10年后留學：“細水長流”法圓夢

　　也許有的人會說，像王女士這樣的中產家庭，有比較豐厚的資產積累，月收入水平也不低，送孩子到海外留學當然不難。可是，我們的寶寶剛剛出生或是才邁入小學的門檻，剛剛買完房幾乎已經用掉了所有的儲蓄，從零起步的海外留學夢又該如何實現。

　　對于現在還沒有資金積累，但是子女尚幼的家長們來說，“細水長流”法更適合你的選擇。對于這樣的家長來說，時間就是最好的武器，只要建立起長期積累的恒心，即使從零起步，也可以在時間的長河中圓夢。

　　【案例2】劉先生是一位年輕的父親，女兒今年剛滿3歲。看到女兒一天天地長大，劉先生也情不自禁地為女兒規劃出了一個人生的藍圖。“也許別人會覺得我想得太遠，可是我覺得子女教育這樣的事情，還是及早規劃為好。”

　　按照劉先生的想法，他希望女兒滿18歲后可以到英國去念書。根據一些現有的數據和費用增長的預期，劉先生預估下來，屆時他大約需要為女兒提供115萬元左右的教育金。不過，這個數字對現在的劉先生來說還是一筆高昂的費用。

　　從零開始到百萬教育金，為實現劉先生的這個規劃，他需要如何建立投資計劃呢？按照和案例1中相同的假設，從現在開始劉先生就準備以每年投入一定資金的方式，為3歲的女兒建立起一筆教育專項基金，以18歲入學為時間點，這個過程中劉先生擁有15年的儲備時間。按照8%的預期年收益率回報來計算，要想在15年后收獲115萬元，劉先生每年需要投入4.2萬元的資金到女兒的教育金儲備計劃中，每個月的投入約為3500元。按照劉先生一家目前12000元的月收入情況來看，每個月正常的開銷、房貸月供之外，3500元的投入還是一筆不小的負擔。

　　不過對于剛過而立之年的劉先生來說，也可以采用分階段投資的辦法。例如現在收入水平還不高，可以按照自己的實際能力，以每月投入2500元的方式進行教育金的積累，待將來收入提高之后，提高月投入金額至4000元左右，以這樣的分階段遞增計劃，也可以滿足未來女兒

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　　時間和復利是神奇的工具，但是在數字面前，很多讀者往往無所適從，資金缺口、每年投資額，這些數據是如何計算得到的呢？其實只要使用上常用的Excel軟件，就可以幫助你解決計算問題。

　　舉例：目前就讀加拿大高校，每年需要學費和住宿費合計12萬元，這一費用的年增長率為4.1%。那么在Excel軟件的單元格中，你只要輸入“=12*(1+0.041)^6”就可以得到15.27這個數據，也就是說6年后，學費和住宿費將增長為15.27萬元。

　　又如劉先生希望15年后積累115萬元的資金，年收益率的水平為8%，那么你可以使用Excel里的“PMT”函數，函數中會要求你輸入如下的數據：rate(各期利率)=0.08，Nper(總投資期)=15，PV(現有投資額)=0，FV(最后獲得的現金金額)=1150000，摁下確認鍵，就可以得到42353這個數據，含義為劉先生需要在15年間每年投入42353元就可以達到自己的預期目標。