合理配置資產，穩健投資

　　接下來，理財師還對股民老張已有的資產進行了投資安排。

　　理財師以老張家庭目前擁有的金融資產約150萬元計算。

　　從家庭財務配置的角度來看，既要考慮投資回報和潛在的風險，又應注重財務的穩健和安全，力求在控制風險的基礎上實現穩健的投資收益。

　　有一個公式為：(80-年齡)×100% = 一個人可投資于股市的資產比例。

　　因此，老張的家庭可將40%左右的資產即60萬元左右投資于股票或購買股票型基金并長期持有；另外40%可作為穩健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財產品、有保證收益的分紅型保險或萬能保險等；其余20%可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機動投資。

　　構建家庭保障體系

　　記得有人說過，財富是0，健康是1，擁有再多的財富而健康狀況不理想也不會快樂。

　　

理財必不可少，健康與否是前提。理財師告訴老張：人壽保險是家庭財務規劃的重要組成部分，它確保我們的理財計劃不會因意外事故、重大疾病等風險的發生而中斷甚至損失大量的錢財。如果把投資計劃比喻為“進攻的戰略”，那么保險計劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計劃構成了家庭理財金字塔的基礎。

　　家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現風險事故時為家庭收入帶來的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險及養老保險。但老張作為家庭支柱，很顯然應該持有足額的壽險保單——家庭支柱發生身故或高度殘疾而導致收入中斷或支出持續增加，可能會使家庭陷入經濟危機，理財目標也難以實現。壽險提供的高額保險金可使家庭平穩渡過難關。

　　1、壽險保障：一個人的壽險保額相當于他年收入的5-10倍。即張太太及老張應分別擁有壽險保障50萬-120萬元。

　　2、意外保障：意外保險費通常較低，可以很經濟地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險公司的綜合保障卡，每年保費568元，可獲得高達40萬元的意外綜合保障。

　　3、住院津貼：購買一份住院津貼，在生病住院時除了單位報銷之外，每天還可獲得100元至數百元不等的收入津貼以補償一些間接損失。

　　4、孩子的保險：老張的兒子可投保一些醫療、意外傷害類的保險，以保障孩子的健康和安全。保費不必太高，保額適當即可。主要是保障突發情況造成的重大影響。

　　財產要合理配置

　　面對如此具體而詳細的理財方案，張太太基本接受了理財師的建議。

　　最后，理財師告訴張太太：一個完整的理財規劃流程包括：現有財務狀況分析；確定理財目標；通過心理測試確定屬于何種風險類型的投資者；投資規劃；建立個人和家庭保障體系；制定教育計劃；養老安排和稅務籌劃。

　　資產配置按生命周期是隨目標日期而調整的。40歲的家庭，家庭成員需要加強保障，還要重點籌劃養老金的準備。此時，一方面，應該對家庭的資產進行合理配置，優化投資組合，建立退休保障基金；另一方面，需要及時構建家庭保障體系，提高成員的風險保額，增強家庭的風險防范能力。總而言之，此階段的家庭，應以追求財務上的穩健和安全為出發點。

　　不知理財師為老張家設計的理財計劃對您是否有所啟發。

　　理財方案設計：賈志敏 北京金匯孚理財顧問有限公司

　　張培娟/整理　

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