理財方案B

　　一、家庭財務(wù)狀況分析

　　結(jié)合林曉筠一家的財務(wù)數(shù)據(jù)及以上的財務(wù)指標進行分析可知，林曉筠家財財務(wù)穩(wěn)健，收入穩(wěn)定無負債，儲蓄和償債能力較強。從收支來看，林曉筠夫婦收入豐厚且穩(wěn)定,每月有8400元的節(jié)余；年度總收入為20.28萬元, 其中工作收入占89%，理財收入占11%(只有利息),年度總支出為11.7萬元，結(jié)余比例為42.3%，屬較高水平。整體上屬于收入豐厚,生活節(jié)儉,理財支出高,理財收入低的情況。

　　從資產(chǎn)負債來看，總資產(chǎn)為173萬元,自用房產(chǎn)96萬元，定期存款65萬元,活期5萬元,其他7萬元，結(jié)構(gòu)并不合理，總體收益率只有2%，資金未能發(fā)揮保值增值的作用。如何“優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高收益率”是今后要解決的主要問題之一。

　　另外，從家庭保障分析，夫妻所屬事業(yè)單位福利較好,醫(yī)療費一般可報銷80%，加上已購買的商業(yè)保險,家庭安全保障有較堅實的基礎(chǔ)；但小孩的保險出現(xiàn)重復購買，先生作為經(jīng)濟支柱保障略顯不足。同時，年交保費達4.5萬元顯然過高,但其中有2.8萬元是購買了養(yǎng)老年金,可將其作為一項長線投資看待,則年交1.5萬元保費在可接受范圍內(nèi)。全家保障基本足夠,略作調(diào)整則可。

　　二、綜合

　　根據(jù)對財務(wù)狀況和理財目標的分析，結(jié)合投資偏好以及目前經(jīng)濟環(huán)境，我們對林曉筠的理財目標按如下順序做出調(diào)整和策劃: 應(yīng)急準備金、保險規(guī)劃、教育基金、房產(chǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃。

　　1. 應(yīng)急準備金

　　為應(yīng)付生活上突發(fā)事件對資金的緊急需要,一般應(yīng)以月支出的3-6倍為額準備應(yīng)急金,可將5萬元作為備用金存定期或貨幣基金。(夫妻可各再申請信用卡)。

　　2. 家庭保險保障

　　保險是防范風險事故發(fā)生時給財務(wù)造成沖擊的有效手段,具有不可替代性,林曉筠夫妻收入穩(wěn)定、經(jīng)濟基礎(chǔ)好，但面對的壓力也不輕,擁有充分保障，更可安心投入工作和生活。按“保險需求額=必備項-已備項”的測算方法，林曉筠退休前無保險需求，而方辰則有10萬元的保險缺口，應(yīng)增加其保障額度。同時，需要增強家庭財產(chǎn)保障，并在購房后增加房貸險。

　　具體操作建議為：方辰在終身壽險上附加定期險10萬元，費用為800元/年；增加太平洋“家庭組合保險D款”三份，保險責任包括“家人意外傷害、家庭財產(chǎn)損失、第三者責任”，費用600元/年。另，投保100萬元房屋火災損失險，費用200元/年。

　　3. 子女教育計劃

　　養(yǎng)育子女是家庭大事，教育費是一筆不小的支出，且較剛性，時間一到必須支付，可將其視為一筆負債，應(yīng)及早準備。大學前的費用在日常開支中解決則可，重點是高等教育階段的費用。結(jié)合林曉筠家的情況，建議先按三年后讀香港大學的目標籌備50萬元資金，按保守的10.5%收益率計, 目前需投資38萬元，且要求以較穩(wěn)妥的投資形式進行確定；可使用已購買5萬元QDII理財產(chǎn)品和2萬元信誠四季紅基金，再從定期中提取31萬元投資。

　　4. 房產(chǎn)投資規(guī)劃

　　置業(yè)投資是家庭大事，必須合理規(guī)劃，才能發(fā)揮最佳效益。林曉筠打算購房并接年近7旬的父母來廣州生活，是應(yīng)該和可行的，既實現(xiàn)孝順父母的心愿，將來房屋出租也可帶來現(xiàn)金收入。如果父母同意，計劃可馬上進行。但因

　　建議林曉筠可購置現(xiàn)住家附近環(huán)境較好的二房一廳二手房，面積75平方左右,單價控制在8000元/平方米以內(nèi)，房款預算60萬元。采用公積金貸款購房,首付24萬元，貸款36萬元,10年繳清，利率4.95%,月供3800元。