3.信用卡讓你更瀟灑消費(fèi)

　　對(duì)于王先生來說，如果不考慮愛車的保管，還有別的方式可以順利完成旅游，拿著信用卡去旅游也不失為盤活資金的好辦法，可以輕松刷信用卡，利用“免息消費(fèi)，可透支買單”去買機(jī)票、住宿、購物、參觀旅游景點(diǎn)。但不同種類的信用卡透支的額度不一樣，象王先生這樣有穩(wěn)定職業(yè)、信用良好的持卡人，如果將來因出國旅游、裝潢新居、結(jié)婚、子女留學(xué)等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要使用較高信用額度時(shí)，有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調(diào)高臨時(shí)信用額度服務(wù)，讓持卡人充分享受彈性額度的便利。

　　除此免息透支外，

信用卡還可以預(yù)借現(xiàn)金。但持卡人須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的百分之三計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)額為每筆30元人民幣或3美元，境內(nèi)交易(除港澳臺(tái)地區(qū)外)按人民幣收取，境外交易(含港澳臺(tái)地區(qū))按美元收取。預(yù)借現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇，由記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息至清償日止。記賬日為此筆預(yù)借現(xiàn)金交易發(fā)生日，銀行方按月計(jì)收復(fù)利。

　　使用信用卡進(jìn)行融資的期限是無限長，一般各銀行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相當(dāng)?shù)母撸�所以，持卡人的融資期限最好限制在免息期內(nèi)，盡量不要超過免息期。如在境外消費(fèi)可以透支美元，回國后再以人民幣還款，也需要注意還款期。因?yàn)槟壳耙悦涝�還信用卡里的美元透支當(dāng)天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時(shí)間，如果萬一錯(cuò)過了免息期，持卡人可能不得不補(bǔ)繳一筆利息和滯納金，以這種方式來使用信用卡，成本還是很高的。

　　鏈接：

　　在平時(shí)使用信用卡消費(fèi)時(shí)，需要注意以下問題：

　　1.住宿的押金最好使用現(xiàn)金支付，如果使用信用卡支付，現(xiàn)金是在30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶，有可能自己要提前一個(gè)月先還押金；

　　2.在購買大件消費(fèi)品時(shí)，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一筆首付款至少要30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶，而此后的款項(xiàng)延后返回到信用卡賬戶，有可能自己要提前支付貨款。

　　3. 利用信用卡進(jìn)行預(yù)借現(xiàn)金的利息和手續(xù)費(fèi)也是非常的高，所以尤其盡量避免采取預(yù)借現(xiàn)金的方式進(jìn)行短期融資。

　　4.保單既有保障又能當(dāng)現(xiàn)鈔用

　　投連險(xiǎn)的保單也可以變成活錢么？要退保肯定損失很大，如果提前支取也要交納一定的費(fèi)用，何況現(xiàn)在的股市行情這么好，支取了部分盈利不是白白丟掉了將來賺錢的機(jī)會(huì)么？那么這種金融資產(chǎn)怎么樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢？

　　有兩種辦法可以取得一定的貸款額度，就是到銀行和保險(xiǎn)公司作質(zhì)押。

　　辦法一：銀行質(zhì)押。投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)銀行和投保人的質(zhì)押合同，憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

　　辦法二：保險(xiǎn)公司質(zhì)押。投保人把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力。

　　并不是所有的保單都可以質(zhì)押的,質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。而王先生的投連險(xiǎn)，目前有現(xiàn)金價(jià)值將近20萬，這種保單可以作為質(zhì)押物。除此之外，還有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及

養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、長期重疾險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同的保單，在繳納一定時(shí)間后，有了一定的現(xiàn)金價(jià)值都具備貸款功能；而短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，因?yàn)闆]有現(xiàn)金價(jià)值，是不具有貸款功能。

　　但銀行和保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制，也有區(qū)別。保單質(zhì)押貸款的期限較短,在保險(xiǎn)公司貸款一般不超過6個(gè)月，而在銀行貸款期限多為1年，部分可達(dá)3年或5年。最高貸款余額不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例,各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)比例有不同的規(guī)定,一般在70%左右；而銀行則要求相對(duì)寬松,貸款額度可達(dá)到保單價(jià)值的90%，但一般都是銀行有自己的指定險(xiǎn)種。在保單期滿后貸款一定要及時(shí)歸還,一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值,保單將永久失效。保險(xiǎn)公司和銀行根據(jù)自身的情況，各自具體確定保單貸款的利率，自己的貸款利率。

　　在保單盤活資金的同時(shí)，如果出險(xiǎn)了，是否可以獲得理賠呢？一般在申請(qǐng)保單貸款后，只要持續(xù)繳費(fèi)，保單仍有效，如果在貸款期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍可獲理賠。即使在短期內(nèi)無力繳費(fèi)，但保單的現(xiàn)金價(jià)值足以償還借款本金和利息時(shí)，保單也仍然有效。

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