那么大，還要交20%的所得稅，但是它是一個最穩健的理財產品，所以在各位家長投資的理財產品中，這也是可以選擇的。

　　主持人：還有網友問這樣的問題，他的孩子打算在高中畢業之后去英國讀書，最近關于人民幣升值的議論非常多，他有點兒不太知道應該怎么樣安排自己家里的外匯資產，想請您出出主意。

　　戴兵：我個人認為，人民幣升值一直都有很大的壓力，但是政府也有表態，不會因為外界壓力改變我們國家的政策。我覺得如果小孩去境外讀書，他的支付肯定是以外匯的形式，從目前我們外匯監管的情況來看，給父母保留一定的外匯存款是很有必要的。

　　主持人：其實所謂治大國如烹小鮮，家庭的安排也可以仿照國家的一些安排。戴女士，最近也有很多媒體在議論如何幫助兒童培養他們的良好理財習慣，在這方面，作為理財專家，您有一些什么樣的建議？

　　戴兵：我覺得現在的父母，其實包括我自己也在思考這方面的問題，往往在于經濟方面對于孩子的滿足都不說“不”字，對于孩子在物質方面的需求都是盡自己最大的努力去滿足他們，去適應他們。但實際上特別是在歐美一些成功人士的家庭教育過程中，孩子在很小的時候，很多行為都是用經濟來衡量的，比如有一些很富有的家庭，孩子在家干點兒家務活，都是以經濟來計量，比如彈鋼琴多少錢，掃個地多少錢，我覺得可以在很多家庭小事上就模仿孩子將來進入社會的一些經濟活動，比如讓他參與家務勞動。

　　另外，對于孩子的一些私人收入，比如壓歲錢，我覺得可以讓家長和孩子一塊兒管理起來，養成孩子自己記帳的習慣，當然記帳的主要目的不是為了強行的控制它，而是讓他知道哪些開支是合理的，哪些開支是不合理的，當然，這樣的工作是很細微的，但是我覺得也應該是必要的。我就認識這么一個家長，因為他的小孩從小就養成了記小帳的習慣，所以他把孩子送到英國去讀書的時候，在財務方面，他的孩子和同齡孩子相比，他的支出只有其他人的三分之一，為什么？因為他已經養成了很好的記帳習慣，而其他孩子沒有這個概念，有錢就花，沒錢就不花，所以相比之下我覺得養成孩子的記帳習慣是很有必要的。

　　主持人：現在一些銀行在發行信用卡，而且把發行信用卡的營銷工作也做到了大學校園里去，您覺得大學生用信用卡應該注意一些什么樣的問題？

　　戴兵：我覺得站在銀行的角度，我很希望大學生消費信用卡，但是作為家長的角度我覺得應該提個醒，因為這個錢不是銀行給你花的，而是你自己要去還的，所以你自己要權衡一下有沒有還的能力，如果是超過自己收入的底線去消費，會帶來一系列的對自己信用損害的問題。我覺得特別要提個醒，就是目前我們國家的金融體系在建立當中，將來在人民銀行的領導下，個人增信體系就會建立起來，如果你有不良記錄，那么它會跟隨你一輩子的，我也相信，隨著個人信用體系不斷的發展，個人征信的結果所應用范圍會越來越大，也就意味著你不良的記錄會影響你的終生。所以我覺得，各位大學生在領到信用卡的時候，一定要充分的考慮，自己有沒有還的能力。

　　超前消費特別是對于美國市場來說都是這樣，每個人都覺得應該是花未來的錢使自己現在的生活質量能夠提高，我覺得這也不是一個無可厚非的事情，但是不能夠過度的超前消費，最后成了一個信用極壞的人，這就不應該了。在臺灣市場上也有很多這種學生，也帶來了一些社會問題，所以我覺得，這方面大家要把握住。

　　主持人：徐老師，剛才戴女士在家長應該如何幫助孩子培養理財習慣的時，提到了一個小的具體做法，可以把一些家庭活動、家務勞動貨幣化，您作為研究婚姻家庭的著名專家，您對戴女士的建議有些什么樣的評論？

　　徐安琪：我也贊成這樣的做法，可能有些人認為這樣做會讓孩子培養出一些不良的意識，做一點兒事兒要討價還價，但是我想這樣可以培養他們知道錢不是那么容易的，還是要付出代價的，我覺得從小就要培養他們這種觀點，包括我們現在的一些大學生在求學過程當中也可以搞一些勤工儉學，助學貸款，怎么樣增加償還能力，也是以后的事情，但是這些做法我覺得對于他們來講，也是幫助父母減輕家庭負擔的一種行為，能夠有自己自立的意志和能力，我覺得培養他們這種觀點都是非常重要的。

　　主持人：徐老師，最近連續出現這樣的新聞，畢業生的收入在不斷走低，前兩天還說了一個新聞，在某個地區，大學畢業生的收入甚至接近于保姆的收入，您怎么看家長在教育方面的投資，這個投資是否是劃算的？想請您談一談。

　　徐安琪：我覺得大學生的工資和保姆差不多好象不太可能吧，從家庭服務員的收入來講，應該還是比較低的，他如果要得到很高的工資，肯定要打好幾個工，從早到晚沒有停下的時間，我想這是不太可能的，可能有些傳媒有點過分渲染了。

　　主持人：但大學生、研究生的收入在不斷的走低，或者是隨著物價的上漲他們的工資并沒有一個明顯的提高，這可能也是一個基本的事實，您同意嗎？

　　徐安琪：現在大學畢業生的數量大量增加，可是能就業的崗位卻比較少，很多農村的大學畢業生都涌入上海、北京一些特大城市，這樣的話就會出現供需不平衡，供大于求。

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