專家建議二：保險建議

　　丁女士的家庭雖然收入可觀，結(jié)余不少，但離其早日退休、實現(xiàn)財務(wù)自由的目標還有較大距離。財務(wù)自由指的是家庭的被動收入(即投資收益)超過家庭的日常開銷，到那時，我們就可以選擇不再為錢而工作，實現(xiàn)提前退休。

　　在實現(xiàn)財務(wù)自由的過程中，保險的是一項重要的防御性的財務(wù)安排，用以保護資產(chǎn)安全，防止意外損失，具體到丁女士這樣的丁克家庭，可以按照以下的順序來考慮：

　　首先，丁女士的家庭目前投資收益不多，收入主要依賴薪水，保障自身的收入能力是當務(wù)之急。丁女士夫婦沒有孩子，責(zé)任額度可以較低，主要考慮對雙方老人的贍養(yǎng)義務(wù)和自身的健康保障。

　　假設(shè)丁女士的父母目前為65歲左右，預(yù)期贍養(yǎng)期間20年，要承擔贍養(yǎng)費20萬元，那么丁女士為自己購買一份20萬元額度、20年期的定期壽險，受益人為父母，就可保障這一責(zé)任。

　　在健康險方面，丁女士雖然已經(jīng)購買了一些保險，但保障額度太低，作用不大。一般的住院醫(yī)療對丁女士的家庭并不造成大的影響，主要風(fēng)險倒在于重大疾病和意外傷殘，因為這兩種風(fēng)險不僅會發(fā)生高額的醫(yī)療費用，還會造成收入中斷，投保額度應(yīng)分別在30萬元至50萬元為宜。鑒于丁女士原先投保的都是終身壽險，提醒消費者要避免進入的一個投保誤區(qū)：認為發(fā)生概率越高的風(fēng)險越需要買保險。事實上，當一個風(fēng)險發(fā)生的概率是100%時，轉(zhuǎn)嫁給保險公司所要付出的成本加機會成本必然高于100%(保險公司總要賺錢的)，而將特定時期內(nèi)，發(fā)生概率很小，但一旦發(fā)生損失巨大，家庭無法承受的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險，這才是對保險以小博大功能的最好利用。特別是對于丁女士這樣的丁克家庭，終身壽險的受益人并不明確，推薦購買定期消費型的保險產(chǎn)品，不僅可以輕松提高保額，其節(jié)省的大約80%的保費則可以通過合理規(guī)劃為將來創(chuàng)造更高額度的現(xiàn)金保障。

　　其次，當丁女士的家庭資產(chǎn)不斷增加時，也應(yīng)考慮為已有的實物資產(chǎn)購買一份保障。例如，每年幾百元就可為丁女士價值百萬元的房屋及內(nèi)飾購買一份全面的家財險。

　　車險方面，容易忽視的是交強險里的12萬元三責(zé)險額度仍舊是不夠的。特別是在北京、上海這樣的大城市，交通事故導(dǎo)致他人傷亡所需賠償額度較高，因此建議丁女士特別加高車輛責(zé)任險方面的保額。

　　最后，在退休金積累方面，丁女士要想早日實現(xiàn)財務(wù)自由，必須進行更積極的投資，通過多元化的資產(chǎn)配置降低風(fēng)險。如果丁女士的投資方向比較保守，萬能險搭配終身醫(yī)療險產(chǎn)品是可搭配的養(yǎng)老金儲蓄方式之一，但其投資功能并不強。如果在了解一定理財知識的基礎(chǔ)上，采用定期定額的方式投資基金以及購買一點投連險，長期來說風(fēng)險并不大，亦可有效提高收益率。

　　參考保險方案：

姓名	保障類型	保障金額	保障期限	年繳保費
丈夫	定期壽險	20萬元	20年	約1200元
	定期重大疾病	30萬元	20年	約3500元
	意外險	50萬元	1年	約900元
妻子	定期壽險	20萬元	20年	約600元
	定期重大疾病	50萬元	20年	約4000元
	意外險	50萬元	1年	約900元
首年總保費				約11100元

　　上海頂泰保險代理公司 苗欣