要點之2：

　　連續提前支取轉存虧本

　　2007年3月18日，銀行又加息了。此時，銀行客戶曾麗明手中的一筆2年期、10萬元的定期存款，是1月8日開戶的，距3月18日才存了68天，少于2年期定期存款盈虧臨界天數75天(見表2)。于是曾麗明就將這筆10萬元的定期存款提前支取后又轉存二年期。

　　表2：2007年3月18日升息時1年期以上的定期存款盈虧臨界天數

原定期存款期限	原定期存款年利率	現定期存款期限	現定期存款年利率	活期存款利率	利息盈虧臨界天數
1年期	2.52%	1年期	2.79%	0.72%	47
2年期	3.06%	2年期	3.33%		75
3年期	3.69%	3年期	3.96%		91
5年期	4.14%	5年期	4.41%		133

　　可不久后的5月19日，銀行又加息了。曾麗明又根據二年期定期存款的盈虧臨界天數(見表3)，毫不遲疑地又將上述這筆2年期、10萬元的定期存款提前支取轉存�？扇绱艘徽垓v，她的這筆存款已經有128天委屈地吃著活期存款利息。

　　表3：2007年5月19日升息時1年期以上的定期存款盈虧臨界天數

原定期存款期限	原定期存款年利率	現定期存款期限	現定期存款年利率	活期存款利率	利息盈虧臨界天數
1年期	2.79%	1年期	3.06%	0.72%	41
2年期	3.33%	2年期	3.69%		87
3年期	3.96%	3年期	4.41%		131
5年期	4.41%	5年期	4.95%		229

　　據此，銀行

理財師給曾麗明細算一筆賬。假設這筆10萬元的定期存款在都不提前支取，那么它應于2009年3月18日到期，所得利息為 ：3.06%×2×10萬元＝7120元�？蛇B續兩次提前支取后，在相同時間內(即到2009年3月18日)，這筆10萬元的定期存款收益：

　　10萬元×[128天×（活期利率0.72%÷360天)＋(720天-128天)×（二年期存款利率3.69%÷360天)]=6324元。

　　可見，連續兩次轉存后的收益，反而比不轉存少了796元。事后，曾麗明感嘆：我真是聰明反被聰明誤，不要說轉存損失了近800元，還要花費去銀行辦理轉存的精力和幾十元的打的費用，真是冤死了。

　　《錢經》提示：

　　升息時看似有利的定期存款轉存也會出現暗中的不劃算。在進行多次轉存時，也要細思量，通過仔細計算，看看是否有利，再進行轉存操作。判斷多次轉存是否有利，可依據如下公式：

　　[連續轉存前的累計存款天數×（活期利率÷360) ＋(存款到期合計天數-連續轉存前的累計存款天數)×（新定期存款利率÷360)]≥老定期存款利率×定期存款期限

　　當前者大于后者時，連續轉存有利；當前者小于后者時，連續轉存不利。

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