錢，我們都缺呀？問十個人，有九個半的人都會這么說。那半個人是一個不到十歲的孩子，他說，我缺錢呀，我每月的零花錢都不夠，還要老算計著才夠花！

　　想想看，人人都有缺錢的時候呀！

　　我們真的是缺錢么？我們有了自己的房子、車子、金銀首飾、還有定期存款、國債、股票，等等，雖然不是現金，但是我們是否可以把這些看似無法頃刻轉變現金的財產，變成現金來滿足我們的消費需求呢？

　　買房缺錢！是把原來的住房賣了再去買房，還是去借錢去買再大點的房產呢？

　　看著朋友全家開車去郊游，自己卻還寸步難行時，拿著駕照也白著急，終于下定決心去買輛車了，才發現車還是很貴。

　　孩子要上學了！要去學習N個才藝班，這可不是小數目呀！無奈之下還是要掏腰包甩銀子出去，可是手頭怎么一下子就有上萬的閑錢去交費用呢？

　　… ….

　　為什么每次辦事的時候都缺錢，什么時候我們能夠做到瀟灑的消費，似乎總有源源不斷的現金才能滿足我們的消費么？

　　文/李江南 任強

　　家里的房產、汽車、金銀首飾、古董書畫，這些看似值錢的東西，這些不動產和動產，在家人需要住院看病，需要給孩子交上萬的

留學費用時，看起來這些值錢的資產卻顯得那么無助，有時候我們僅僅需要的是現金！面對還沒有到期的存款、剛買的國債，我們現在就缺錢，要交住院費、交學費、還想買車，難道我們就一定要在到期的時候才能取出這些定期存款和國債，才不喪失我們的收益么？但是我們付出的代價是延遲我們的消費。可是我們要怎么把家里的這些資產讓其流動起來，更好的解決我們的生活所需呢？

　　看看王先生吧，他似乎資產非常雄厚，但是他就真的不缺錢么？他，今年30歲，一家公司的經理，當初購買房產35萬，至今還有20萬才能全款付清；一年前買的一輛現代伊蘭特轎車，現在也值10萬；還有一個月就到期的10萬三年期國債；平時喜歡收藏些書畫古玩，多少也值幾萬；還有去年買的10萬的投連險，現在基本翻倍了，有了20萬。現在除了每月開銷結余5千元，所有的活期儲蓄也就有1萬多塊了。明年把父母接來和自己住的他，想再買套大點的房子，還要裝修，可是目前的這些現錢好像都遠遠不夠。

　　1.可以搬動的房產―――――二次授信抵押貸款

　　王先生在朋友的介紹下，到某銀行辦理了“房產二次貸款”，按照目前房產估價是40萬，可以獲得該住

房價值的80%貸款額度，即32萬元，除了還有20萬未還款外，實際王先生可以拿到12萬元的貸款。如果王先生提出“隨借隨還”申請，同時再還了3萬，就又可以得到15萬的貸款額度，隨著原住房還貸額的減少，所能貸到的額度也就越高，這就相當于把現有不動產，變成了動產，使家里的資金保持了流動性。王先生可以用這些貸款，去買個和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款還能享受一定的貸款優惠，這能省下不少錢呢！王先生還了解到這些貸款可以用來裝修，或者將來為孩子支付大額學費時，頓時覺得生活不是很拮據了，感覺自己還是挺有錢的。

　　個人房屋二次抵押貸款，是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務。在償還一定貸款本息后，如一時需要資金用于個人消費或經營，可用該房屋抵押價值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請貸款。

　　鏈接：

　　貸款額度的計算公式：

　　貸款額度=房屋價值×抵押率-原貸款的本金余額。

　　其中，房屋價值以房屋的原購買價和二次抵押時的評估價相比較，取兩者中較低的。以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過70%；以商業用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過50%。

　　不同銀行對其叫法不一，如中國銀行將其稱之為“個人房屋二次抵押貸款”，民生銀行將其稱之為“二次抵押授信”，工商銀行將其稱之為“個人住房加按揭貸款”，招商銀行將其稱之為“個人住房循環授信”等。一般各大銀行對辦理此種業務的房產也有一定的條件：用于二次抵押貸款的房屋應為商業用房；也必須是現房。在貸款的過程中，各銀行對房齡、貸款期限、貸款成數、授信最高額度等還有具體的規定，如中國銀行的相關規定，二次抵押貸款的期限根據貸款的具體用途來確定，用于個人消費類貸款最長不超過5年，用于個人經營類貸款最長不超過3年，并且貸款到期日不超過第一次抵押貸款的到期日。

　　2.讓汽車有個臨時的家

　　王先生工作了多年，終于累積了三周的年假，想出去旅游，去游覽名山秀水。可是,想起將要花掉不少錢，還是有點心疼。如果把活期儲蓄都取出來，還不夠旅游費的！如果是把投連險中的錢取出來，估計以后也趕不上這么好的股票行情了，肯定虧損不小；聽銀行的工作人員說，如果把3年期國債取出來，10萬3年期的利率是2.52%，而如果提前一個月取出，就只能按照活期的利率0.72%計算，這樣會少了不少錢。萬般無奈，路過典當行，王先生去詢問，是否可以將愛車典當。出乎意料的是得到個好結果，王先生最高可貸到6萬，但同時王先生要按月交納4.2%的綜合費率。王先生當即決定貸款1.5萬，這樣只要花費1.5萬×4.2%＝630元。

　　在王先生假期前幾天，帶上購車發票、機動車行駛證、車輛附加費及身份證等相關證件，來到典當行，簽訂了典當合同，并交了一個月630元的綜合費用，取得了1.5萬的當金。當把車開到典當行的車庫時，王先生更放心了，室內專業停車場，還有專人管理。想想如果是找個這種合適點的停車場，至少也是要四、五百塊錢。這樣說來，王先生倒是賺了，既拿到錢，又有人管車，此謂一舉兩得。

　　根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》，典當是指“當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為”。家庭中的動產、財產權利，有包括住宅房產、商業場所、汽車、金銀首飾、古董、股票、國債、存款等都可以作為當物，交納一定的費用，取得相應的當金。

　　與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零。到典當行典當物品的起點低，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務；而且典當貸款手續十分簡便，大多立等可取。但是，典當貸款利息、手續費相對其他融資方式都非常高，而且貸款規模小。小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便。典當質押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期的借貸，典當絕對是不劃算的。

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