俗話說，“不打無準(zhǔn)備的仗”。在投資理財(cái)這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)，這樣的道理同樣適用。而對(duì)于個(gè)人投資者來說，在進(jìn)行理財(cái)投資之前有三個(gè)方面的內(nèi)容是特別值得注意的。

　　制定合理理財(cái)規(guī)劃是基礎(chǔ)

　　在理財(cái)?shù)倪^程中最為可惜的情況就是由于沒有很好地完成理財(cái)規(guī)劃就盲目操作，當(dāng)遇到意外情況時(shí)，不得不中斷既定計(jì)劃甚至贖回全部投資性資產(chǎn)，一切從頭再來。

　　其實(shí)很多投資者往往對(duì)自己的資產(chǎn)及配置狀況、個(gè)人及家庭的日常收支情況、對(duì)未來收入的預(yù)期、個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都沒有一個(gè)清晰認(rèn)識(shí)，在這種情況下就盲目進(jìn)行投資，往往無法取得理想的效果。所謂“知己知彼”，才能“百戰(zhàn)不殆”嘛。

　　這個(gè)時(shí)候，建議投資者不妨參考一下專業(yè)理財(cái)師的意見。理財(cái)師不但會(huì)幫助投資者梳理和分析個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況，而且更重要的是，可以結(jié)合市場(chǎng)現(xiàn)況將投資者的各種目標(biāo)及愿望量化，并在此基礎(chǔ)上制定出現(xiàn)實(shí)可行的

理財(cái)方案。

　　當(dāng)然，一些獨(dú)立、主動(dòng)型的投資者也可以自己學(xué)習(xí)一些簡單的財(cái)務(wù)分析方法運(yùn)用于理財(cái)規(guī)劃之中。

　　著眼整體合理配置資產(chǎn)

　　接下來的一步，就需要對(duì)資產(chǎn)做一個(gè)比較合理的配置。

　　之所以著重強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)是由于很多投資者都會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)出于某種原因盲目配置某一項(xiàng)資產(chǎn)，而并不太考慮整體規(guī)劃。比如說，一些投資者看到別人投資基金收益很好，就將定期存款都轉(zhuǎn)為基金資產(chǎn)；還有的投資者由于空閑時(shí)間相對(duì)寬裕，就將家庭的絕大部分資產(chǎn)投入股市，甚至通過銀行貸款變相籌措入市資金。

　　這種做法顯然是有問題的。雖然投資需要根據(jù)市場(chǎng)狀況有所側(cè)重，但理財(cái)方案中所確定出的資產(chǎn)配置比例是結(jié)合了風(fēng)險(xiǎn)與收益、長期投資與短期效益等多個(gè)因素的結(jié)果，應(yīng)當(dāng)具有相對(duì)的穩(wěn)定性。

　　其實(shí)每一種資產(chǎn)都具有它的特性，比如保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能、定期存款和國債的安全性、貨幣市場(chǎng)基金的流動(dòng)性、大多數(shù)開放式基金的穩(wěn)定性以及收益性、股票的高收益與高風(fēng)險(xiǎn)等等，不同的投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)各種產(chǎn)品的不同特性進(jìn)行不同的比例配置，以達(dá)到綜合指標(biāo)“最優(yōu)”的效果。

　　理念與執(zhí)行力缺一不可

　　有了良好規(guī)劃和合理資產(chǎn)配置，投資者還需要秉承良好的理財(cái)執(zhí)行力與長期投資的理念。

　　一方面，在經(jīng)過必要的規(guī)劃確定好理財(cái)方案后，投資者要按照既定比例選擇具體的投資品種，并適時(shí)購買。但值得注意的是，在這一過程中部分投資者會(huì)不自覺地對(duì)先期規(guī)劃做出改動(dòng)，比如單純配置目前收益好的投資性資產(chǎn)，或是將應(yīng)當(dāng)留作應(yīng)急開銷的資金提前提支定期存款來進(jìn)行投機(jī)操作等等。一些重大改動(dòng)可能使原有方案“面目全非”，在很大程度上影響理財(cái)?shù)恼�體效果，并可能導(dǎo)致不必要的損失發(fā)生。

　　其實(shí)，長期投資并賺取“時(shí)間價(jià)值”是理財(cái)?shù)闹匾�理念，同時(shí)也是一種平和的心態(tài)、一種習(xí)慣，甚至是一種更愜意的生活方式，秉承著這樣的理念去投資會(huì)使理財(cái)成為一種樂趣而不是負(fù)擔(dān)，并且將很可能帶來意想不到的回報(bào)與驚喜。

　　但由于一些投資者經(jīng)驗(yàn)相對(duì)有限，加之我國資本市場(chǎng)發(fā)展歷史很短且尚不成熟等多種原因，使得這些理念并不能得到很好的貫徹，投資者更容易接受“高拋低吸”“快進(jìn)快出”等操作模式。那些每天關(guān)注價(jià)格變化的投資者，總是抱著“高拋低吸”的愿望、承擔(dān)著并不低廉的成本頻繁地進(jìn)行買賣，與市場(chǎng)過于“親密”的他們常常無法保持理性的頭腦去進(jìn)行操作，也經(jīng)常為了自己的沖動(dòng)而懊惱不已。因此，建議投資者秉承良好的理財(cái)執(zhí)行力，選取固定的時(shí)間（比如年終）或市場(chǎng)、個(gè)人狀況發(fā)生重大改變時(shí)再對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　當(dāng)然，投資者也可以為自己預(yù)留出小部分資金以滿足“操作的沖動(dòng)”，而類似子女教育、養(yǎng)老金籌措等理財(cái)目標(biāo)，還是需要長期投資來實(shí)現(xiàn)。相信一段時(shí)期后，投資者會(huì)通過自己切身的體驗(yàn)對(duì)不同策略做出判斷，并找出真正適合自己的理財(cái)方式。

　　■ 小貼士

　　目前還有很多投資領(lǐng)域并不對(duì)個(gè)人投資者開放，或個(gè)人參與投資的成本很高而收益的不確定性很大，因此可以選擇一些銀行

理財(cái)產(chǎn)品來間接參與這些領(lǐng)域的投資。此外，股票、基金投資等都與A股市場(chǎng)的狀況密切相連，單純配置此類資產(chǎn)就很容易出現(xiàn)“一榮俱榮、一損俱損”的狀況，而銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)投資一些與A股市場(chǎng)相關(guān)性比較低的領(lǐng)域，比如H股、海外共同基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨、外匯市場(chǎng)等等，這都會(huì)在一定程度上起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　□牛莙 交行萬柳支行高端個(gè)人投資理財(cái)師

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