5. 養老規劃

　　養老是人生三大核心財務目標之一，生命的延長和退休的提前致使養老費用龐大，要活得尊嚴需實現財務的自由,而養老投資要求遵循“本金安全、適度增長、及早籌劃”的原則。

　　假設林曉筠夫妻正常退休再生活30年，要保持現有生活質量，則按目前3000元/月的支出水平顯然不夠。

　　因為工作時單位福利好，費用均可節省，而退休后基本生活、交通通信、醫療保健、交際娛樂等費用均由自己負擔，保守估計也需8000元/月，相當于目前5130元/月的生活水平，再計劃每年2萬元的旅游費用，則退休時每年須11.6萬元，養老總費用須348萬元。可通過“退休金、養老年金、房產出租、其他投資”準備養老資金(忽略退休后退休金、房租和生活費的增長率)。

　　具體操作建議為：林曉筠夫婦的社保退休金繼續繳納至退休，領取水平視到時當地工資水平，保守估計林曉筠是2000元/月，方辰是2500元/月，則共領取退休金162萬元。其次，林曉筠55歲時開始領養老年金2萬元/年，按紅利中等水平計，80歲合同滿期時共得90萬元。此外，近期打算購給父母居住的房產，建議在林曉筠退休時將其出租，屆時父母若健在，可安排搬回現住宅一起生活；60萬元

　　6. 投資規劃

　　投資是家庭理財的核心，各目標的達成都依賴其進行。在安排好各項理財目標的資金后，余下資金可更積極地投資，才能實現較理想的投資收益。林曉筠的金融投資經驗不多，應注意“安全性、流動性和收益性”的原則，理論上“債券、基金、股票”都可作為投資的選擇。

　　但是，目前國債收益低不宜購買，可以人民幣理財產品代替；基金投資應是首選，因為購買基金能較有效回避個股風險，只需考慮大盤的系統性風險，申購和贖回可從容進行，是極佳的家庭理財投資工具；股市則自2005年6月至今漲幅巨大，短線風險加大，但中長線仍然看好，可精選個股介入投資。

　　具體安排為：林曉筠在安排理財計劃后現有10萬元可用資金，另林曉筠夫妻均有公積金,假定合共有2.4萬元/年并于年底提取,則每年有4.2萬元節余。建議可在股票型基金(例如，華寶興業動力組合、融通深證100指數等)、藍籌股票(例如：民生銀行、武鋼股份)、其它產品(投連險、本利豐)進行配置投資。

　　需要注意的是，林曉筠一家的資產負債狀況在理財規劃后有所變化：總資產和負債同步增加，定期轉成組合投資，在保持原生活質量情況下增加了購房計劃、養老計劃和投資計劃。家庭投資組合初步形成，原資金收益率也由2%提高至8%，財務狀況更加在穩健中求進取，家庭長期穩定的基本條件已形成。

　　總評

　　跨越傳統，改變未來

　　望子成龍、望女成鳳，是家長們的心愿，更是一個家庭重要的理財目標。為了保證專款專用，很多父母選擇了定期存款的方式來儲備教育金。然而，時間和通貨膨脹就如“小偷”一樣，讓存放在銀行的資產不斷“縮水”、貶值。與此同時，教育支出卻在逐年增加，實現望子成龍、望女成鳳的目標就顯得越來越遠。

　　面對當前的新形勢，將結余的錢“定存”在銀行的方式已經不合時宜。家長們儲備教育金必須從傳統的“定存”在銀行向新時期的全面理財跨越。全面理財，意味著必須審視家庭的理財方式，調整家庭的資產配置；意味著要改變傳統的儲蓄習慣；多渠道選擇理財產品，提高資產的收益率。

　　在理財新時代，只有靈活利用市場提供的資產增值機會，建立高效、快速且合理的家庭財富積累渠道，望子成龍、望女成鳳的目標才會變得清晰而可行。

　　本刊記者 盧遠香