6年后留學：“滾雪球”法積累資金

　　對于大多數家庭來說，盡管收入不低，但是真正要做好留學教育金的儲備也和買房、買車一樣，需要一個積累的過程。“早投資、早獲益”是教育金儲備的最基本原則，但在實際生活中，各個家庭的情況和子女的資質有所不一，教育金儲備的計劃也要酌情進行制訂。

　　一般來說，對于在5、6年內子女就要滿18歲，需要到海外留學的家庭，“單筆投資”+“定期定額投資”是理想的教育金儲備方式。也就是說，從現有資產中劃撥出一部分作為留學教育金的基礎，通過預算的方式，計算出這筆基礎基金與未來海外學習費用之間的資金缺口，同時每個月建立特定的強制積累機制，定向追加資金到留學教育金中去，以達到彌補資金缺口的目的。這樣，隨著時間和復利的作用，你的教育儲備金就可以像滾雪球一樣，越滾越大，也能夠滿足未來子女海外留學的需求了。

　　【案例1】就以王女士為例子，她目前所面臨的情況就比較適合這種“滾雪球”的辦法。王女士介紹說，她和老公的收入合計基本可以達到每月2萬元的水平，前年由于

　　根據王女士所了解到的信息，侄女現在所就讀的加拿大高校，每年需要的各種費用合計為15萬元左右，其中學費和住宿費合計12萬元，生活費用和雜費則不高，大約需要3萬元的支出。當然，就如王女士所說的那樣，她還沒有把未來費用的增長考慮在內。根據相關的資料，在過去的5年內，加拿大高校學費和住宿費增長的比率為4.1%，生活費用的增長比率為2.2%。因此，可以計算出，6年后王女士的兒子就讀大學時，每年的學費和住宿費大約將增長到15.27萬元，生活費用會增長到3.42萬元，算下來一年大學的費用為18.69萬元，按照4年的學制來計算，6年后共需要74.76萬元的教育金。

　　在這6年里，王女士現有的30萬元也會通過有效的投資手段獲得增值。盡管目前資本市場的走勢超出了預期，但是我們在計算王女士的教育金增值時，并不適合采用過高的預期收益率。一個原因是，這是一筆6年的投資，屬于中長期投資的范圍，因此還是應當以比較符合中長期水平的平均投資收益率來計算；其次，在教育金儲備這種財務計劃中，家長們最好按照“從高”的標準來確定資金需求量，寧可保守一點，也不能影響到孩子的教育金計劃。因此，我們把8%的收益率定位這筆教育基礎基金的未來年收益率，如果實際收益率超過預期提前實現目標，家長們則可以有充分的余地對教育金計劃進行調整。通過復利的公式，我們可以得到目前王女士這筆30萬元的資金，如果6年內以每年8%的收益率來獲取收益的話，屆時將可以達到47.60萬元。

　　47.60萬元和74.76萬元，看來要實現王女士為兒子設想的留學之路，6年后她還需要增加27.15萬元資金儲備。對于一個月收入已經達到2萬元的家庭來說，6年內儲備27.15萬元并不算很難，同樣以8%的年收益率來計算，6年內王女士每年向教育金中追加3.7萬元的投資就可以基本達到要求，平均每個月的投入為3000元左右。

　　看來對于有了一定資產積累，收入中高層次以上的家庭來說，有了復利這個神奇的工具，要想實現子女的海外留學夢想，難度也并非想象中那么高。