二、理財目標分析

　　丁女士的目標相當明確：準備提前10年左右時間退休，并且在退休之后保證生活質量不下降。因此，整個配置規劃的核心就是退休規劃問題，讓丁女士家庭在退休時有足夠的退休金維持今后生活。

　　丁女士今年36歲，她的先生今年39歲，他們家庭的主要財務情況如下：

年度收入	32萬元	年度支出	11.14萬元
年度結余	20.86萬元	凈儲蓄率	65.2%
期初生息資產	19.1萬元

　　其中總收入包括雙方月收入和年終獎金；總支出包括基本生活開銷、醫療費、保費、車險等；生息資產包括現金、活期存款、定期存款、基金、債券等。

　　假設丁女士10年后退休，期間家庭收入平均增長率為5%，支出增長率為5%，生息資產投資收益率為7%；退休后支出不變，支出增長率為3%，生息資產收益率為4%，通過演算后可得丁女士家庭未來生涯仿真表如下(單位：萬元)：

	生涯仿真表
幾年后		年齡	年收入	年支出	退休金儲蓄	投資收益	退休金結余
1		37	33.60	11.69	21.91	1.34	42.34
2		38	35.28	12.28	23.00	2.96	68.31
3		39	37.04	12.89	24.15	4.78	97.25
…
9		45	49.64	17.28	32.37	20.76	349.63
10		46	0.00	17.28	0.00	13.99	363.61
11		47	0.00	17.79	0.00	14.54	360.36
…
32		68	0.00	33.10	0.00	3.36	54.22
33		69	0.00	34.09	0.00	2.17	22.29
34		70	0.00	35.12	0.00	0.89	-11.94

　　從上表可知，在丁女士70歲的時候，她和丈夫的退休金結余不足以應付每年的生活支出。