對于一個(gè)投資性資產(chǎn)僅占家庭總資產(chǎn)不到1%的丁克家庭而言，想要提前退休，同時(shí)維持較高的生活水平，他們需要做哪些方面的調(diào)整呢？對于兩人家庭，在保險(xiǎn)方面需要側(cè)重哪些保障呢？

　　文/張安立

　　丁女士今年36歲，從事房地產(chǎn)開發(fā)咨詢工作，每月的月收入有15000元，先生39歲，每月的收入有10000元。夫妻倆過著幸福的兩人生活。對他們來說，最大的心愿就是能夠提前退休，并且有足夠的資金養(yǎng)老。

　　收入穩(wěn)定 衣食無憂

　　每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比較穩(wěn)定，一些固定支出項(xiàng)目主要是：餐飲約2000元；自備車加油、停放和維護(hù)費(fèi)1500元；購置衣服、娛樂消費(fèi)等約3000元。另外，丁女士算了一下每月分?jǐn)偟尼t(yī)藥費(fèi)、保健費(fèi)約200元。現(xiàn)在他們的自住房還欠一部分銀行貸款，每月需還1000元，對于他們來說也沒有什么壓力。每月總共可以結(jié)余17300元。

　　年度性收入方面，兩人年終獎有20000元，而存款、債券利息方面，丁女士大致估計(jì)了一下，約有10000元左右。年度支出方面，人身保險(xiǎn)保費(fèi)每年6500元，另外每年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(車險(xiǎn))費(fèi)用為3000元。所以，年度性收入共可以結(jié)余20500元。

　　少量資產(chǎn)進(jìn)行投資

　　丁女士家庭的資產(chǎn)分布有個(gè)比較突出的特點(diǎn)，即投資的部分僅占到所有資產(chǎn)的1%。她和先生選擇了將資產(chǎn)集中在存款和房產(chǎn)兩項(xiàng)，其中現(xiàn)金及活存有4萬元，定期存款有14萬元。由于這些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估計(jì)為1萬元。他們還擁有債券1000元。在房產(chǎn)方面，他們的自住房產(chǎn)價(jià)值100萬元。另外，2年前妹妹投資房產(chǎn)時(shí)，丁女士入伙了2萬元，雖然不多，但等到房產(chǎn)出租或是賣出時(shí)，也會有一筆收入。

　　丁女士唯一的投資是1個(gè)月前購買了1萬元的股票型基金。她希望進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較小的投資，以保障在月收入可能不如現(xiàn)在的情況下，家庭資產(chǎn)還能保值增值。

　　丁女士和先生都購買了同款的終身壽險(xiǎn)(分紅型)，各項(xiàng)保額均相同，主險(xiǎn)為2萬元,分紅為每3年一次，每次1600元，直至終身。附加的重疾終身保險(xiǎn)保額4萬元，另外還附有一年期的住院醫(yī)療綜合保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，最高限額均為1萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)圍繞退休

　　丁女士說，現(xiàn)在的工作雖然穩(wěn)定、收入也高，但是比較辛苦，她和先生想在45~50歲退休。這樣算來，夫妻兩人還有10年左右打拼的歲月。如何讓辛苦錢更好地增值，以保證退休后生活質(zhì)量不下降，同時(shí)還可以每年外出旅游呢？另外，雙方父母現(xiàn)在都步入老齡，照顧他們的費(fèi)用也需要保證充足。

　　由于現(xiàn)在沒有參與股市，基金市場也只是購買了一只股票型基金，要實(shí)現(xiàn)退休無憂的愿望，該如何調(diào)整呢？

　　另外，由于夫妻兩沒有子女，那么養(yǎng)老的費(fèi)用，特別是醫(yī)療費(fèi)用肯定要早作打算，現(xiàn)有的保險(xiǎn)是否能夠滿足未來的需要？